助学贷款的商业模式

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1、助学贷款的商业银行模式摘要:国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。助学贷款是为帮助在校学生更好完成学业而设立的贷款项目，而目前我国商业银行对助学贷款的发放形式单一、数量有限，不能满足学生的实际需求。发展新的助学贷款模式，挖掘助学贷款市场的潜力，找到从根本上解决这一矛盾的办法，是商业银行亟待解决的问题。关键词：商业银行；国家助学贷款；发展模式自1999年高等学校大扩招以来，我国高等院校招生规模不断扩大，在校生已逾千万，其中贫困生占相当一部分。据华中科技大学学生资助研究中心2011年秋

2、的全国调查结果，65所高校在校生中，农村生源约占75%，贫困生为21%，特困生为11%。而全国学生资助管理中心的数据显示，自1999年中国学生贷款实施至2011年底,无论是申贷者、还是获贷者占在校生的比例，都没有达到25%[1]。商业银行助学贷款的发放没有满足贫困学生的实际需求，商业银行亟待找到一种新的模式，以达到助学贷款的公益性与自身商业利益间的平衡。一、助学贷款市场发展潜力的分析1.国家的支持与赞成11党中央、国务院高度重视家庭经济困难学生资助工作。建立健全家庭经济困难学生资助政策体系，使家庭经济困难学生能够顺利入学，上得起大学、接受职业教育，是实践“三个代表”重要思想、落实科学发展观、构

3、建社会主义和谐社会的重要举措；是实施科教兴国和人才强国战略，优化教育结构，促进教育公平和社会公正的有效手段；是切实履行公共财政职能，推进基本公共服务均等化的必然要求。2012年8月8日，教育部举行新闻发布会，国家开发银行2012年6月底已全面启动2012年度的生源地及高校助学贷款工作，预计新增发放助学贷款将突破120亿元，支持220多万人次家庭经济困难学生；覆盖地区达到1761个县区，15个省份达到全覆盖。作为中国中长期投融资主力银行，国开行自2004年试点助学贷款业务以来，运用开发性金融方法，积极与教育行政部门和高校沟通合作，有效调动各方积极性，创造性地以批发的方式开展零售业务，破解助学贷款

4、难题。2.市场潜在需求分析目前在校大学生贷款的刚性需求巨大。据教育部统计，截至2010年初，高等院校在校本科生人数已达到110万人，硕士生人数已达到104万人。根据沈红（2010）对全国11个省的112所高校有贷款记录的100,000名在校本专科生进行的调查，来自85所高校81818份有效回收问卷的反馈中，82%的学生认为身边有经济困难的同学没有提出贷款申请；68%的学生认为申请贷款未获贷的原因是指标不够[2]。另外，就外国经验来看，一些家庭不困难的学生，出于自立的和经济独立的想法，也愿意贷款缴纳学费、生活费。美国是一个在实行大学生助学贷款方面做得比较成功的国家，而全美有65.7%的在校大学生

5、依靠国家助学贷款接受高等教育。11对比我国现状，我国的助学贷款市场还远未被充分开发，商业银行进一步拓宽贷款对象，吸收贷款人群，是有着庞大的需求基础的。3.偿债能力分析目前我国助学贷款政策是，贷款限额为每人每年贷款上限6000元；还款期限为大学生毕业后2年内开始还贷，6年内还清，最长还款期限可达14年，如果大学生读研，贷款期限还可相应延长；利率为中国人民银行的同期贷款利率，且学生在校期间的利息由财政全额贴息支付，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。2009届本科毕业生就业率为88%，“211”院校本科毕业生半年后月薪平均为2756元，非“211”本科院校毕业生半年后月薪平均为2

6、241元。[3]将贷款的偿还额与毕业生收入做一对比，以四年全部贷款总额24000元，不过现实中一般都会少于24000元，贷款利率为中国人民银行2008-12-23调整的五年以上贷款利率5.94%为例来计算，若从毕业当年即开始还贷，则每月需要偿还的金额约为397元，不总400元，仅占非“211”本科院校毕业生平均工资的不到1/5，所以说学生是完全有能力来偿还助学贷款的，而且211院校的大学毕业生，成绩和能力突出的学生、研究生的偿债能力将更高。尤其，毕业生在毕业后的年收入呈逐年递增的趋势，这使毕业生完全有能力按时甚至提前归还贷款。二、国家助学贷款业务的特点国家助学贷款是以帮助高校家庭经济确实困难的

7、学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的,运用金融手段支持教育,11资助家庭经济困难学生完成学业的重要形式。与其他银行贷款业务相比具有以下几个方面的特点:(一)政策性强。第一,国家助学贷款是促进教育公平、维护高校和社会稳定,推动高等教育事业健康发展的重要举措,也是教育系统落实科学发展观,构建和谐社会的重要举措。为推动国家助学贷款业务的开展,国务院办公厅在1999年6月至2000年6月先后三次下发文