国际金融理财师（cfp）真题及解析-个人风险管理与保险规划

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www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析TM国际金融理财师（CFP）资格认证考试真题个人风险管理与保险规划1.关于短期健康保险，下列描述中正确的是（）。A．是保险期间为一年且含有保证续保条款的健康保险B．是保险期间为一年以下且含有保证续保条款的健康保险C．是保险期间为一年或一年以下且不含有保证续保条款的健康保险D．是保险期间为二年或二年以下且不含有保证续保条款的健康保险答案：C解析：根据《健康保险管理办法》第三条规定，短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。2.下列关于医疗费用保险中医疗费用分摊方式的叙述，错误的是（）。A．不同风险的投保人可以根据各自状况选择免赔额的高低，以满足相应的保险需求B．保险人对于超过免赔额的部分，一般按照约定的比例给予赔偿C．不论被保险人在保险期限内一次还是多次患病，保险人仅对保单限额内的医疗费用给予补偿D．止损条款是指当保险公司的赔款达到规定数额后，保险公司就不再承担赔偿损失的责任答案：D解析：止损条款是保护被保险人的条款，是指当被保险人支付的免赔额和比例分摊额达到规定限额后，保险人将补偿被保险人发生的其余费用。实质是“止被保险人的损失”，而不是D选项所描述的“止保险人的损失”。3.郝小姐的医疗费用保险单的保险期限自2005年6月1日起至2006年5月31日结束，责任期限为90天。在2006年4月1日郝小姐患病住院接受治疗，并于2006年7月10日出院，平均每日医疗费用为100元，假设其他条件都符合保险合同规定，则保险公司的赔付金额为（）。A．6,000元B．6,100元C．9,000元D．10,100元答案：C解析：保险期限是指保险人对保险合同约定的保险事故所造成的损失给予补偿或给付保险金的期限；发生于该保险期限以外的任何事故，保险人不负任何责任。责任期限是指保险人对医疗费用负责的期间。本题中患病发生在保险期限内，保险公司应对保险期限内且不超过责任限期发生的医疗费用赔付给被保险人，即保险公司的赔付金额为90天的医疗费用9000元。第1页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析4.在医疗费用保险中，基本医疗费用保险不承保下列哪一项费用？（）A．住院医疗费用B．手术医疗费用C．门诊医疗费用D．大额医疗费用答案：D解析：医疗保险包括基本医疗费用保险和高额医疗费用保险，基本医疗费用保险有住院医疗费用保险、手术医疗费用保险、门诊医疗费用保险。5.疾病给付保险的给付条件是（）。A．约定的疾病发生，按投保金额给付B．约定的疾病治疗费用发生，按实际医疗费用支出给付C．约定的手术发生，按手术费用支出给付D．约定的住院发生，按住院日补贴金额给付答案：A解析：疾病给付保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。当被保险人罹患合同约定的疾病时，保险公司按投保金额给付保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出。6.张先生伤残前的工资收入为每月3,000元，遭受部分残疾后不得不从事更简单的工作，月收入下降了三分之二，保单规定全残给付比例为70％，并假设没有其他伤残收入来源。那么，张先生的部分伤残收入保险金为（）。A．700元B．1,400元C．2,000元D．2,100元答案：B解析：当被保险人仅符合部分残疾的条件时，保险金给付公式为残前收入－残后收入部分伤残收入保险金＝×全残收入保险金残前收入即为[（3000-1000）/3000]×3000×70%=1400（元）7.某健康保险保单规定：“被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄；保险人不得拒绝续保，但保险人有权对同类保单变更费率。”该保单属于典型的（）。A．可撤销保单B．有条件续保保单C．不可撤销保单D．保证续保保单答案：D解析：保证续保保单是指被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄；保险人不得拒绝续保，但保险人有权对同类保单变更费率。第2页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析8.在长期护理保险实践中，认定被保险人“生活无法自理”须符合保单有关规定。如果四个被保险人分别无法从事如下活动，被认定为“生活无法自理”的是（）。A．吃饭、看报、交流B．吃饭、移动、服药C．穿衣、看报、做饭D．看报、移动、做饭答案：B解析：在长期护理保险中，日常生活活动主要包括以下几项：吃饭、洗澡、穿衣、上厕所、自制能力、移动、服药。看报、交流、做饭不属于保单规定的日常生活活动项目。9.以下关于个人健康保险的常见条款，叙述正确的是（）。A．体检条款是指在投保时，保险人可以要求被保险人进行体格检查，以便决定是否承保B．既存疾病条款中的既往症是指在保单签发前一定时间内已经存在，在投保单中披露的伤残或疾病C．职业变更条款中规定，当被保险人职业转换后的风险提高时，保险人将在不改变费率的情况下，降低保险金额D．重大疾病保险的等待期适用于每一个保单年度，续保年度也不例外答案：C解析：A体检条款不是指在投保时，而是在客户提出索赔时，允许保险人指定的医生对被保险人进行体格检查，以便决定是否赔付，赔付多少；B既存疾病条款是指在保单签发前一定时间内已经存在，在投保单中未披露的伤残或疾病；D重大疾病保险的等待期仅适用于第一个保单年度，续保年度一般不再有等待期10.关于年金保险的特征，下列陈述中错误的是（）。A．年金保险为被保险人提供经济收入保障，可以防范因生命不确定性而引致的财务风险B．年金保险的风险汇聚和风险分担机理和寿险产品是一样的C．虽然年金保险和寿险使用的生命表是相同的，但死亡率变化对其产生的影响和寿险是不同的D．身体健康的人更倾向“逆选择”年金保险答案：C解析：年金保险与寿险分别使用不同的生命表，年金使用年金生命表，寿险使用寿险生命表。11.按年金缴费方式分类，年金保险可分为（）。A．即期年金和延期年金B．趸缴年金和期缴年金第3页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析C．终身年金和定期年金D．定额年金和变额年金答案：B解析：按年金缴费方式划分为趸缴年金和期缴年金。即期年金和延期年金是按年金给付起始时间划分的；终身年金和定期年金是按年金给付终止时间划分的；定额年金和变额年金是按年金给付金额是否有保证划分的。12.年金保险中，相邻两次定期给付的时间间隔是指（）。A．累积期间B．年金期间C．给付期间D．支取期间答案：B解析：本题是在考考生年金期间、累积期间、给付期间三个概念的区别：A累积期间是指从投保人开始缴费到保险公司开始给付的期间；C给付期间是指保险公司向年金领取人提供给付的期间；D选项是个诱选项，并没有这样一个称呼。13.有一份延期且金额保底的终身年金，约定自被保险人满60岁开始支付；若保险公司支付的年金总和已经达到约定保底金额，被保险人仍生存，那么保险公司将（）。A．继续给付年金直到被保险人死亡，且每年年金给付金额不变B．继续给付年金直到被保险人死亡，但每年年金给付金额下降C．继续给付年金直到被保险人死亡，且每年年金给付金额上升D．停止给付年金答案：A解析：对于延期且金额保底的终身年金，从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付，并且保证在年金领取人生荐期间定期给付，保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额；保底金额过后，则成为纯粹终身年金，只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制且给付金额不变；如果被保险人死亡，则保险公司停止给付。14.关于联合及最后生存年金，下列说法错误的是（）。A．有两个或两个以上的年金领取人B．一个年金领取人死亡后，年金给付额是否改变依合同约定C．联合及最后生存年金比联合生存年金保费低D．年金给付至最后一个年金领取人死亡为止答案：C解析：联合最后生存年金是指以一张保单承保两个或两个以上的被保险人，只要尚一名被保险人生存，就给付年金。联合生存年金是指对指定的两个或更多年金领取人给付年第4页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析金，当其中一人死亡时，即停止给付。在其它条件相同的情况下，联合最生生存年金比联合生存年金保费贵。15.在其他条件相同情况下，下列关于年金产品价格的说法中，正确的有（）。①．期间保底终身年金比纯粹终身年金价格高②．期间保底终身年金比金额保底终身年金价格高③．延期年金比即期年金价格低④．纯粹终身年金比金额保底终身年金价格高A．①、②B．①、③C．②、③D．③、④答案：B解析：②期间保底终身年金与金额保底终身年金均属于返还型年金，两者价格无法比较。④金额保底终身年金当保底金额过后即成为纯粹终身年金，纯粹终身年金比金额保底终身年金价格低。请根据以下信息，回答第16-17题：美国人山姆今年38岁，至今未婚，在一家投资银行工作，收入颇丰，拥有一处无负债的房产，房屋价值100万美元。同时山姆拥有一张保险金额为50万美元的20年定期寿险，和一张保额为30万美元的重大疾病保险，此外拥有若干投资产品。由于担心自己的保险保障不够全面，山姆找到金融理财师咨询，为他做保险规划。16.山姆提出虽然目前收入较高，但是担心年老退休后的生活费用问题，鉴于此，金融理财师建议山姆最适宜购买以下哪一个险种？（）A．延期终身年金B．投资连结保险C．高保额的定期寿险D．分红型终身寿险答案：A解析：本题是在考考生年金保险作用之一——消除对生命不确定性的担忧。A可以建议山姆工作期间缴费购买延期终身年金，退休时领取养老金，直至身故；17.山姆考虑到由于没有子女，一旦身故后房产没有继承人来继承，因此提出能否用房屋养老，金融理财师向山姆建议购买的保险产品是（）。A．住房抵押年金B．反向抵押年金C．固定给付年金D．定期确定年金答案：B解析：本题是在考考生年金保险在相关领域的应用——反向抵押年金的应用。18.全税优个人年金计划能够实现的税收优惠是（）。第5页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析①．个人收入全部用于购买全税优个人年金计划时，可以实现免交全部的所得税②．缴纳的保费在规定限额内可以抵扣当年的个人总收入，递延到年金领取时缴纳所得税③．投资收益可以递延到年金领取时缴纳所得税④．获得的投资收益可以免缴所得税A．①、③B．②、③C．②、④D．①、④答案：B解析：在规定限额内，购买该险种缴纳的保费可以抵扣当年的个人总收入，递延到领取时缴纳所得税，投资收益可以递延到领取时缴纳所得税，并不是说免税，而是“延税”，而且个人收入中的一定额度买年金保险才可以延税，而不是全部收入都用来买年金保险。19.某企业计划为自己的员工购买团体人寿保险和团体医疗保险，保险公司提供A产品和B产品。由于该企业的服务特点及人员结构比较复杂，因此该企业提出修改保险合同，则下列描述正确的是（）。A．由于寿险合同是格式条款，因此不能修改合同B．保险合同可以修改，但只能在A产品和B产品条款的基础上做小的调整C．团体合同设计的灵活性某种程度上依赖于该企业的规模D．团体合同的设计具有极大的灵活性，没有任何约束答案：C解析：团体保险合同需要遵循特定的模式并包括特定的标准条款，但是与个人合同的情形相比，团体合同具有相当大的灵活性。20.在团体保险业务中，团体寿险的被保险人能够得到的保额通常是由某一体系自动确定的，员工不能自由选择。这样做的主要目的是（）。A．简化投保程序B．简化理赔程序C．减少逆向选择D．确保员工福利均等答案：C解析：如果投保金额的选择是完全随意的，那些健康情形较差的人将倾向于投保更高的保险金额，而健康状况较好的人将倾向于选择较低的保障，这就会使保险人面临逆选择。21.关于团体保险的特征，下列陈述中错误的是（）。A．在团体保险中，一般不需要提供被保险人的可保性证明B．团体保险的投保人和被保险人一般不是同一人C．团体保险一般采取固定条款格式，以统一给付标准D．团体保险的保费一般会根据经验费率确定第6页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析答案：C解析：与个人必须接受格式条款不同，较大的公司（投保人）在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择余地。22.在团体保险业务中，对于投保团体寿险的团体而言，其投保金额的自动决定是指（）。A．由员工自主决定投保金额B．合格员工的团体寿险保额由寿险公司团险业务的某一体系确定C．事前确定全体被保险人的投保总额D．根据团体内单个被保险人的实际年龄自动决定答案：B解析：投保金额的自动决定是指合格员工能够得到的团体寿险的保额通常是由某一体系确定的，员工不能自由选择。23.团体人寿保险的初年度保险费率通常在基本费率的基础上，考虑若干影响成本的因素加以调整而求得。下列叙述错误的是（）。A．对于投保团体人寿保险，职业危险程度较高的团体应增加一定保费B．根据团体的规模大小，保险公司往往给予不同的折扣率，规模越大，折扣率越高C．对于规模较大的团体，由于风险的稳定性较好，保险公司往往附加较多的安全系数D．对于规模较大的团体，平均费用率可以降低答案：C解析：本题是在考考生团体人寿保险的初年度保险费。C对于规模较大的团体，由于风险的稳定性较好，安全系数可以降低。安全系数是对于基准费率附加的一定区间，由于团体规模较大，所以对于基准费率估算越有把握，所以需要附加的安全系数就会越小。24.表定费率法是在不考虑特定团体先验赔付经历的情况下，确定团体保险费率的一种方法，保险公司通常利用它确定（）。①．新投保团体的首期保费②．小团体的首期保费③．小团体的续期保费④．大团体的续期保费A．②、③B．①、②、③C．①、④D．①、②、③、④答案：B解析：本题是在考考生表定费率法的适用范围。大团体的续期保费通常采用经验费率法。25.下列关于团体保险的销售，叙述错误的是（）。第7页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析A．相对于个人保险代理人而言，对团体保险业务人员的专业知识要求更高B．团体保险的佣金制度和个人保险的佣金制度相同C．团体保险合同可以理解为带有对等性质的合同D．团体保险多采用多方议价或竞标的方式，价格成为保险人主要的竞争工具之一答案：B解析：本题是在考考生团体保险的销售知识，本题B选项应该是：团体保险的佣金制度和个人保险的佣金制度有很大不同，团体保险的佣金比率比个人保险的佣金比率低。26.团体保险的投保人在退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明，以表明下列哪一种人知悉退保事宜？（）A．保险人B．投保人C．被保险人D．受益人答案：C解析：保监会颁布的《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》中规定，投保人退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜，退保金应通过银行转账方式支付并退至原缴款账户。这是为了保护被保险人的权益。27.下列关于团体核保的要素，叙述错误的是（）。A．对于团体健康险而言，女性在年轻时往往比男性有着更高的患病率B．在可以附加配偶、子女的团体保险中，一般来说，配偶、子女的附加比例达到75%以上，团体的风险就是核保可以接受的C．在非醵金制下，通常要求75%以上具有参加资格的员工参加，对于大型团体，这一比率可以比75%稍低D．受地区经济发展水平和物价两方面的影响，团体保险的医疗服务会具有明显的地区特征答案：C解析：本题是在考考生团体核保的要素，选项C叙述错误，应该是在醵金制下，通常要求75%以上具有参加资格的员工参加，对于大型团体，这一比率可以比75%稍低。而在非醵金制下，通常规定具有参加资格的成员均须参加。28.以下对于寿险产品的定价的描述，错误的是（）。A．分红险的定价假设与无分红的险种相比更趋保守B．人寿保险的定价主要依据于死亡率、预定利率、费用率C．利率敏感型险种在定价时，通常会依据货币当局公布的基准利率来确定预定利率D．对于同一类险种，死亡率假设也会有所不同答案：C第8页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析解析：利率敏感型产品定价时，一般是依据保险公司的投资收益率来确定预定利率。其他都是正确的。29.已知30岁的生存人数是2,030人，31岁的生存人数是2,024人，32岁的生存人数是2,017人，33岁的生存人数是2,008人，则30岁的人在32岁那年死亡的概率是（）。A．0.004462B．0.004466C．0.004433D．0.004482答案：C解析：计算公式为：2│qx=(lx+2-lx+2+1)/lx=2017-2008/2030=0.00443330.下表是某生命表的一部分，并已知45岁的生存人数为l45=10,000，则死亡概率22q46为（）。CL3年龄xdx4558466247704880499250105A．0.0172B．0.0173C．0.0197D．0.0198答案：Bq2246解析：计算公式为：=(l48-l50)/l46=(d48+d49)/l46=(80+92)/(10,000-58)=0.017331.下列关于寿险公司利率假设的描述，正确的是（）。A．只受保险公司投资收益水平的约束B．既受保险公司投资收益水平的约束，也受市场投资收益率、债券及股票市场的影响C．既不受保险公司投资收益水平的约束，也不受市场投资收益率、债券及股票市场的影响D．只受市场投资收益率、债券及股票市场的影响答案：B解析：保险公司的定价利率同时受保险公司投资收益水平和市场投资收益率、债券及股票市场的约束。第9页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析32.下面对人寿保险费率厘定三要素的说法，正确的是（）。A．费用率和利率是保险公司能控制的因素，而死亡率是最难以控制的B．费用率和死亡率是保险公司最难控制的因素，而利率是可以控制的C．利率假设在整个保险期间可以不同D．影响定价假设的因素主要分为3类，即经济和社会环境、公司的特点、市场的特点答案：C解析：C选项在人寿保险费率厘定时利率假设在整个保险期间可以不同。D选项影响定价假设的因素主要分外部因素和内部因素，即经济和社会环境、产品自身特点、公司的目标与销售渠道。33.寿险业务的核保费用一般表现为（）。A．固定费用B．变动费用C．半变动费用D．保费的一个比例答案：C解析：费用有多种形式，分为变动费用、半变动费用和固定费用，半变动费用随业务量的增加而增长，如核保费用、代理人奖励等。34.某人30岁购买人寿保险，可选择的产品有20年期两全保险和终身寿险。在保额为100万元的同等条件下，用P表示两全保险的趸交纯保费，G表示终身寿险的趸交纯保费，则P和G的关系为（）。A．P大于GB．P小于GC．P等于GD．无法比较答案：A解析：就投保的总群体而言，终身寿险给付100万的时间晚于两全寿险给付的时间，保险金给付额的现值为趸缴纯保费现值,所以本题中两全寿险趸缴纯保费高于终身寿险趸缴纯保费。35.关于寿险公司的盈余管理，下列描述中错误的是（）。A．保单选择权一定程度上受利率的影响，进而影响寿险公司的现金流B．寿险公司能够通过核保有效控制死亡风险C．由于寿险投保人群的相对分散，一般寿险公司不用通过再保险安排减少赔款波动D．由于保险产品前几年的费用分摊比例较高，其前几年的盈余往往是负值答案：C解析：在利息盈余管理中测定利率很重要，保单选择权一定程度上受利率的影响，进而影响寿险公司的现金流；在死亡盈余管理中寿险公司能够通过核保有效控制死亡风险；通过再保险安排减少赔款波动，获得核保的支持，限制大灾赔款以达到控制总赔款额的第10页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析目的；在费用盈余管理中，对于普通型寿险而言，由于第一年或前几年的费用较高，其前几年的盈余往往是负值，随着时间的推移，费用逐渐摊回使盈余出现正值并不断提高；36.下列关于投资连结保险的描述，正确的是（）。①．该产品可以没有保险责任②．该产品没有保证的保险给付③．该产品没有保证的投资收益④．该产品没有保证的现金价值⑤．该产品没有退保费用A．①、②、③、④、⑤B．②、③、④C．②、④、⑤D．③、④答案：D解析：根据投资连结保险的定义与特点，以及《个人投资连结保险精算规定》，投资连结保险必须包含一项或多项保险责任。投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证。37.在投资连结保险的给付方式B中，保持不变的是（）。A．保险给付额B．风险保额C．投资账户价值D．年缴保费答案：B解析：投资连结保险的特点，风险保额等于保单的基本保额。38.根据《个人分红保险精算规定》，关于分红保险，下列说法正确的是（）。A．每年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年盈余的70%B．每年度向保单持有人实际分配盈余的比例大于或等于当年可分配盈余的70%C．红利只体现在保险给付中，而不体现在现金价值中D．利用红利增加的保额是随保单年度递减的答案：B解析：《个人分红保险精算规定》规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。39.根据《万能寿险精算规定》，保险公司对万能账户进行管理和利率结算时，其结算利率（）。A．不得低于最低保证利率，但可以高于单独账户的实际投资收益率B．不得低于最低保证利率，但可以低于实际投资收益率C．不得高于单独账户的实际投资收益率，但可以低于最低保证利率D．按实际收益率结算，其条件是当实际收益率低于最低保证利率时第11页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析答案：A解析：《万能寿险精算规定》：当万能账户的实际投资收益率小于最低保证利率时，保险公司可以通过减小平滑准备金弥补其差额。不能补足时，保险公司应当通过向万能账户注资补足差额。据此选取A。40.在核保的体检规则中，年龄越大，体检项目越（）；风险保额越大，体检项目越（）。A．多；少B．少；多C．多；多D．少；少答案：C解析：年龄越大，风险越高，因此体检项目越多；风险保额越大，逆选择风险越高，体检项目也越高。41.如果采用收入比例法来衡量寿险的购买能力，已知比例为：年收入保费比例2万元以下（含2万元）的部分10%2万元以上至5万元的部分15%5万元以上的部分20%某家庭年收入15万元，则该家庭可用于购买寿险的费用支出上限为（）。A．3万元B．2.65万元C．2.55万元D．1.5万元答案：B解析：2*10%+3*15%+10*20%=2.65万元42.张某于2005年5月购买终身寿险，保额50万元，在受益人栏目中只写着王某（妻子）和张一（儿子），没有其它信息。2007年张某与王某离婚并与钱某结婚，儿子张一归张某抚养。2008年3月张某因意外死亡，则保险公司对于死亡保险金正确的处理方法是（）。A．王某和张一各25万元B．钱某和张一各25万元C．王某50万元D．张一50万元答案：A解析：如果没有具体说明，应该是等额受益；王某虽然离婚，但仍可以是受益人第12页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析43.2005年3月，刘女士在整理家庭物品时意外地发现一份丈夫的定期寿险保险单，保额为5万元，受益人为妻子，保险期间自1995年6月1日至2000年5月31日。而丈夫在2000年4月发生的一次交通事故中死亡，请问下列说法正确的是（）。A．刘女士可以向保险公司申领保险金，保险公司应予理赔B．保险公司已无法做事故调查，因此可以拒绝理赔C．保单已超出保险索赔时效，因此保险公司可以拒绝理赔D．刘女士可以自知晓（发现）此保单起2年内向保险公司索赔答案：A解析：人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算；人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。44.当保险人收到赔偿请求或者给付保险金的请求及有关证明、资料之日起，于六十天内仍不能确定赔偿或者给付保险金的数额的，正确的处理方式是（）。A．根据相关的法律确定数额并予以支付B．根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付C．根据中介机构的评估结果予以支付D．根据与投保人或被保险人之间的协议数额先予支付答案：B解析：《保险法》第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。45.根据《保险法》的规定，如果投保人（被保险人）在保单的受益人栏目中写了两个人的名字，没有任何说明，则被保险人死亡后，保险金的给付应该是（）。A．按受益人的顺序B．受益人进行协商C．等额受益D．由于受益人有争议，支付给被保险人的法定继承人答案：C解析：法律规定等额受益。第13页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析46.关于保险个人代理人的描述，错误的是（）。A．受保险公司委托，为客户提供销售服务的中介人B．可以销售多家公司的产品C．服从保险公司的业务管理与指导D．法律上代表保险公司答案：B解析：《保险法》第一百二十五条个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。47.根据我国《保险法》的规定，人寿保险公司的资金不得从事以下哪一种投资行为？（）A．购买某高科技企业的股票B．设立一个百货公司C．通过IPO成为某药品公司的股东D．购买高等级的中央企业债券答案：B解析：《保险法》第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。48.就一般意义而言，保险市场的参与者包括（）。A．供给者、需求者B．供给者、需求者、管理者C．供给者、需求者、中介人D．供给者、需求者、中介人、管理者答案：D解析：包括供给者、需求者、中介人、管理者。49.保险监管部门对保险公司的下列哪种宣传行为要进行干预？（）A．宣称本公司产品设计理念最“人性化”B．将产品价值按假设分红利率做展示C．宣称某产品适应白领阶层的需要D．宣称投资连结产品有保底利率和风险答案：D解析：《投资连结保险精算规定》中规定：投资连结保险及投资账户均不得保证最低投资回报率。第14页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析请根据以下信息，回答第50-54题：红日财产保险股份有限公司2002年8月成立，陆续经营的业务包括：交强险、车辆损失保险、汽车第三者责任保险、家庭财产保险、企业财产保险、责任保险、农机保险、意外伤害保险和短期健康保险等。公司2009年末的资产负债情况为：资产：22,000万元负债：15,000万元其中：其中：认可资产：17,000万元认可负债：15,000万元50.该公司经营的下列业务类型中，需要报保监会审批的产品是（）。A．交强险B．企业财产保险C．意外伤害保险D．短期健康保险答案：A解析：强制保险需要审批。51.假设该公司每年净自留保费为年保费收入的70%，根据最低偿付能力计算方法：a)净自留保费1亿元以下部分×18%+1亿元以上部分×16%=3,112万元b)最近3年平均赔付金额7,000万元以下的26%+7,000万元以上部分的23%=2,740万元则该公司2009年末的最低偿付能力额度为（）。A．3,112万元B．2,740万元C．5,852万元D．372万元答案：A解析：财产保险保障型业务最低资本=Max（a，b）52.2009年末，该公司的偿付能力充足率为（）。A．32%B．64%C．34%D．73%答案：B解析：实际资本=认可资产-认可负债偿付能力充足率等于实际偿付能力额度（实际资本）除以最低偿付能力额度。即：(17,000-15,000)/3,112=64%53.根据该公司的偿付能力充足率指标，监管部门可以对其采取的监管措施包括（）。①．限制商业性广告②．责令拍卖不良资产③．责令转让保险业务④．停止开展新业务⑤．接管A．①B．②、③、④C．①、②、③、④D．①、②、③、④、⑤第15页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析答案：C解析：2009年新《保险法》第一百三十九条规定：对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：（一）责令增加资本金、办理再保险；（二）限制业务范围；（三）限制向股东分红；（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；（五）限制资金运用的形式、比例；（六）限制增设分支机构；（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；（九）限制商业性广告；（十）责令停止接受新业务。54.为了提高偿付能力，该公司在2009年末调整了投资策略，根据监管规定，该公司可以进行的投资包括（）。①．购买中央企业债券②．直接投资资本市场③．直接投资基础设施项目④．投资商业银行股权A．③、④B．①、②、④C．①、②、③D．①、②、③、④答案：B解析：关于投资的监管规定55.假设客户无财务预算约束，下列保险规划行为中违反金融理财规划要求的是（）。A．规划中的人身意外险总保额超过分析得出的保险保障需求B．规划中的寿险总保额低于遗属需求法分析得出的遗属终身需求C．客户去世时遗属的终身需求比现金需求更重要D．重疾保险保额超过寿险保额答案：C解析：遗属需求测算并非绝对的，需要根据实际情况检验或调整。包括：（不测事件后的）现金需求。56.下列哪些因素会促使人们选择人寿保险？（）①．意外身故的可能②．民事侵权责任风险③．家庭债务风险④．遗产与继承中的不确定性第16页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析A．①、③B．③、④C．①、②、④D．①、③、④答案：D解析：民事侵权责任风险是通过责任保险来转移的。57.金融理财师在为客户分析保险需求时，要以突发多种意外事件为假设前提。一般最常用的分析方法是（）。A．现金流量分析B．贴现参数分析C．资产变现能力分析D．家庭负债余额分析答案：A解析：寿险保障需求分析原理：以家庭风险分析为基础；以家庭主要成员万一不幸为条件的情景分析；了解要继续实现主要家庭财务目标所需要的资源缺口。通常采用现金流量分析。58.为解决合伙企业的股权回购问题，两个合伙人通常会购买（）。A．第一生命寿险B．最后生存者寿险C．两全寿险D．分红寿险答案：A解析：联合人寿，即第一生命寿险，可以应用于合伙企业的股权回购。在联合人寿中，两个同为被保险人的合伙人互为受益人，当一个合伙人死亡，另一个合伙人可以死亡保险金进行股权回购。59.关于利用免征额作遗产规划，以下说法正确的是（）。①．单一遗嘱方式下，可享受一次遗产免征额②．单一遗嘱方式下，所有遗产直接留给子女③．双重安排遗嘱方式下，可享受两次遗产免征额④．双重安排遗嘱方式下，所有遗产全部留给配偶A．①、②B．①、③C．③、④D．②、④答案：B解析：①、③正确；②应为：单一遗嘱所有遗产直接留给配偶，配偶去世后再留给子女。60.某名牌高校应届毕业生李海龙来自农村，在校期间品学兼优，毕业时如愿留在大城市，有了一份不错的工作。小李是个孝顺的孩子，想到母亲含辛茹苦供他读大学十分不易，第17页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析拿到第一个月工资时，就决定通过买保险，给母亲一份保障，以报答养育之恩。请金融理财师帮助小李做出最佳的选择，以实现他的愿望：（）①．为母亲投保意外险，愿母亲平平安安。②．为母亲投保终身寿险，使母亲得到终身的保障。③．为自己投保定期寿险，母亲为受益人。④．为自己投保含有可转换条款（五年后可转换）的定期寿险，五年后完成转换，母亲为受益人。A．①、②B．②、④C．②、③D．③、④答案：D解析：①、②都是母亲为被保险人，为老人买保险，看似孝顺，但定位错误。只有③、④正确，故选D61.对于有较高保险保障需求的客户，金融理财师应尽可能推荐保险公司专门推出的“高额保单”，这是因为（）。A．“高额保单”提供更多的保障项目B．“高额保单”的投资收益率较高C．“高额保单”的保费较低D．“高额保单”的费率较低答案：D解析：交易成本并不随保额等比上升，“高额保单”的费率较低。请根据以下信息，回答第62-65题：路聪年初购买了一份万能寿险：保证结算利率为3%，按年度结算，保额20万元，死亡保险金按B方式支付。根据向路聪推销寿险的某寿险公司代理人张鲁为其做的保险计划书，保费2万元，且一次性支付。计划书部分见下表，假定不存在其它任何费用扣除。（单位：元）年度保费初始费用风险扣费账户价值120,0003,00055017,766.00202,50056015,882.483080057015,673.484050058015,760.965030059016,060.63第18页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析6030060516,368.08…030062016,683.93……………62.据张鲁介绍，买了该保险可以一劳永逸，即今后不必再缴保费，事实上张鲁的介绍是基于（）。A．保险公司的年平均保证结算利率达到8%B．保险公司的年实际投资回报率达到8%C．保险公司的年平均实际结算利率达到8%D．金融市场上的无风险回报率年平均8%答案：C解析：保险公司对于万能账户的价值是按结算利率来累计的，并且结算利率必须不低于于保证利率63.张鲁向路聪介绍产品时所作的描述，哪一项是客观的？（）A．此万能寿险是一个纯保障寿险产品B．保单内的年度费用扣除是保险公司必须收取的C．计划书显示的有关利益是保单保证的D．只要不退保，保单一定终身有效答案：B解析：万能寿险每年必须扣费。64.路聪对计划书中所列的“风险扣费”一项不甚了解，请协助张鲁，向路聪做出正确的解释（）。A．风险扣费是保险人承担死亡风险保障应收取的保险费B．风险扣费是保险人承担账户投资风险应收取的保险费C．风险扣费是保险人承担投保人退保风险应收取的保险费D．风险扣费是保险人承担偿付能力不足风险应收取的保险费答案：A解析：风险扣费是保单死亡风险保额的保障成本。65.如果路聪在投保后的第4年的年内意外身故，保单受益人至少可以得到的给付保险金数额为（）。A．200,000元B．213,318元C．215,673元D．215,761元答案：B第19页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析解析：B计划的死亡保险金额为保额加现金价值，受益人至少可以得到的保险金给付中的现金价值部分应该根据保证结算利率3%计算，所以，如果被保险人投保后的第4年年内死亡，则：（1）（20,000-3,000-550）*1.03=16,953.50（2）（16,953.5-2,500-560）*1.03=14,300.00（3）（14,300.00-800-570）*1.03=13,317.91（4）保险给付额为：200,000+13,317.91=213,317.91请根据以下信息，回答第66-71题：陈明是《本周新闻报》的发起人，持有企业权益比重为50%，，并亲任报社的行政总监、主编。由于陈明的策划和编排，报社成立6年来发行量一直不断增加，印刷厂也一直愿意为该报赊账。另一所有人钱壮，持有企业权益比重为50%，主要负责发行，销售网络维护，以及每月与经销商结账的事宜。报社按有限责任公司注册，去年销售和广告收入合计达到3,000万元，税后盈利300万元。现有员工35名（含陈明和钱壮），尚未参加社会保险，企业为每个员工购买了人身意外保险，其中高管保额200万元，普通员工保额60万元。上个月末资产负债表如下：资产负债与股东权益现金30万元银行贷款100万元应收账款300万元应付账款150万元电脑及电子设备150万元应付员工工资福利50万元汽车50万元注册资本100万元其他设备50万元资本公积200万元办公家具20万元合计600万元合计600万元陈明去年税后工资薪金所得及股息、红利所得共120万元。妻子在中学任会计，去年各项收入税后所得约5万元，家庭有一对4岁的双胞胎女儿。家庭资产600万元，净资产400万元。无任何保险。钱壮未婚，个人收入及资产负债情况与陈明类似。66.根据以上给出的企业员工保险信息，以下对该企业员工的保险方案评价正确的是（）。①．没有针对健康风险安排保障，从这个意义而言，健康风险保障为零②．高管的意外险保额太高，与普通员工的意外险保额相差甚远，违反了法律规定③．员工工作之外的人身风险没有保障，因为人身意外险只承保工作期间的意外伤害④．该方案如果是以团体保险形式来安排的，还可将保障范围扩展到高管的家属A．②、③B．①、③C．①、④D．②、④第20页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析答案：C解析：企业为每个员工购买的人身意外保险只保障意外所造成的死亡、伤残或费用的支出，对于健康原因所造成的则不保障，①正确。意外险保额没有法律规定，②不正确。人身意外险没有规定只承保工作期间，③不正确。按照保监会相关规定，团体保险可包括成员配偶、子女和父母，④正确。67.金融理财师应该为陈明、钱壮推荐下列哪项综合风险应对方案？（）A．陈明和钱壮的家庭应各自购买人寿保险200万元，同时报社为陈、钱二人每人增加100万元的人身意外保险B．陈明和钱壮互相为对方购买人寿保险，其中陈明保额300万元，钱壮保额200万元，互为对方保险的受益人，保险金给付用于收购对方的报社权益C．报社为陈明和钱壮各购买人寿保险150万元，以报社作为受益人，一旦某一所有人不幸去世，可将保险金给付用于回购企业权益D．陈明和钱壮各自购买人寿险200万元；修改报社章程，约定每个所有人去世后，其家属将有权从报社获得300万元，作为去世一方的股权回购的补偿答案：C解析：A错。意外险只在意外死亡情况下赔偿，不行B错。二人权益对等，保险也应对等C合情合理D错。企业的承诺没有具体的保险安排做支撑，再多的承诺也是“画饼充饥”。68.金融理财师在67题中所建议投保的人寿保险，应该只能是（）。A．定期寿险B．两全定期寿险C．分红寿险D．万能寿险答案：A解析：定期寿险是纯保障类产品，低成本高保障，通常不具备储蓄性，适合做该风险管理的工具。69.在陈明和钱壮接受了金融理财师的上述保险建议方案，并办理了投保手续后，一旦陈明去世，（）。A．妻子依法继承陈明在报社的权益，成为股东之一B．妻子不能继承陈明在企业中的权益，因为这是投保人寿保险的前提条件C．作为陈明的继承人，妻子可获得寿险公司直接给她的死亡保险金D．作为陈明的继承人，妻子有权直接从报社获得300万元答案：B第21页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析解析：按照合伙协议，投保人寿保险的前提条件是妻子不能继承陈明在企业中的权益，寿险公司支付的保险金用于陈明在企业中权益的回购。70.在没有任何风险预案的情况下，若陈明去世，其家庭可能因以下哪些原因产生财务危机？（）①．钱壮可以拒绝陈明的妻子继承报社权益②．没有了陈明的报社必然走向倒闭③．报社一旦倒闭，陈明的妻子最多只能得到150万元的清偿所得④．家庭可能失去所有收入来源⑤．陈妻可能无力偿还家庭债务A．①、③、④、⑤B．③、④C．②、⑤D．③、⑤答案：D解析：①钱壮不可以拒绝陈明妻子继承报社权益②没有了陈明的报社会碰到巨大困难，但不一定倒闭③对；因为净资产是300万元。④家庭可能失去主要的，但不是所有收入来源⑤陈妻可能无力偿还债务。企业一旦失败，这是非常可能的71.根据前面给出的陈明家庭基本信息，分析评估陈家的风险敞口，指出以下能够最直接地针对陈明家庭风险提供保障的保险建议是（）。A．以陈明为被保险人，投保金额为30万元的投资连结保险B．以陈明为被保险人，投保金额为50万元的重疾保险，和20年期保额100万元的定期寿险C．以陈妻为被保险人，投保金额为100万元的终身寿险D．以两个女儿为被保险人，分别投保带有给付高等教育金、深造金、婚嫁金、发展金和养老金条件的少儿两全保险答案：B解析：陈明是家庭收入的主要来源者，因此风险保障主要考虑对陈明的保障，其面临的风险主要是死亡、伤残和疾病，应选择重疾险和寿险。请根据以下信息，回答第72-75题：一、基本情况（1）张风45岁，妻子刘菲40岁，一个儿子16岁。家庭税后年工作收入22万元，其中张风19万元，妻子3万元，双方均有社会医疗保险。第22页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析（2）家庭主要资产负债情况：9年前购入价值80万元的自住房屋一套（房价成长暂不考虑），目前房贷余额为35万元，贷款年利率5.6%；自用汽车1辆，5年前以35万元购得。家庭有储蓄存款2万元，股票市值10万元。曾向亲友借款，每年偿还1.1万元，尚有本金3万元未还，预计3年还清。张风有人身意外保险，保额为40万元。刘菲5年前买过10年期两全人寿保险，保额为10万元（上年度末现金价值4.7万元）。（3）除偿还银行贷款外，家庭目前年各项支出17.6万元，其中张风个人开销1.25万元，刘菲个人开销1.4万元，家庭年孝亲开支0.5万元（刘母75岁）。二、理财目标（1）希望儿子年满18岁时能有一笔价值20万元的教育基金，保证其在国内一流大学4年的学习与生活费用。（2）张风希望60岁退休，妻子刘菲希望55岁退休。除国家基本养老金外，夫妻俩希望退休时每人均能另外积累届时价值为15万元的补充养老金，专门用于退休后改善生活质量或支应退休后的医疗费用。三、假设条件（1）通货膨胀率预估为5%，与收入或费用增长率相同；投资回报率也为5%。（2）预计终老年龄为：女85岁，男82岁。（3）折旧率：a）不动产忽略不计，b）假设汽车10年平均折旧。72.张风家庭的净资产是（）。A．76.2万元B．81.2万元C．85.9万元D．90.9万元答案：A解析：800,000（房）+175,000（车）+20,000（存款）+100,000（股票）+47,000（现金价值）-380,000=762,00073.按照寿险保障需求估算，假定张风不希望自己不幸遇到保险事故时留下任何债务，同时希望能够实现有关目标并继续孝敬长辈，并保证遗属在未来15年的生活，那么，张风所需要增加的寿险保障金额约为（）。(答案取最近似值）A．256万元B．232万元C．216万元D．192万元答案：B解析：张风家庭生活费用缺口现值：(176,000-30,000-12,500-11,000-5,000)*15=117,500*15=1,762,500（期初增长型年金现值公式）张风需保险金额：张风家庭生活费用缺口现值：1,762,500补充养老金基金现值：+72,153第23页（共24页） www.bfec.com.cn个人风险管理与保险规划真题解析子女教育基金现值：+181,405.8957孝亲费用：+50,000丧葬费用：+0还贷（房贷）：+350,000还贷（亲友）：+30,000=2,446,059现有资源（１）：储蓄-20,000现有资源（２）：股票-100,000=2,326,05974.从现金需求角度看，不考虑家庭当年的收入和生活费用，刘菲需要增加的寿险保障金额约为（）。(答案取近似值)A．0元B．10万元C．16万元D．45万元答案：C解析：从总需求看无保障缺口，但从偿还债务看，有160,000元现金缺口(380,000-100,000-120,000)75.下列人寿或健康保险中不该或不能向张风家庭推荐的是（）。①．张风保额10万元的重大疾病保险②．刘菲保额5万元的普通医疗保险③．孩子每年给付4万元的子女教育金保险④．日给付额300元的住院补贴保险A．②B．②、③C．①、④D．②、④答案：B解析：普通医疗保险与社会医疗保险保障重叠；孩子已过了投保子女教育金保险的年龄(0-14)。第24页（共24页）