基于生存分析方法的小企业信用评分模型应用研究

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1、硕士学位论文第一章绪论企业不多，小型企业占比百分之九十以上。由表卜1可看出，2010年中小工业企业占全部规模以上企业总数的99．2％，反映了其数量上的绝对优势。小企业已成为拉动经济的新增长点。在2000年以来的经济快速增长中，工业新增产值平均有72．7％来自中小企业。如表1．1所示，2010年中小企业完成工业总产值468643．3亿元，占当年全部规模以上工业企业总产值的67．1％。小企业为社会创造了广阔的就业空间。小企业创业成本低，管理体制灵活，具有良好的市场应变力，为社会提供了数以千万计的就业岗位，为提高就

2、业率、保障社会稳定做出了巨大贡献。如表1-1所示，2010年仅中小型工业企业就吸纳就业人员7236．9万人，占规模以上工业企业就业人员总数的75．8％。此外，小企业是市场经济体制的微观基础，为国家产业政策的贯彻和实施提供了有力保障。小企业多集中于第三产业，与人民生活密切相关，有效地活跃了市场竞争、提高了科技创新。因此，小企业在我国经济增长中扮演着无可替代的角色，为经济发展做出了突出的贡献。二、小企业的融资困境仍未得到改变我国目前共有中小企业4200多万户，正是这些中小企业为国家提供了近80％的就业岗位，完成了

3、75％以上的企业科技创新，贡献了全国GDP总量的近60％，上缴税收占全国税收总量的50％左右。但与中小企业做出的巨大贡献相比，其在社会融资中所占的份额却始终不显著。虽然近年来我国政府一直致力于采取各种措施缓解小企业贷款融资困难，如印发《关于做好中小企业金融服务工作的通知》，促进地方小企业管理部门与四大行系统对接与合作联动、进一步完善信贷政策，对小企业金融服务实施差异化监管、加大对符合国家产业政策和环保政策的小企业的信贷投放力度等，但总体看来，融资困境在当前情况下仍未改变。目前，由于门槛问题小企业从股权市场获得

4、直接融资的难度较大，信贷融资仍属于其融资的主流渠道，但银行对于小企业的信贷供给远远不能满足其对资金的需求，据工商联数据显示，小企业贷款额度占全社会贷款总额的比例一直位于10％以下。2011年6月，北京大学国家发展研究院发布的《小企业经营与融资困境调研报告》显示，融资难问题仍然是现阶段制约小企业发展的主要问题。小企业融资难的原因是多方面的，归结起来可以分为以下三点：1、政府方面，国家相关扶持政策覆盖不到位。虽然我国自2002年以来相继出台了一系列政策法规(如颁布《中小企业促进法》、印发《关于做好中小企业金融服务

5、工作的通知》、在温州设置金融改革试验区等)以促进中小企业的发展，但这些政策法规往往只照顾到了中小企业中的一些特定群体，如科技型企业或高成长题材的企业，政策覆盖率较低。我们知道，小企业中的大多数都是从事简单原材料加工、服务业、零售业等产业，没有太多科技含量及经营特色，无法从国硕士学位论文第一章绪论家的相关政策中得到支持和扶助，具备区域优势的小企业集群更是少数。因此，目前政府出台的对于小企业的扶持政策，只是面向特定群体生效的，无法解决小企业整体的融资困境。(王兴娟，2012)2、企业自身方面，小企业规模小，效益不

6、稳定，难以形成对信贷资金的吸引力。大多数小企业管理经验不足，基础薄弱，抗风险能力差，普遍缺乏规范的公司治理结构，财务制度不健全。且部分小企业信用观念淡薄，诚信意识差，违约率相对大中型企业客户要高的多，严重影响了小企业的整体信用形象，这就使银行在给小企业贷款时产生了很多顾虑。3、金融机构方面，由于小企业信息不透明，贷款风险高，缺乏信用记录等原因导致其很难得到银行的认可，商业银行的信贷政策更偏向于贷款给大中型企业，对小企业往往持审慎态度，导致小企业无法从银行获得长期稳定的信贷支持。截至2010年底，在人民银行征信

7、系统数据库中登记过征信数据的所有企业中，小企业的贷款获得率只有18％左右。图1-1是国内某商业银行2008年以来小企业贷款的增长情况，从图中可以看出近四年来小企业贷款增速有所提高，但贷款占比一直处于较低水平。图1-1银行2008年以来小企业贷款的增长情况图数据来源：《银行信贷视角破解小微企业融资难题研究》，姚长存，2012另一方面，银行出于信贷资金的安全及经济效益的角度考虑，为小企业设置了较高的贷款利率，使得小企业的融资成本居高不下。统计数据显示，目前我国商业银行对小企业的贷款利率平均上浮10％30％，加上担

8、保费率、中间业务收费等，累计上浮达到60‰100％(相当于年利率10％～12％的利率水平)。部分商业银行还在发放贷款时对贷款留存保证金有所要求，小企业实际可供利用的金硕士学位论文第一章绪论额远远低于其贷款额度，无形中提高了小企业贷款的实际利率。即便如此，近年来央行不断上调存款准备金率导致银行流动性持续紧缩，信贷资源日益紧缺，小企业在银行贷款的难度越来越大，很多小企业逐渐转向民间资本寻求资金帮助，但民