打造离柜式数字银行推进社会金融新服务

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1、打造离柜式数字银行推进社会金融新服务肖联民关键词20.3040计算机网络、网银、发展、应用关键词：电子支付、离柜银行、IC卡、缴费通前言2006年底中国加入世贸组织过渡期已经正式结束，外资金融机构全面进入我国金融市场，以对高端客户产品及服务的经验、国际业务等方面的优势参与国内日趋白热化的竞争。为此，各银行都在运用IT发展技术，加快建立现代金融企业的步伐，迎接这一前所未有的挑战。银行通过ATM、POS、网上银行、电话银行（手机银行）等各种金融机具和网络为客户提供自助和远程服务，也称为离柜业务，即客户不需到银行的窗口、柜台就可办理金融业务。“大力发展

2、离柜业务，把传统柜面业务尤其是把大量缴费业务分流到离柜渠道办理”，利用电子银行、电子货币实施对传统业务流程再造，是解决社会“缴费”难的“金钥匙”。离柜业务对客户来说，方便快捷，减少了往返银行与等待办理的时间；对公用事业单位减轻人力负担，并提前或按时收回款项；对银行来说，在不增加网点、人员和成本的前提下延伸了中间业务。按照“物以多为贵”的网络经济定律,共享的越多,成本越低,效益越高.要挖掘卡,网络,自助设备的潜力,使其功能进一步优化组合,以为客户提供最方便、最优质的服务流程出发,使客户在任何时候（ANYTIME）、任何地方（ANYWHERE9）、以

3、任何方式（ANYHOW）都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行（即三A银行）的服务。一、实现离柜服务的基本做法网络银行是本世纪银行发展的主流形式。它不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，而是金融创新与科技创新相结合的产物。网上银行不仅为现有的金融机构提供了一条新的产品与服务销售渠道，还提供了如何在一个不同于我们现实环境的虚拟环境中，创造金融产品，开展金融服务，建立金融企业的舞台。依托于实体银行开展金融服务的网上银行成为发展的主流。代理缴费、小额存取款是个人客户到银行办理最多的业务，作为银行的两项传统业务，客户已非常习惯到银行柜台缴纳各种水、

4、电费等日常生活费用，甚至已成为居民社会生活中不可或缺的组成部分。但是，“代理缴费、小额存取款”这些低效、无效甚至是“赔本买卖”的业务品种和业务量的增加，银行的柜面业务压力越来越重，柜面服务质量也随之下降，从而使一些效益可观的传统业务和新型业务受到了很大冲击。事实上，绝大部分代理缴费业务，如：各种话费、水费、电费等业务完全可通过电子商务手段，由客户在家中的电话或网上自助完成，或者借助自助设备完成。但是由于产品功能环节的缺失，设备的潜力未发挥作用,9电子手段业务与传统银行业务严重脱节，难以得到社会公众的认知。同时由于人们到银行缴费的消费习惯已经养成，

5、以致宁可到银行排队交费，也不愿在家中使用电子货币产品。要改变客户长期形成的习惯做法，就必须突破客户对电子货币产品的“抗拒症”，对传统银行业务流程进行再造，从而使客户真正认知新的缴费渠道并形成新的习惯做法。缴费通工程适用范围：目前绝大部分常规的代理业务,通过努力均能通过电话银行、自助终端或网上缴费办理，为实现客户代扣业务的需求，代扣保费、工商管理费、社保、医保、住房公积金等项目，还没有开发出直接的电话银行语音或网上银行在线缴费平台。可以借助“网上收费站”这一新产品，借“站”收费将其他收费业务纳入网上代收渠道，从而将全部代收费业务从柜面分流出来，以解

6、决低效代收业务挤占柜面资源的问题。个人业务非柜面缴费渠道实现24小时全天候服务，客户无论何时都可以轻松缴纳电话费、水电费、煤气费等，简单又方便。银行主要离柜缴费服务渠道有以下五种：1、电话银行缴费只需拨打银行专用电话后，根据语音提示，即可缴纳费。电话支付将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，把每一部普通电话都变成了虚拟的POS机消费终端，实现了脱离互联网限制的电子支付。商家只需接入电话支付业务，便可为消费者提供一体化的购买、支付全套服务，拓展多维立体化的市场空间。2、网上银行缴费9只需登录各银行网上银行后，根据提示选择项目操作划转缴费。收费站

7、是银行针对公共事业服务单位和其它收费企业的特殊需求推出的一项服务。收费客户可通过网上银行主动收取其缴费客户各类应缴费用的一项收费业务。3、自助设备缴费——使用ATM、多媒体自助终端使用银行ATM、自助终端、缴费站，选择缴费类型后，输入缴费号码，即可完成缴费。银行的多媒体自助终端还可以实现自助购电、购气,分流代缴代扣业务。4、TV银行电视银行系统通过银行卡与电视机机顶盒中的智能卡建立对应关系，运用数字电视的交互功能，市民通过家中的数字电视机顶盒，只需按动电视遥控器，就可完成各类缴费、电视购物、买卖证券等众多金融业务，还可以进行银行的业务查询和业务增

8、订，借助数字电视平台的“家居银行”，将成为继ATM机、电话银行、网上银行之后的第四大金融渠道5、移动支付——使用手机进行支付业务利用手机