电子银行监管立法刍议

《电子银行监管立法刍议》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、2003年10月　　　　　福建政法管理干部学院学报Oct.2003第4期(总第18期)TheJournalofFujianInstituteofPoliticalScience&LawNO.4(SumNO.18)电子银行监管立法刍议12郭俊秀,丁　洁(厦门大学法律系,福建厦门　361005)【摘　要】　电子银行的出现,改变了传统金融机构经营方式和业务运作模式,在提高了银行效率的同时,也加大了银行的风险。构筑电子银行新的监管体系并建立相应的监管规范势在必行。本文在借鉴和比较国外的电子银行监管模式和

2、相应法律文件的基础上,来探讨我国电子银行监管体系的结构、主要内容,并对若干有争议的问题提出笔者的看法,以期为立法者进行法律规划时起参酌之见。【关键词】　电子银行;监管;风险管理①　　电子银行的出现,改变了传统金融机构的经营方式和管体系。另一种观点认为,虽然电子银行的发展仍处于初级业务运作模式,提高了服务质量和效率,降低了服务成本,同阶段,现有的风险监管措施仍可以继续适用于监控电子银行时也赋予了银行一些新的特征。这些特征包括技术和客户的业务活动,但同时也需要制定统一的标准或是指南,引导服务变革的加

3、速,网络的开放性和全球性,电子银行和计算银行以安全而审慎的方式进行电子银行运作。这种观点为机系统的结合以及银行与提供必要技术信息的第三方日益巴塞尔委员会的电子银行小组(ElectronicBankingGroup)所[1]紧密的依存关系。虽然这些新特征并不会必然带来新的风持,他们认为,监管者所制定的指南或是参考意见有利于险,但这些新特征会增加和改变传统银行实践中的风险。所保证银行以安全审慎的方式为客户提供新型服务,其不会阻以各国纷纷颁布相应的报告、建议和指南,以建立专门的电碍技术的变革,相反更有

4、利于增强电子银行的声誉使更多的子银行监管体系。如欧盟、欧洲中央银行、美联储、美国财政客户接受电子银行服务。部下设的货币监理署对于电子银行的监管问题专门发布报对此,各国建立了各自的监管模式。一种是英国模式,告、建议和指南等文件,以构建电子银行的监管体系。亚洲英国的金融服务监管局认为,基于电子中立原则,对于电子各国(如日本、新加坡)的电子银行虽然发展得较发达国家银行无须有新的法律监管要求,只要其符合最低的审慎监管晚,但在近两年中也发展迅速,相应建立起自己的电子银行要求,没有理由不允许其开展相关的业务

5、。且对原有的监管[2]监管体系和法律框架。手段作一些变动就可以直接用于监管电子银行。二是新加我国中国人民银行虽然于2001年颁布了《网上银行业坡的模式,新加坡的金融监管局(MAS)则认为,新加坡鼓励务管理暂行办法》,但是对其市场准入、风险防范、法律责任在本国发展电子银行,一方面他们将维持原有的有弹性的审仅做出了原则性规定,所以从电子银行发展前景来看,仍是慎的监管框架,保持将风险监管和合规性监管相结合,以保不完善的。而对于电子银行的监管方面,仍延用传统银行的证银行业能保持较大的灵活性以迅速采用新技

6、术,跟进国际监管模式,这与我国电子银行的发展不相适应,所以笔者认银行业的发展。另一方面,MAS认为,应通过定期的通告、政②为有必要建立和完善电子银行的监管体系,以促进电子银行策声明和指南这种实时(day-to-day)监管方式对电子银[3]的健康发展。行进行监管,而不采用特别立法的方式。三是欧盟的模式,一、电子银行的监管模式和监管原则欧盟另外新建立一套《欧洲电子银行标准规范》(European目前关于电子银行的监管主要有两种不同观点,一种观ElectronicBankingStandardsFr

7、amework,EEBSF)适用于所有的点认为,目前电子银行的发展仍处于初级阶段,过多的监管电子银行,其目的在于在欧盟成员国中建立电子银行最低的会束缚其发展的手脚,所以认为不需要另行建立新的法律监准入要求。同时,其坚持适度审慎和保护消费者的原则,对　　【收稿日期】2003-08-30　　【作者简介】郭俊秀(1965-),山西阳泉人,厦门大学法律系副教授,法学博士,经济法教研室主任;丁洁(1980-),厦门大学法律系经济专业硕士研究生。92003年10月郭俊秀,丁洁:电子银行监管立法刍议第4期(总

8、第18期)银行注册实行“单一执照”,即在任何一个欧盟国家内获准开在线银行(online-bank)。在美国及欧洲,一些不具任何商业[4]展的业务,同样也可以在别国开展。四是美国的模式,美国银行背景的小型公司,在互联网上推出了虚拟银行,如采取了审慎监管的模式,由监管机构定期发布对电子银行的SFNB、CompuBank、TeleBank等。但大多数仍为以传统银行为监管文件,并强调事前和事后监管相结合。一般来说,美国基础的在线银行,通过互联网开展银行业务。对于在线银行对于电子银行的监管主要是由以下几个