中国银行业支付系统问题研究

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1、西南财经大学硕士学位论文中国银行业支付系统问题研究姓名：冯烨申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：袁远福20000501摘要随着金融业全球化、一体化发展，支付系统在经济中的基础性地位和作用，逐步为货币当局所了解。各国银行业致力于对支付系统的研究，将支付系统由传统的资金转帐系统发展为集金融服务、金融管理、金融宏观货币职能为一体的综合性管理信息系统。我国银行业支付系统的发展起步较晚，水平较低。本文值社会主义市场经济体制下的中国现代化支付系统建设之际，尝试探讨我国银行业支付系统的发展对策。本文从支付系统的一般性研究入手，在研究支付系统的

2、概念、发展支付系统的意义、支付系统的特点、支付系统的制度构成等问题的基础上，分析改革开放后我国银行业支付系统的发展情况和存在的主要问题，在借鉴发达国家支付系统建设的成功经验和国际支付系统发展趋势的同时，针对我国目前支付系统发展存在的问题，从完善我国支付结算方式、建立真正的全额实时清算系统、加快支付清算体制的改革、加强支付系统的风险管理，加强支付清算法制法规建设等五个方面提出了我国银行业支付系统的发展对策，探讨建立适应社会主义市场经济发展要求的、安全高效的银行业支付系统。全文共分四章。第一章介绍支付系统的概念、地位和作用、制度构成，以

3、及世界各国发展支付系统的共同原则等。支付系统，是指对一国经济活动产生的债权债务关系进行清算的一系列组织和安排。它包括了经济交往中的一切货币收付行为、提供支付服务的中介机构、实现支付的技术手段和有关当事人之间的契约关系等内容。各个国家银行业从本国的经济金融现实和支付习惯出发，设计和建立了各种类型的支付系统，但从本质上而言，它们都是一种权衡了支付系统的风险、成本和效率的制度安排，其目的都是以资金安全转移的方式，实现对一国经济活动的支持。因此，安全、效率、公平是它们的共同特点。适应经济行为人安全有效转移资金需要的支付系统，是社会经济良好运

4、行的基础，是经济发展的催化剂。它不仅可以促进商品实现价值，加快资金周转，引导社会资源优化配置，还可以促进国际交往和提高人们的生活水平。而且，一个安全高效的支付系统，是货币体系不可分割的一部分，是金融业生存、发展、竞争的基础，是中央银行实现宏观调控职能的重要手段。但另一方面，由于结算的非同步性，易于产生支付系统的流动性风险和信用风险，并会因支付系统参与者之间相互依赖的资金收付关系，引起支付系统的系统风险，危及金融体系乃至整个经济领域的稳定。因此，世界各国都在致力于建立一个安全可靠、平稳高效的支付系统，国际清算银行支付清算系统委员会专门

5、建立了支付原则和经验工作组，以研究支付系统设计运行的基本原则以及中央银行在实行这些核心原则中的责任。第二章主要研究我国支付系统的历史沿革和现状。我国支付系统的发展历程，以1979年改革开放为界，大体可以分为两个阶段。一是始于1953年的计划经济体制下的支付系统。这时的支付系统主要特点是：1、同城清算以支票、付款委托书和托收无承付为主，异地结算以托收承付、电汇、信汇为主；2、异地转帐工具都不是票据，并且都要通过邮局；3、严格划分现金结算和转帐结算；4、操作方式以手工为主；5、支付手段原始落后，支付指令的传递较慢，效率低：6、全国实行一

6、家大联行；7、支付制度高度统一。这时的支付系统是适应我国高度集中的计划经济体制而建立起来的，在二十多年中，对维护计划经济的稳定弄口发展起到了重要作用。二是改革开放后直到现在的支付系统。1979年的改革开放，给我国的经济体制带来了根本性的变化，特别是人民银行专门行使中央银行职能，商业银行、其它金融机构的建立，计划经济体制下的支付系统已远远不能适应商品经济发展的需要，有些方面甚至成为经济发展的桎梏。为此，我国支+-1-系统在银行结算制度、同城票据交换、联行清算体制、清算组织机构等方面进行了许多重大的改革，并建立了全国电子联行系统，中国国

7、家现代化支付系统也快要在试点城市运行了。现行支付系统的特点是：现金流通量较大；非现金支付缺少消费者支付；同城业务量逐渐增大；手工操作与现代科学技术运用并存；全国实行三级联行制度；运行着同城清算所、电子汇兑系统、全国电子联行、支付卡授信系统和邮政支付系统等五个独立的支付应用系统。由于现行的支付系统是由计划经济体制下的支付系统改造而来的，仍囿于手工操作的纸凭证传递的原始技术基础，带有许多浓厚的行政色彩，远远不能适应科学技术的进步和社会主义市场经济发展的需要。目前我国银行业支付系统的主要问题是：支付结算方式不完善、支付系统效率低下、联行清

8、算体系繁杂、支付系统安全性差、支付系统法律法规不完善，等等。第三章主要研究发达国家支付系统发展的成功经验和国际支付系统的发展趋势。西方发达国家的支付系统，经过多年的创造、发展和应用实践，具有一整套适应市场经济的系统规范、模型和方法，积