a商业银行中小企业贷款业务问题研究

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1、AthesissubmittedtoZhengzhouUniversityforthedegreeofMasterResearchonsmallandmedium-sizedenterpriseloanbusinessofIndustrialBankByDanChenSupervisor：Prof．YupingCaiMasterofFinanceBusinessSchoolApril，2013学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已

2、经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。学位论文作者：佟寸日期：2D，弓年莎月口f，日学位论文使用授权声明本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属郑州大学。根据郑州大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权郑州大学可以将本学位论文的全部或部分编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学位论文或与该学位论文直接相关的

3、学术论文或成果时，第一署名单位仍然为郑州大学。保密论文在解密后应遵守此规定。学位论文作者：侈甘日期：功J弓年6月D／日摘要近些年，中小企业在贷款方面一直存在较大的困难，而且这种困难还是双重性的：不仅中小企业取得银行贷款难，银行业金融机构也面临着向中小企业放款难的窘境。随着金融业改革步伐的加快，银行自我约束机制不断完善，银行在经营中越来越把资金的安全性放在首位，“惜贷”成为了银行经营的普遍现象。这种“两难”困境如不尽快加以解决，不仅中小企业的发展会受到很大抑制，国家经济保增长的步伐受到影响，商业银行的健康发展也岌岌可危。为了能使银行拓展贷款对象、提升

4、经营业绩、增加业务领域和利润来源，本文深入A商业银行观察其审批制度和薪酬激励机制，并搜集到具有代表性的真实案例。利用最新案例，对A商业银行当前对中小企业贷款现状和发展情况进行研究和分析，使其所存在的问题更为真实的体现，使对该问题的分析更贴合银行对中小企业贷款的实际状况。通过对A商业银行中小企业信贷案例详细的描述和分析，结合实地观察总结出这家银行中小企业信贷问题的关键症结。首先，是对中小企业信贷重视不足；其次，是A商业银行中小企业的信贷审批模式不尽合理，主要表现在其中小企业的信贷业务办理周期过长，手续繁琐，授权等级低和贷款管理成本较高等；最后，是A商

5、业银行组织结构和考核激励机制存在的缺陷。针对A商业银行的中小企业贷款问题，在此以两种方式进行对策研究：第一，借鉴国内几家商业银行中小企业信贷的成功案例，并进行深入剖析，概括出于中小企业信贷问题上这些银行相对应的解决方案，这些创新型的方案不仅有效缓解中小企业急切的资金需求，而且给银行树立了良好的口碑。第二，结合时下比较先进的理论，例如交叉检验技术和“桥隧"模式担保贷款的运行程序的引用，阐述了笔者推介的几种改良方法。本文力求从理论和实践上能有所突破。案例研究的成果主要体现在提供了贷款问题的资料与实证，弥补当前理论研究在这方面的不足。结合银行对中小企业贷

6、款问题，以及在这方面所做的实证调研，为银行对中小企业今后的贷款举措提供意见，帮助银行解决对中小企业贷款问题提供决策支持。关键词：中小企业贷款问题对策研究AbstractInrecentyears，smallandmedium—sizedenterprisesalwayshavedifficultyinfinancing．What’Smore，tlledifficultyisdualit)，，whichmcansthatitisnotonlydifficultforSMEstoobtainbankloansbutalsoforthebankingfi

7、nancialinstitutionstolendmoneytoSMEs．Withthepaceoffinancialreformacceleratingandthebankingself-disciplinemechanismbeingconsummatedunceasingly，banksputthesafetyoffundsinthefirstplaceinoperating，SOthat”creditcrunch”becomesauniversalphenomenoninbankmanagement．This”dilemma”difficu

8、lties，ifnotresolvedassoonaspossible，notonlythedevelopmentofsm