美国农业保险反欺诈法律机制及其启示

《美国农业保险反欺诈法律机制及其启示》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、美国农业保险反欺诈法律机制及其启示王素中原工学院信息商务学院摘要：农业保险由于信息不对称以及面对财政补贴的诱惑，欺诈行为在保险理赔过程中时有发生，严重影响了保险市场的正常发展。美国农业保险通过《虚假审报法案》《农业保险改革法》和《农业风险保障法》，设立了农业保险反欺诈的法律审查机制及相关法律责任，形成了较为完善的农业保险反欺诈法律机制。中国日前已经成为仅次于美国的第二大农业保险市场，面对欺诈问题应该借鉴美国成功的经验，完善中国农业保险反欺诈法律机制。关键词：美国;农业保险;反欺诈;审查机制;法律责任;启示;作者简介：王素(1983—)，女，河南确山人，硕士，讲师，

2、研究方向：国际法、保险法、商法，E-ma订：15343801983@163.com。基金：河南省软科学硏究计划项目“行业协会垄断法律规制制度研究”(122400450047);河南省软科学研究计划项目“加快构建举省开放体制下河南省企业社会责任之法律问题研究”(152400410606)中国02007年开始实施中央农业财政保险保费补贴政策，近些年来，随着农业经济的发展及保险市场的扩大，农业保费补贴规模日益加大，仅2015年，中央财政拨付的保费补贴就高达155亿元。保费补贴的增加，大大刺激了农业保险市场的发展，2015年中国农业保费收入达到了375亿元，为农户提供了近

3、2万亿元的风险保障，屮国已经成为仅次于美国的世界上第二大农业保险市场。面对巨大的市场及巨额的保费补贴，保险市场中的欺诈行为层出不穷，欺诈与反欺诈始终是保险市场必须面对的问题。美国农业保险发展有近80年的历史，作为一个成熟的保险市场，美国发展出一套应对农业保险欺诈的法律机制，这对于完善屮国农业保险反欺诈法律具有很好的借鉴意义。1欺诈已成为农业保险发展的现实问题当前，中国的农业保险是以政府主导为主，面对巨额的财政补贴，引发了各方利益寻租的冲动。在农业保险市场繁荣的背后，各种欺诈、诈骗等行为是暗潮涌动。2010年轰动全国的城骗保案”撕开了农业保险市场背后的巨大阴影，近儿

4、年来，全国各地乂相继发生多起农业保险集体骗保案件，使得农业保险中的欺诈问题成为监管的重点问题。就保险领域而言，欺诈问题从保险诞牛之日起就存在，农业保险市场本身信息不对称的状况，相对普通商业保险而言更为突出，因此，农业保险领域中的反欺诈行为更是任重道远。美国是世界上最大的农业保险市场，也是世界上较早开展农业保险的国家，从1938年至今有近80年的历史。经历了单轨（联邦农作物保险公司，FCIC）到双轨（FCIC和私人商业保险公司共保），再到单轨运行（私人商业保险公司承保，FCIC负责再保险）的发展过程。无论是在那个发展过程中，欺诈和反欺诈始终是美国农业保险必须面临的问

5、题。从农业部风险管理局（RMA,与FCIC是一套人马，两块牌子）公布的案例看，在信用体系成熟的美国，欺诈问题仍然是屡禁不止。农场主经常在投保的过程中进行虚假陈述，如虚报种植面积和实际收益等,甚至为没有种植的作物进行投保。曾有案例显示，北卡罗来纳州的一个农场主连续几年中请累计达到900万美元的保险赔偿中请，通过在西红柿田间中撒播冰块和樟脑丸來显示作物受冰雹损坏。还有案例显示，一个在监狱服刑的农场主持续不懈的向保险公司索赔，但其索赔的作物压根就没有种植过。［1］不论是FCIC、私人商业保险公司还是联邦政府，一直以来想尽一切办法来与保险欺诈做斗争，试图建立各类反欺诈法律

6、机制，但农业保险中的欺诈和虚假陈述却无法根除。按照RMA的统计显示，每年有5%的保险标的和合同存在着欺诈现彖R1，欺诈和虚假陈述正给脆弱的农业信用体系带來危机，严重阻碍了农业保险保障功能的发挥。为此，美国在过去的10余年时间内，建立了一整套完整的反欺诈法律审查体系和机制，这套法律审查体系和机制对于防范和惩戒欺诈行为颇有成效。显然，中国正面临着欺诈、虚假陈述的严重问题，美国的治理机制对于屮国而言是个较好的借鉴样本。2美国农业保险反欺诈的法律审查机制总体上看，美国作为一个成熟保险市场和信用体系，其农业保险中的欺诈现象要少于中国。但美国联邦政府认为，欺诈和虚假陈述正在摧

7、毁保险的信用体系，给资木市场带来灾难。因此，面对这些欺诈和虚假陈述，联邦政府采取了一系列的综合措施来加强惩戒和防范，但主要是以法律审查为主，2000年美国国会通过的《农业风险保障法》是其基本法律依据。该法中确定了若干防范和惩戒措施,来提升农业保险的信用度，该法试图构建一个有力的法律审查机制来阻碍欺诈行为的发生。其具体的内容有如下儿点。仃）该法赋予私人商业保险公司对欺诈、虚假陈述行为的报告权和申请权。即私人商业保险公司可以向再保险机构FCTC报告其怀疑的欺诈、滥用信息、虚假陈述的行为，FCIC收到报告后必须在90天内做出答复或是报告给RMA。如果在90天时间内，FC

8、1C拒绝回