第三方支付与中国现代化支付系统

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1、第三方支付与中国现代化支付系统出处：金融电子化作者：人民银行大连中心支行王红新王静FI期：2009-07-17关键词：第三方支付系统支付宝银联paypalcnaps本文将探讨第三方支付发展的必然性，探讨第三方支付接入中国现代化支付系统的必要性,给出第三方支付接入中国现代化支付系统的思路与建议。一、第三方支付一一必然发展的朝阳产业第三方支付一般指非银行的向社会提供支付淸算服务的系统与机构。第三方支付在近年来得到了迅猛的发展。支付宝、银联支付、PAYPAL贝宝、腾讯财付通、各地集中代收付中心、快钱、首信易、拉卡啦等都已成为人们

2、熟悉的支付服务品牌与企业,第三方支付的服务群体与业务量也不断上升。据统计，仅互联网上的第三方支付2008年第三季度成交额就达到718亿元，仅一个支付宝，至今用户数已超过1亿，日交易额超过4.5亿人民币，FI交易笔数超过20()万笔。第三方支付己经成为不可忽视的支付领域的生力军。第三方支付还将继续发展，还将与银行业长期并存，这主要因为：1.银行•资源有限，支付创新需求无限经济社会，支付需求无所不在，一切服务及产晶的交易无不与支付行为相关，人们在享受科技进步带来的生活与生产便捷的同时，口然希卑同时享有支付的便捷与安全。现代支付

3、服务正在向随时、随地、随心的方向发展(ANYTIME,ANYWHERE,ANYWAY)o随时利用手边、身边的电子设备(手机，卡，电话，各种便携设备、终端)，24小时内无论走到哪里或足不出户，都可以方便地进行资金调用，都可以在享受服务的同时方便地进行资金收付,这是支付的理想境界。一般概念上，银行应是所有支付服务的承担者，支付创新的主体应该是银行，但事实并非如此。支付创新的市场如此广阔，银行的人力、财力、物力资源远不能完全覆盖。支付创新往往乂与各领域、各行业、各专业的需求捆绑在一起，在每一个场景，每一个细致的环节，都可以出现支

4、付的创新点，新的需求会层出不穷，银行业的触角不可能完全探及。爭实上第三方支付正是在银行现在与过去未触及或耒来得及触及的领域迅速发展，在网络支付、手机支付，销售点终端支付、电视支付方而，在与商业网站或产业链融合方而，在参与金业资金流运营方而，在信用中介方而都发展迅速。在提供支付服务的同时提供更多的专业化,个性化增值服务是第三方支付所长，是银行业难以替代的。巨人的市场需求与乜人的商机催生了第三方支付，银行资源的有限与市场需求的广阔给了第三方支付发展的空间。2.支付领域是IT（现代信息技术）驰骋的疆场“支付”与生俱来就带有强烈的

5、信息属性。支付活动是为人们劳动产品的交换、交流而诞生，为货币与资金的流动而运行，而交易的公平与效率无一不须建立在信息的对等上，支付活动英至银行业的所有运营活动实质说到底是利用信息与处理信息的过程。尤其到了现代，支付创新的3A要求（ANYTIME,ANYWHERE,ANYWAY）及海ht数据1用速处理的要求，更决定了它必然离不开现代信息科学，离不开计算机网络及各种终端技术的发展。支付对信息及信息处理技术的依赖性己被银行业发展的历史所证明。从根木上说，金融业只是IT技术的应用者，IT不是金融业的专长。支付创新对IT的依赖性决定

6、了：一定总是有领先于银行业的支付创新存在，银行业也一定会而临来口IT业的竟争，而临与非银行的、具有IT能力的系统与机构的长期合作与长期并存。事实上儿乎所有的第三方支付都有很好的IT背景，第三方支付在支付领域的创新也常常能领先银行业一步，互联网支付就是实例。第三方支付本质上是在进行依托IT技术的金融领域创新，这种创新在金融系统外部靠第三方支付推动,内部靠金融机构的IT部门与产晶创新等部门推动。第三方支付与银行在支付领域交叉兼容,相互学习、相互渗透、相互合作，共同促进了支付市场的进步与繁荣。在当前国际金融海啸，世界而临新一轮金

7、融经济改革，国内产业结构而临调整的形势下，第三方支付更以朝阳产业的姿态，进入良好的发展期。支付手段变革将带来交易成木下降，资金周转加快，带来更多的消费需求。第三方支付还会逐渐扩展至更多的生产商贸与生活消费应用场景。除了原有的网上购物市场、缴费应用及物流、产业链应用外，在人们出行（航空机票、旅游预定）、文化娱乐（游戏虚拟物品等）、医疗教育（网络教育、医疗远程诊断等）、社区服务、上班办公等各个领域都将进一步发展，向更多民生领域渗透，更贴近用八需求是第三方支付下一步发展的重点。二、第三方支付接入中国现代化支付系统的必要性既然第三

8、方支付是朝阳产业，是必然要继续与银行长期并存的支付清算产业，就不能不让我们关注第三方支付与金融业支付清算系统的关系，关注第三方支付所服务并传递的资金信息流接入中国现代化支付系统的问题。1.中国现代化支付系统的使命要求第三方支付的接入中国现代化支付系统（以下简称CNAPS）是中国人民银行牵头、各商业银行参