小额贷款公司接入人民银行征信系统可行性调查

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1、小额贷款公司接入人民银行征信系统可行性调查小额贷款公司以简便的贷款方式，弥补了商业银行的不足，赢得了中小企业及个人客户的认同，业务快速发展。但也显露出一些隐患，迫切需要通过征信系统了解客户的信用状况，防范信贷风险。到目前为止，已有上海、重庆等多地小额贷款公司相继接入征信系统，全国范围内推广也处于实践和筹备之中。现就华坪县小额贷款公司接入征信系统进行调查分析：一、华坪县小额贷款公司概况华坪县现有4家小额贷款公司，注册资本合计26000万元，共有员工33人，其中管理层11人。2013年10月末，贷款余额26029万元。通过调查了解，4家小额贷款公司均有意愿接入征信系统。二

2、、小额贷款公司接入征信系统的意义（一）运用征信系统信息优势防范信贷风险目前，4家小额贷款公司对客户信用信息的来源主要来自收入证明、实地资产调查、利用社会关系了解打听等，获得的信息存在许多不确定性风险。由于区域限制、时间限制、对人民银行征信查询系统不了解等原因，4家小额贷款公司都不要求客户提供企业征信报告或个人征信报告。接入征信系统后，小额贷款公司可以方便快捷的查询到贷款申请企业或者个人的信用报告，获得与各大商业银行同步的客户信用信息，及时了解客户的信用情况，为小额贷款公司准确的做出信贷风险分析提供有效帮助。（二）缩短贷前审查时间提高信贷效率据了解，现阶段小额贷款公司的

3、贷款审查时间一般为2至3个工作日，如需提供征信信用报告的再延长1至2个工作日，对比商业银行效率相仿。但针对小额贷款公司客户群多以中小企业和个人为主，客户对贷款时间要求较为紧急的特点，还是存在较大的改进空间。接入征信系统后，小额贷款公司可以利用征信系统在5分钟之内获得客户的信用报告，帮助小额贷款公司对客户的贷款申请作出快速的处理，大大提高了工作效率。（三）避免多头授信情况出现小额贷款公司未接入征信系统导致小额贷款公司获得客户信息与商业银行获得信息不对称，存在多头授信的潜在风险，直接导致小额贷款公司不良贷款的增加。调查得知，某某利用小额贷款公司信息不对称的漏洞使用其土地证

4、及房产证原件在利达小额贷款公司办理200万元抵押贷款，同时用该房屋土地证及房产证复印件在杨源小额贷款公司办理150万元保证贷款，出现多头授信情况，加大了信贷风险。接入征信系统后，客户大部分与金融机构相关的信贷业务将录入征信系统供金融机构使用，弥补了现在小额贷款公司发放贷款情况不能在企业或个人信用报告中体现的漏洞，避免客户在多家小额贷款公司或者小额贷款公司与商业银行间重复贷款的信贷危险，大大降低小额贷款公司的信贷风险。（四）对贷款客户形成信用约束贷款客户在商业银行贷款逾期未归还或未按时支付贷款利息会产生不良信用记录，然而由于小额贷款公司未接入征信系统，在小额贷款公司借款

5、不还也不会产生不良信用记录，致使小额贷款公司对客户还贷无约束力。更有甚者，一些客户为防止形成不良信用记录，向小额贷款公司贷款归还商业银行后以各种理由拖欠小额贷款公司。接入征信系统后，在小额贷款公司贷款逾期归还或未按时归还利息的，也将录入征信系统形成不良信用记录，从机制上产生小额贷款公司对客户的约束力，保护小额贷款公司的利益。（五）推动信用贷款业务发展自成立以来，华坪县4家小额贷款公司累计发放贷款819笔，其中抵押贷款202笔；质押贷款19笔；保证贷款597笔；信用贷款1笔。由于征信体系构建不完善，为规避信贷风险，4家小额贷款公司信贷业务均以抵押贷款和保证贷款为主，信用

6、贷款鲜有涉及。接入征信系统后，小额贷款公司客户在其他小额贷款公司的信贷信息也能在其信用报告中体现，能够帮助小额贷款公司更真实准确地了解客户信贷情况，有助于小额贷款公司发掘潜在优质客户发放信用贷款，推动信用贷款业务的新增长。三、小额贷款公司接入征信系统所面临的困难（一）对征信系统知识认识有限在实地走访过程中发现华坪县4家小额贷款公司员工对征信知识认识较为薄弱，特别是多数业务员都是非经济类专业毕业，对经济金融知识了解有限，加之入职时未参加系统的入职培训，对征信处于一知半解的状态。由于小额贷款公司未接入征信系统，人民银行在做金融机构征信业务培训时也不涉及小额贷款公司业务操作

7、人员，导致其征信业务水平无法得到提高。（二）接入征信系统成本偏高4家小额贷款公司均表示目前运营成本偏高，能接受的一次性投入接入征信系统成本在5至20万元之间，若接入征信系统成本过高将难以接受，只能无奈选择放弃。同时，期望征信系统后期运营维护成本能维持在每月1000元以内。（三）缺乏专业系统管理人员接入征信系统后，各小额贷款公司均能查询大量客户信用信息，对小额贷款公司的计算机安全、网络安全等提出严格的要求，必须由专业的计算机管理操作人员进行系统日常维护及问题处理解决。而走访过程中发现4家小额贷款公司均无计算机专业管理维护人员，其计算机操作及维护基本由年