从中小企业融资难看中小商业银行的发展

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1、厦门大学硕士学位论文从中小企业融资难看中小商业银行的发展姓名：林涛申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：邱华炳20020101内容摘要计划经济时期形成具有垄断性质的国家融资体制，是造成我国中小企业的融资困难深层原因，只有解决国有企业的问题，使国有银行不再有创造新的不良资产的理由，才能更好地改革国家融资体制，大力发展中小商业银行，使融资走市场化的道路。在我国有巨大发展空间的中小商业银行应以服务中小企业为市场定位，坚持走可持续发展的道路，才能取得更快更好的发展。文章分为四部分对该问题进行了阐述。第一部分：中小企业对我国经济发展的重大意义及其目前面临的

2、融资环境。经过二十年的飞速发展，中小企业已在产出水平、就业规模、产值占比、利税贡献等各个方面取得了相当的成就。中小企业占国民生产总值的比重的增长速度在不断提高。在总量上，中小企业已逐步占据了优势。从工业总产值增长贡献来看，中小企业贡献增长率增长较快。自改革开放以来，推动整体国民经济发展的主要力量是中小企业，中小企业是改革这一制度变迁中最主要的拉动力。中小企业对国家财政及各地政府公共收入的贡献呈现明显的逐年增长。从固定资产投资来看，中小企业的占比在不断扩大，这些投资资金大多来自于自筹资金。主要依靠自身积累与向民间筹资方式，中小企业就已取得了如此大的成

3、就。从非国有经济所做出的贡献与其所受到的各种限制来看，中小企业进一步发展的空间将受到越来越大的制约。首先是宏观紧缩政策的影响；其次是宏观市场结构变化方面的影响；再次是投资环境方面的影响。除了上面分析的宏观外部因素外，融资的不公平地位则对中小企业的投资造成了直接的“瓶颈”效应。第二部分：中国金融改革的进一步深化需要大力发展中小商业银行。中小企业融资难所反映出的银企基本矛盾根源于国家融资体制。原有国家融资体制存在一些缺陷，随着改革开放，我国的融资领域虽发生了一些变化，我国国有信用与国有经济完全垄断的局面正在被打破，“单一主体，单从中小企业融资难看中小商

4、业银行的发展一筹资”的融资格局也正在被打破，投资主体发生了巨大的变化。但由于种种原因国家在大部分时间里对中小商业银行的发展采取限制的态度，要改变目前银行业的高度垄断局面和中国金融改革的进一步深化都需要大力发展中小商业银行。大力发展中小商业银行是我国必然的政策取向。只有这样才能真正建立一个健康的融资体制，有助于从根本上解决我国企业融资问题。第三部分：中国中小银行发展的空间巨大。但由于国有商业银行长期以来承担了太多的政策负担，其面临的问题较多且短时间内难以很好解决，不可能以国有商业银行为主体来解决中小企业融资发展问题；外资银行的进入，其竞争优势劣势决定

5、了它不可能向国内为数众多的中小企业提供全面的银行服务。只有大力发展中小商业银行体系才能从根本上解决中小企业融资问题，发展中小商业银行不可避免要考虑到风险的控制问题，一是金融机构所面临的市场风险；二是金融机构经理人员的道德风险。中小商业银行的资产相对较少，经营活动只好相对集中，这就限制了它分散和化解风险的能力。但是，从社会的角度讲，中小商业银行的地方性反而成为优点中小商业银行的发展因其适应了我国经济发展的需要，所以有巨大的发展空间。第四部分：中小商业银行要坚持走可持续发展之路。可持续发展是一种新型的发展观，在我国加入世贸组织面临激烈竞争的外部环境下，

6、中小商业银行走可持续发展之路，应涵盖几个方面内容：负债业务持续增长，负债结构保持合理比例：资产业务形成规模，达到质与量的统一；新兴业务规模稳步扩大，收入占比逐步提高；金融基础设施水平及从业人员技能逐步提高；能够有效控制经营中的风险。国家应通过相关政策措施对中小商业银行的发展进行扶持，中小商业银行本身也应进一步建立现代金融企业的灵活机制，在人员素质．社会公平性与稳定性方面形成发展合力，在金融资源承载能力及经营环境等方面形成发展的支持力，真正步入可持续发展道路，为经济发展特别是当地经济发展作出更大的贡献。关键词：中小企业融资商业银行的发展前言前言中小企

7、业在我国现阶段经济发展中有着的重要作用，然而其融资难问题日益成为制约其发展的瓶颈，探究其中的原由将对我国经济的持续、快速发展有一定的促进意义。近年来国家出台各种政策促进解决中小企业融资难问题，理论界也为此摇旗呐喊、献计献策，但现实情况是中小企业融资难问题依然不见改善。本文作者长期在中小商业银行从事信贷工作，日常工作中接触到大量中小企业由于种种原因无法从正常渠道获得融资，错失发展机遇。痛心之余作者选择了该课题作为硕十论文选题，力求从理论上对中小企业及中小商业银行的发展提出一些有益的见解，为地方经济发展献一份微薄之力。本文作者以中小企业融资难作为切入点

8、，结合我国经济发展特别是近几年经济发展的实际，以及我国融资体制及其发展过程的实际，在查阅了大量相关理论、资料的基础上，请教