如何用话费账户来做手机支付

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时间:2019-03-01

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1、如何用话费账户来做手机支付在“中国移动手机支付须走自主创新之路”一文中,我提出中国移动手机支付应该采取“充值卡支付、专用帐户、完全融入BOSS”的方案,并以“交易”的概念来处理每一笔业务,包括原来的梦网业务。  这种方式能让人人都享受到手机支付带来的便利:“充值卡支付”和“完全融入BOSS”使手机支付成为“零门槛”;而“专用账户”设计解决了其中的套利风险。  对于“专用账户”这个概念,那篇文中我没有作详细解释,导致很多人认为这是与原先话费账户截然不同的一个东西,担心这么做会提高用户的门槛或遭遇政策问

2、题。  事实上,我所建议的“专用帐户”其实是话费账户下的一个子账户,是在“本金”、“馈赠金”外增加的一个“纯本金”子账户。这样,凡是与优惠活动无关的充值都直接到这个“纯本金”子账户,而与优惠有关的资金到另外两个子账户。  这种实现方式不仅能够解决手机支付的套利问题,而且能够解决被用户指责为霸王条款的“预存话费不退”问题。  这种方式不会对用户有任何影响,用户还是象原来一样充值和使用;这种方式也不需要改造BOSS系统的架构,因为现在的BOSS系统本来就支持多个子账户(BOSS内称账本)。这种方式真正影

3、响的是一些充值赠送、终端捆绑、批量调整、资金转移等业务的具体实现逻辑,所以只需要修改相关程序模块就可以实现。    以下是详细分析。  (一)手机支付中的套利风险分析  中国的手机支付业务起步并不晚,很早以前国内运营商就已经推出手机银行、小额支付、手机钱包等支付类业务。可是当日本、韩国、新加坡等国的手机支付搞得如火如荼时,中国的手机支付却基本上处于停滞状态。  这是为什么?  最大的问题是没有找到适合中国人消费习惯的手机支付道路。  欧美习惯用信用卡支付一切,所以手机支付需求不强。但中国的情况恰恰相

4、反,需求很强,但人们却不习惯电子支付。目前国内用银行卡网上支付的人还只是少数,更不用说用银行卡捆绑手机来进行消费了。也许有一天,中国人也会像老美一样习惯一切刷卡,但这种消费习惯和心理的改变需要非常漫长的时间,不是最近几年内就会改变的。  显然,在中国,最好的办法就是用话费帐户来做手机支付。不过这些年运营商都没有这么做,最大的原因就是担心“欠费”和“套利”问题。  这种担心是有道理的。因为原先的话费帐户都是为自有业务设计的,一旦话费帐户直接用于手机支付,必然会出现严重的套利和欠费问题。事实上,这些年的

5、移动梦网业务中就存在严重的自消费套利和欠费依然结算的问题,直到今天这些问题依然普遍存在,导致不少收入不断地流失。  欠费问题相对比较容易解决。只要按照交易的概念、采取“实时冻结”的方式处理每一笔支付,并在结算时按照成功的交易进行结算就可以解决。  但是,解决套利问题比较困难。  前几年,BOSS系统进行改造,将账户分成本金和馈赠金,企图解决这个问题。可惜这种办法并没有凑效,用户、SP、渠道依然可以利用各种办法进行套利。若是不做修改就直接用于手机支付的外,那么用户可以很轻松地进行套利。  举个最典型的

6、例子:  假如移动推出充1000送1000活动,这时一个号码充了1000元,那么本金和馈赠金子账户上就各有1000元。  虽然目前馈赠金已经区分出来,但因为这些年移动公司自己搞了N多SP类业务,所以馈赠金依然可以用作SP消费。所以若SP拿这号码自消费,那么按15/85比例最后结算可得1700元,也就是说一个月就能赚到70%的利润。这些年SP自消费现象一直屡禁不绝,根源就是因为其中有暴利,目前结算核减的方式根本解决不了问题。  当然做这种套利的未必就一定是SP,也可能是用户自己,因为一些SP类业务能用

7、来购买虚拟货币,很容易套现。目前联动优势“手机钱包”业务中存在的自消费现象就很有可能是用户所为。  若手机支付只限制本金消费,是否就能解决问题了呢?答案是否定的。  手机支付的设计需同时考虑信息类支付和实际经济支付问题。信息类支付佣金可以达到30%,但实体支付的佣金很难超过3%,支付佣金越低就越容易出现套利问题。假设这个号码的话费用来支付信息类产品,支付佣金30%,那么这个号码可套现得700元,最后的结果是:用户花了300元就得到一个存有1300元话费的卡。这样的一张卡要是放在网络上、渠道上以600

8、元的价格叫卖,能吸引到多少用户?  可以想象,若有人发现这类问题,就可能会办上一大堆卡、在每个卡里存上一大笔钱,然后再将这些卡进行倒卖,就能迅速获得100-500%的收益。  别以为这种事情不会发生,事实上这种现象目前正在普遍发生,凡有充值送的地方必然会有这类套利行为。而且套利的通道并不一定要走SP通道,还可以走渠道售卡、代客充值、统一支付、家庭帐户、国际长途套利等等途径。以上这些套利行为我在分析中都遇到过,其中有一家比较牛气的渠道进行套利时一个月充值的金额就高达30

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