关于推进互联网农村金融服务的思考

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1、关于推进“互联网+农村金融服务”的思考农业银行江苏省分行营业部课题组梁未摘要：在“互联网+”时代背景下，我国农村金融正面临难得的发展机遇。本文阐述了我国农村金融服务的现状与困境，以及“互联网+”对我国农村金融发展带来的优势，并进一步提出了规范我国互联网金融在农村发展的政策建议。随着互联网对齐传统行业的逐步渗透，而向农村金融，利用“互联网+”的创新模式，用大数据、互联网等新的思维理念，打通金融服务“最后一公里”成为了一项新的着力点。这将使得在市场中一直处于弱势地位的广大农民成为最终的受益者，从而促进农村经济的发展。本文从对农村金融发展的现状与困境分析入手,结合互联网金融的

2、迅速发展为背景，开展“互联网+农村金融服务”模式研究，希望能为释放多年来撬而未动的农村经济活力找到一些破解之策。一、农村金融发展现状与困境改革开放三十多年以来，我国农村金融历经多次重大改革，逐步形成了一套与农村经济发展相适应的农村金融体系，主要包括有商业银行、政策性银行、合作金融机构、农业保险、农村合作基金会等组成。虽然农村金融改革和发展取得了一定的积极成效，但是随着我国经济的飞速发展，使得城乡差距加大，农民收入过低的问题也不断突显出来，进而也暴露出了现阶段农村金融发展面临的一些困境。（一）农村金融覆盖不全面，金融机构对农村支持力度不够。一方面，随着我国金融体制改革的不

3、断推进，四大国有商业银行的经营理念也发生了转变，上市股东坚持着利益最大化，而涉农业务普遍存在投入大成本高但收益低的现实情况;传统银行的物理网点在农村地区的经营方式单一、业务模式固定、经营成本较高也是不可忽视的现实问题。直接造成了许多国有商业银行正逐步退出农村金融市场的窘境，农村地区金融机构网点覆盖率正不断下降。另一方面，“三农”融资对各金融机构而言缺乏吸引力，虽然中央多次出台文件要进行农村金融体制改革，但是这些正规的金融机构出于自身规避商业风险的考虑，对农村金融贷款业务的要求严苛，手续繁琐，造成绝大部分有金融需求的农户难以从正规渠道获得贷款，反映了大部分农民缺乏有效的融

4、资渠道，农村资金短缺的局面并没有被彻底打破。在相当长的一段时间内，农村信用社一直是农村金融服务的主体，但是由于农村信用社只是单纯地以吸收存款、发放贷款为主要业务，并不开展涉农业务服务，这使得资金并不能够实现灵活有效的再次利用。这些因素直接造成了农村金融服务资源稀缺等一些不利结果。（二）农村产权制度不健全，缺少有效的担保抵押。在现行信贷政策条件下，决定银行贷款的首要条件就是担保抵押的资产是否充分。然而实际上，一方面大量农村的小微企业、普通农户等虽有财产但却没有财产收入，因此很多的财产权是无法变现的；另一方面基于农村产权制度改革的现状，使得农民普遍缺乏被金融机构认可的标准化

5、抵押物，这两方面就意味着农户农企在申请贷款吋，能有效抵押和担保的登记资产有限，以至贷款需求不易获得满足。虽然国家己经从政策层面出台了相关措施以推进农民“两权”抵押贷款的试点工作，但该方式述存在诸多制度性矛盾，其进一步推进落实述需要很长时间，很难切实解决当前的燃眉之急。近儿年金融机构虽然在担保抵押方面也举行了很多改革，而由于业务覆盖面窄、产品种类少，使这一难题不能得到实质解决。（三）农村生产经营不稳定，信贷违约风险大。第一，农业作为传统弱势行业，最直接制约其运作好坏的因素就是自然条件。一方面我国气候条件和地理环境复杂，自然灾害频发；另一方面农村各项基础设施设备底子薄，防御

6、自然灾害不可抗力的实力弱，使得自然灾害对农民牛产牛活影响十分巨大。其次，从历史来看，我国农村的生产方式在很长吋间内并未有太大转变，其经营模式也比较单一，大多以土地、种植、养殖为主。这主要是由于我国农产品结构是以满足最基本温饱要求的农产品所构成的，使得在现今对农产品品质要求不断提高的市场环境下，当前我国农民生产的农产品较少能够适应现在市场的需求，很容易出现大量农产品滞销的现象。这一些原因很大程度上制约了金融机构“三农”贷款工作的开展。（四）农村信用体系不完善，借贷双方信息不对称。当前阶段金融机构进行信用分析评估是进行风险管控的一项基本手段，如何判断风险取决于信息的多少。由

7、于农村市场不发达、交易模式以现金为主等原因，导致金融机构缺少农户或农企的交易信息，产生了信息不对称，金融机构难以对其进行信用评估并判断借贷风险，最终制约了农户农企的信贷获取。针对健全农村信用体系方面，政府以及相关机构组织已经开始了初步的探寻和实践。然而,由于农民人口一再流动，居住分散，信用基本信息的真实性很难区分，制约了农民信用评定工作的有效开展;再者农户资信条件相对较差，在由计划经济向市场经济转型的过程中，并未形成相应的社会信用意识，影响了农村信用环境建设，使得农村信用工程建设并未取得预期效果。从这两方面来看，健全和完善农村信用制度，解