我国汽车保险理赔中存在的问题及对策研究

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1、万方数据金融天地我国汽车保险理赔巾存在问题及对策研究杨世东中国人民财产保险股份有限公司延安分公司摘要：伴随着2009年我国汽车下乡、以旧换新政策的实施，汽车产业达到前所未有的发展，汽车保险行业更是犹如雨后春笋般兴起。多年以来，我国汽车保险业务在保险市场上一直是最大的单险种业务，是财产保险业务中重要的支柱险种。日益增长的汽车消费对汽车保险业务各个环节的要求越来越高．尤其是汽车保险理赔环节。为了建立合理完善的车险行业，有效应对国外同行业的竞争，促进国内汽车保险市场健康、快速的发展，本文结合实际对汽车保险理赔常见问题进行深入研究，从相关方面提出了创新汽车保险理赔的相关措施，以促进国内汽车保险

2、行业的健康发展。关键词：汽车保险：理赔；研究中国分类号：F840．69文献标识码：A文章鳊号：1001-828X(2011)05—0185—04近年．我国汽车保险理赔运行中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题El益突出．不仅损害了广大投保人或被保险人的合法权益，而且使得我国本来就不很成熟的车险市场更是雪上加霜。为了进一步规范产险市场竞争秩序，促进汽车保险市场健康、快速的发展。解决这些问题已迫在眉睫。一、保险理赔存在主要问题及原因分析(一)汽车保险业务高赔付率分析1．汽车保险业务高赔付率分析近几年在我国汽车保险业务保费收入屡创新高的同时，车险赔付率长期居高不下．直接影响我国产险公司

3、的经营状况。2002—2010年汽车保险业务保费收入变化情况和赔付支出的变化情况如表3—1所示。裹3—12002—2010年汽车保险业务保费收入和赔付支出的变化表年份2002200320042005200620072008200920lO车险保费收入412．3S5“．配144．32857．52l107．971484．317啦．，215$．612700．12(亿元)车险赔付支出271．Ol334．89415．"／5483工6616．3830．451046．531200．69l剐．13(亿元)赔付率5"／．3761．495S．E256．33"．配55．"61．4755．70，5．78(％)

4、数据来源：<中国保险年鉴>2002—2010由表3—1我们可以绘制出2002—2010年汽车保险业务赔付率变化走势(如图3一l所示)。圈3．12002—2010年汽车保险业务暗付率变化走势从表3—1和图3．1中不难发现．我国汽车保险业务赔付支出已与保费收人成正比关系，随着车险保费收人的增加而增加。2002—2010年之间．我国车险业务的赔付率一直保持在50％之上。2006年最低，为55．62％。其它的年份赔付率均超过了行业公认的55％的安全线．2003收稿El期：2011-04—16年和2008年分别高达61．49％和61．47％。由此说明近年来我国车险业务整体已处在经营欠佳、行业亏损

5、的边缘。2．汽车保险业务高赔付率的原因(1)近年来汽车消费数量的不断增加。新车司机购买保险之后．驾车的安全意识不强、驾驶技能不熟练，缺少临危处置经验，导致我国汽车业务的赔付支出增加。(2)汽车保险同行业的市场份额战。近几年各大产险保险公司为了抢占市场分额。留住客户。对于某些客户不合法的理赔要求，不愿太多的追究，照样赔付支出。造成赔付率连年增加。(3)大量欺诈骗赔案件的发生。目前车险市场很多投保人或被保险、，人在申请投保时故意隐瞒被保险车辆的真实情况或是在出险后掩盖真实事故夸大损失程度．或是故意制造意外事故造成保险标的损害，以骗取保险赔款，导致产险公司的赔付支出居高不下。(二)车险业务理

6、赔纠纷分析。·．．。在汽车消赞数量快速增长的今天．也带动了产险公司汽车业务保费收入的增长．但随之而来的还有车险理赔的纠纷也增多了。常听见一些车主在出险后抱怨“保险容易理赔难”，这种现象已严重影响到了车险业务的健康发展。1．车险理赔纠纷主要表现(1)车辆定损差价。第一，很多被保险人的车辆出险之后，选择去4S店维修。孰不知4S店的维修价格目前在市场上基本处于垄断地位，所12．14s店给出险汽车维修配件往往高于产险公司的定损价．造成其中的差价车主只能自己来承担，而产险公司只按照自己的定损价来赔付被保险人，这就引起了被保险人与产险公司的车辆定损差价纠纷。第二。部分被保险人受利益的驱动。出险后．

7、谎报损失．做假证。销毁相关证据等手段．造成的事实与产险公司掌握的实际情况不一致。也可能引发车辆定损差价纠纷。(2)车险理赔时效。从投保人或被保险人角度．投保人或被保险人在汽车出险后。因缺乏对保险方面的索赔程序、索赔资料了解或是存在某种程度的误解．导致无法向产险公司出示充足有效的理赔证据。造成理赔效率的下降．引发车险理赔时效纠纷。(3)车险赔偿数额和赔偿方式。这种纠纷主要发生在车损险和汽车第三者责任险中。车辆发生意外故意时。双方就具体赔偿数额和赔