基于银行角度的中小企业融资分析.doc.doc

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1、基于银行角度的中小企业融资分析　　摘要：中小企业的迅猛发展，使得其对资金的需求日益增加，而中小企业贷款难度也日益加大，其中中小企业融资渠道主要是银行贷款。将具体从银行的角度介绍中小企业融资难的现状，试图分析中小企业融资难的原因，最后提出解决中小企业融资难的对策。　　关键词：银行；中小企业；融资　　　　1　从银行的角度介绍中小企业融资难的现状　　　　随着国有银行改制的推进，银行机构正在实施机构收缩、贷款规模收缩、贷款权限收缩和贷款责任追究的力度加大，使很多企业贷款难。占中小企业间接融资绝对统治地位的

2、国有银行股改后贷款手续要求越来越严格。中小企业往往达不到贷款要求的条件，中小企业贷款占比在不断下降；而股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社希望增加对中小企业的贷款。但由于规模小资金有限，很难大幅增加。此外，中小企业贷款的审批通过率偏低，中小企业贷款申请被拒绝率要高于大企业，企业规模越小越容易被银行拒绝。人数少于50的被拒绝数量的比率是64.95％，而多于500的仅为20.69％，人数少于50的被拒绝次数的比率是78.92％，而多于500的仅为24.34％。　　　　2　从银行的角度分析中小企业融

3、资难的原因　　5　　2.1　银行给中小企业贷款的风险较大　　我国中小企业大多规模较小、稳定性较差，抗风险能力相对较弱，财务经营状况和未来发展前景不明朗。由于中小企业管理水平低下，生存风险高，其破产率也远远高于大型企业，很多中小企业都有可能很难找到合适资产进行抵押贷款而造成违约。我国的银行长期处于一种“政府银行”的角色，大多数银行没有足够强的风险识别能力，不能从千差万别的企业中选择出具有债务承担能力的企业；银行自身的控制风险能力也较弱，风险控制措施还只是停留在“贷款抵押物”上，一旦中小企业违约。银行

4、便出现资金回收风险，银行出于信贷风险的考虑，对中小企业贷款的发放就会更加的谨慎。　　　　2.2　银行缺乏针对性的金融产品　　虽然我国商业银行贷款品种丰富，但这些金融产品的设计主要是为大型企业服务，对企业的生产规模、资产总额、信用等级等各方面都有严格的规定，中小企业根本无法满足各项的条件，针对中小企业的金融产品一般是短期限、金额小的流动资金贷款，这种单一的贷款产品根本无法满足中小企业的融资需要。　　　　2.3　审批机制不利于中小企业的融资5　　随着我国金融改革的不断深化，为加强贷款风险管理，各商业银

5、行纷纷对信贷管理和审批权限实行了不同程度的上收。基层支行只负责贷款的调查及产品的营销，上一级分行负责贷款审批。基层的调查人员更愿意向贷款审批通过率高的大型企业营销，审批人员对中小企业难以有一个全面深入的了解，因此中小企业贷款的审批通过率偏低。　　　　2.4　缺乏有效的激励机制　　目前我国大多数银行对信贷人员的激励机制不完善，对信贷人员奖励的多少取决于贷款金额的大小及企业的综合贡献度。与大企业相比，中小企业贷款一般金额较小，综合贡献度不高，这样使得我国大多数银行更重视对大企业信贷人员的奖励，不能调动

6、信贷人员向中小企业放贷的积极性，不利于中小企业的融资。　　　　3　从银行的角度解决中小企业融资难的对策　　　　要解决融资难的问题，除了中小企业要重视自身建设，提高产品质量，完善内部管理，健全财务管理体制，构筑良好的银企关系，提升自身融资能力；政府部门要采取措施引导企业逐步提升融资的内部条件，努力改善中小企业融资的外部环境。银行部门也要采取措施缓解中小企业融资难问题。　　3.1　提高银行金融风险识别能力和风险控制能力5　　商业银行要全面引进现代风险管理理念、体制和技术手段，借鉴国际先进银行的经验，建

7、立全面风险管理体系，科学地、准确地预测风险。银行做好贷前调查，在贷款发放前就要落实相关的风险防范措施，贷后要动态跟进企业的经营情况及资金使用情况；注重贷款第一还款来源的审查，改变以往对贷款抵押物过于依赖的风险控制理念，银行对贷款期限、金额等要素的设计应与企业现金流相符，从根本上确保贷款有充足的第一还款来源。　　　　3.2　创新银行的金融产品　　银行要更多地开发面向中小企业，适合中小企业特点的金融产品，拓宽中小企业融资渠道。例如银行可将存货和应收账款作为中小企业抵押品，以增加抵押品的种类及提高其效用

8、。针对不同发展模式、不同行业、不同发展阶段的中小企业的融资需要，商业银行应设计多种贷款产品，例如循环性流动资金贷款、临时周转性贷款、保理业务等，以满足中小企业的融资目的。　　　　3.3　建立完善高效的审批机制　　商业银行应授权基层支行一定额度的审批权限。实行谁审批谁负责的审批机制。确保中小企业贷款可以安全回收。在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款管理等因素的基础上，建立灵活多样和区别对待的贷款审批程序和管理模式。提高小企业贷款的审批效率。通过再转授权，将审批权限全额再转授至