我国商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究

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1、西华大学硕士学位论文我国商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究姓名：石昊琦申请学位级别：硕士专业：企业管理指导教师：谢合明201205西华大学硕士学位论文摘要从1998年住房体制改革至今，我国的商品房产业已经逐渐发展成了国民经济的支柱产业之一，在其带动之下，个人住房按揭贷款业务也迅速发展。近年来，个人住房按揭贷款占商业银行贷款总额的比重也不断提高。国际公认个人住房按揭贷款违约风险高发期为贷款后5—8年，因此，我国目前正处于个人住房按揭贷款违约的高发阶段，加之房地产开发企业融资渠道狭窄、部分地区房价上涨过快、银行短存长贷、法律保障体制不完善、抵质押物处置困难等

2、问题，使得我国个人住房按揭贷款的风险正在逐步显现。而这些风险将首先影响银行的资金安全，甚至会扰乱整个国民经济安全运行体系。基于此，本文试图通过对个人住房按揭贷款中与银行呈现三角关系的贷款人和开发商风险进行分析，从中发现问题，并针对银行业提出一些风险防范措施。与发达国家相比，我国关于个人住房贷款风险控制的研究发展较为缓慢，理论基础较薄弱，且多数集中在从银行的角度，按照内部操作流程、借款人还款能力评估和抵押物处置等方面进行分析，分析的范围比较狭窄，具有实际操作性的风险评价模型较少。本文增加了对房地产开发商风险的分析，拓宽了分析层面，使对我国个人住房按揭贷款风险

3、的分析更加全面，并在此基础上建立了贷前调查阶段银行评价开发商及借款人风险评价的模型，提出了风险防范措施，为我国商业银行个人住房按揭贷款风险研究拓宽思路，促进风险防控理论的发展。目前，单一关注与银行直接发生信贷关系的借款人风险已经不能全面控制个人住房按揭贷款风险，与银行具有合作关系与贷款人具有买卖关系的房地产开发商风险已经逐渐显现，也应当引起银行的重点关注。通过本次研究，将对借款人及开发商两方面的风险进行分析，试图建立起一套更完善的个人住房按揭贷款风险评价体系，从而更全面的控制贷款风险，降低个人住房按揭贷款不良贷款率，保证银行信贷资金安全，为银行的个人住房按

4、揭贷款风险评价和控制体系提供一些有益借鉴。关键词：按揭贷款：风险：银行我国商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究AbstractFrom1998sincethereformofhousingsystem，China'srealestateindustryhasgraduallydevelopedintooneofthepillarindustriesofthemtiomleconomy．Underit,Personalhousingmortgageloanbusinessisdevelopingrapidly．Inrecentyears，Persomlhou

5、singmortgageloansaccountedfortheproportionoftotalloansofcommercialbanksisalsorising．InternationaUyrecognizedindividualhousingmortgageloandefaultriskforloansafter5．8years，Therefore，Chinaiscurrentlyintheindividualhousingmortgageloandefaulthighstage，Coupledwiththerealestatedevelopmen

6、temerprisesfinancingchannelstricture、Partspricesrisetoofast、Bankdepositshort—long、Legalsecuritysystemisnotperfeet．CoUatemlmaterialdiSposalproblems．Makeourcountryindividualhousingmortgageloanriskisgraduallyemerging．Theseriskswillfirsteffectofbankcapitalsecurity,Evendisturbsthemti01

7、3aleconomicsecurityopemtionsystemBasedOilthis，thispaperattemptstopersomlhousingmortgageloansandbankpresentsthelriangularrelationshipbetweenthelenderandthedevelopersriskanalysis．Tofindoutproblemsinbankingindustry,andputsforwardsomemeasuresforriskprevention．Comparedwiththedevelopedc

8、ountries，Ourcountryabouttheperson