如何用话费账户来做手机支付

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1、如何用话费账户来做手机支付在“中国移动手机支付须走自主创新之路”一文中，我提出中国移动手机支付应该采取“充值卡支付、专用帐户、完全融入BOSS”的方案，并以“交易”的概念来处理每一笔业务，包括原来的梦网业务。　　这种方式能让人人都享受到手机支付带来的便利：“充值卡支付”和“完全融入BOSS”使手机支付成为“零门槛”；而“专用账户”设计解决了其中的套利风险。　　对于“专用账户”这个概念，那篇文中我没有作详细解释，导致很多人认为这是与原先话费账户截然不同的一个东西，担心这么做会提高用户的门槛或遭遇政策问

2、题。　　事实上，我所建议的“专用帐户”其实是话费账户下的一个子账户，是在“本金”、“馈赠金”外增加的一个“纯本金”子账户。这样，凡是与优惠活动无关的充值都直接到这个“纯本金”子账户，而与优惠有关的资金到另外两个子账户。　　这种实现方式不仅能够解决手机支付的套利问题，而且能够解决被用户指责为霸王条款的“预存话费不退”问题。　　这种方式不会对用户有任何影响，用户还是象原来一样充值和使用；这种方式也不需要改造BOSS系统的架构，因为现在的BOSS系统本来就支持多个子账户（BOSS内称账本）。这种方式真正影

3、响的是一些充值赠送、终端捆绑、批量调整、资金转移等业务的具体实现逻辑，所以只需要修改相关程序模块就可以实现。　　　　以下是详细分析。　　（一）手机支付中的套利风险分析　　中国的手机支付业务起步并不晚，很早以前国内运营商就已经推出手机银行、小额支付、手机钱包等支付类业务。可是当日本、韩国、新加坡等国的手机支付搞得如火如荼时，中国的手机支付却基本上处于停滞状态。　　这是为什么？　　最大的问题是没有找到适合中国人消费习惯的手机支付道路。　　欧美习惯用信用卡支付一切，所以手机支付需求不强。但中国的情况恰恰相

4、反，需求很强，但人们却不习惯电子支付。目前国内用银行卡网上支付的人还只是少数，更不用说用银行卡捆绑手机来进行消费了。也许有一天，中国人也会像老美一样习惯一切刷卡，但这种消费习惯和心理的改变需要非常漫长的时间，不是最近几年内就会改变的。　　显然，在中国，最好的办法就是用话费帐户来做手机支付。不过这些年运营商都没有这么做，最大的原因就是担心“欠费”和“套利”问题。　　这种担心是有道理的。因为原先的话费帐户都是为自有业务设计的，一旦话费帐户直接用于手机支付，必然会出现严重的套利和欠费问题。事实上，这些年的

5、移动梦网业务中就存在严重的自消费套利和欠费依然结算的问题，直到今天这些问题依然普遍存在，导致不少收入不断地流失。　　欠费问题相对比较容易解决。只要按照交易的概念、采取“实时冻结”的方式处理每一笔支付，并在结算时按照成功的交易进行结算就可以解决。　　但是，解决套利问题比较困难。　　前几年，BOSS系统进行改造，将账户分成本金和馈赠金，企图解决这个问题。可惜这种办法并没有凑效，用户、SP、渠道依然可以利用各种办法进行套利。若是不做修改就直接用于手机支付的外，那么用户可以很轻松地进行套利。　　举个最典型的

6、例子：　　假如移动推出充1000送1000活动，这时一个号码充了1000元，那么本金和馈赠金子账户上就各有1000元。　　虽然目前馈赠金已经区分出来，但因为这些年移动公司自己搞了N多SP类业务，所以馈赠金依然可以用作SP消费。所以若SP拿这号码自消费，那么按15/85比例最后结算可得1700元，也就是说一个月就能赚到70%的利润。这些年SP自消费现象一直屡禁不绝，根源就是因为其中有暴利，目前结算核减的方式根本解决不了问题。　　当然做这种套利的未必就一定是SP，也可能是用户自己，因为一些SP类业务能用

7、来购买虚拟货币，很容易套现。目前联动优势“手机钱包”业务中存在的自消费现象就很有可能是用户所为。　　若手机支付只限制本金消费，是否就能解决问题了呢？答案是否定的。　　手机支付的设计需同时考虑信息类支付和实际经济支付问题。信息类支付佣金可以达到30%，但实体支付的佣金很难超过3%，支付佣金越低就越容易出现套利问题。假设这个号码的话费用来支付信息类产品，支付佣金30%，那么这个号码可套现得700元，最后的结果是：用户花了300元就得到一个存有1300元话费的卡。这样的一张卡要是放在网络上、渠道上以600

8、元的价格叫卖，能吸引到多少用户？　　可以想象，若有人发现这类问题，就可能会办上一大堆卡、在每个卡里存上一大笔钱，然后再将这些卡进行倒卖，就能迅速获得100-500%的收益。　　别以为这种事情不会发生，事实上这种现象目前正在普遍发生，凡有充值送的地方必然会有这类套利行为。而且套利的通道并不一定要走SP通道，还可以走渠道售卡、代客充值、统一支付、家庭帐户、国际长途套利等等途径。以上这些套利行为我在分析中都遇到过，其中有一家比较牛气的渠道进行套利时一个月充值的金额就高达30