国内农村金融创新经验及其对我省的启示

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1、国内农村金融创新经验及其对我省的启示【摘要】在经济全球化、区域经济一体化的新经济时代，随着社会主义新农村建设的全面开展，农村经济得到了较快发展，但农村金融产品与服务创新与城市仍有一定差距。文章通过对国内发达地区与欠发达地区农村金额产甜与服务创新发展现状分析，发掘出其优缺点，从而为河南省农村金融产品与服务创新提供一定的理论和实践支撑，金融机构应着力建立完整的金融体系、强化行业间合作、树立创新意识，减小城乡差距。【关键词】农村金融产品服务创新一、国内农村金融产甜与服务发展现状(-)发达地区国内发达地区的农村金融组织体系建

2、设较为完善，金融机构配置也较为健全。各个银行业、非银行业金融机构、和其他小型金融组织之间相互合作，配合组成多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融组织体系，促进农村金融产品与服务的不断创新。发达地区经济实力较强，借助于互联网信息技术的普及，以互联网渠道和电子信息手段开展的金融业务飞速发展，众筹融资、网络销售金融产品、手机银行、移动支付等互联网金融业态也在快速涌现。1.发达地区农村金融产品的特点。在发达地区，由于农民的收入较高,纯农业人口占比小，农村城镇化、城乡一体化水平较高，基础设施完善。发达地区在涉农金融产品的创新和推广

3、方面，多表现为借助电子科技等方面的金融产甜和服务的创新。以浙江丽水在全国率先推出“整村批发”信贷模式为例，“整村批发”信贷模式就是指金融机构以村为单位，借助现代电子科技建立一个农户信用信息数据库，并借助数据库对农户开展综合授信业务。在一定的时间内，农户可以无需担保物，通过授信额度进行“随用随贷、余额控制、循环使用”的一种新的农村信贷支农模式。“整村批发”的信贷支农模式在很大程度上解决了农户融资难问题，并且有效的与担保物之间形成一种替代的作用，有利于农村金融的普惠化发展。截止2014年底，共有996个金融机构在1347

4、个行政村开展了整村批发业务，全市共有35.08万农户获得贷款达到374.36亿元，信用农户贷款覆盖面同比增长28%。“整村批发”的信贷支农模式，一方面通过在农户信息系统方面的创新，解决金融机构在农村设置服务网点的营运成木较高的问题；另一方面农村信用体系建设，不仅有效缓解了长期存在的银农信息不对称问题，也使得农村金融市场更加灵活，更加冇活力。信贷支农模式的推行不光使得传统涉农金融机构加大对“三农”的信贷支持力度，还使得远离农村的城市商业银行也纷纷将信贷业务由城市转向农村，各金融机构实现了从被动支农到主动惠农转变。据人民

5、银行丽水市支行调查显示,2014年丽水市农村家庭信贷可及率95.4%、可得率72.4%,分别比全国高出44.2和29.3个百分点。2.发达地区农村金融产品的局限性。发达地区农村金融产品有较多的创新优势，但同样存在不足。首先是对于金融产甜的创新和开发基本上都处于初期阶段，投入生产的成品也都基木属于低端产品。其次是金融产品的创新多数是由银行机构牵头开发的，其他金融机构鲜少涉足。如浙江省农村市场上目前只有农村信用社一家有提供金融服务，农村金融机构比较单一，并且浙江省农信农村金融业务主要还是在与传统的“存、贷、汇”,金融产品

6、还是以发放小额信用贷款和农户联保贷款这两种小额贷款产品为主，对于其他类金融产品开发创新不足，在贷款品种方面，数量较少，只有24种，主要集中在农垦、县域的农户和个人，信贷产品则主要是种植、购置农机具、个人消费等方面的。（二）欠发达地区相对于发达地区，欠发达地区的金融体系还不够完善。经过近几年的发展，一些村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构通过完善地方农村金融体系，缓解了欠发达地区农村银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等问题。同时，这些金融机构收集农村金融服务需求，探索扩大抵押担保范围的方式，运用微

7、小贷款管理手段，扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖范围，继而涌现出集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、屮小企业集合票据、涉农企业直接债务融资工具等金融创新产品。1・欠发达地区农村金融产品的特点。欠发达地区经济、环境、道路、科技等发展相对落后，很多创新金融产品难以在其地区推广发展，并且由于自身条件的限制，金融产品与服务的创新开发也遭遇较多困？y。服务农村的金融机构主耍以农村信用社和邮政储蓄银行为主，其金融产品的主耍以贷款和存款为主，兼顾办理结算和信用卡业务，贷款主要以小额信用贷款、抵押贷款、担保贷款

8、和质押贷款为主，而以土地承包经宫权、林权作为抵押进行贷款还存在许多制约因素。2•欠发达地区农村金融产品的局限性。欠发达经济条件较差，在欠发达地区金融机构想要创新开发新的金融产品，存在一定困难。从基础设施建设來讲，欠发达地区的基础设施、地理环境相对较差。在设备、资金、技术、人力资源等一些硬件设施上难以得到满足，在推广、使用上也是困难重重。以陕西省