医疗责任保险制度的国际比较——兼论我国医疗保险制度的发展进程及对策

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1、医疗奏馁保险羽度熬黧际比较磷究一蓑论我嚣医疗奏强缣殓鞭度麓发震逡纛及对策偿责任而遭受重大经济损失，从而既保障了被保险入经济能力和财产的安全和稳定，维护了被保险入的经济利益，同时又为第三人在遭到侵害时褥到及时、充分的赔偿提供了保障。也就是说，医疗责任保险直接保障的是被保险人的利益，闽接保障的则是第三人的利益，其赔偿效果最终实现于第三人身上，正是第三人保险的性质特征。12、医疗责任保险遵循互利原则医疗责任保险的特殊性之一在于其遵循的互利原则。首先，医疗责任保险作为第三人保险，其合同的内容体现着互利原N-被保险入交纳保险费之后，第三人将获褥保险金的赔偿；

2、保险入收取保险费，即承担起了给纣第三入的义务，同时也因为代理保险业务两获得利润，丽第三人也由于被保险人的投保行为恧褥到更多的赔偿保证。当然，现实中这种互利性并不是都能最终实现的。2人身危险不可避免的偶然性是影响这种互利性实现的最重要的因素。每一个被保险入所保的“危险"，并不是必然发生。根据合同，如采危险不发生，就不存在赔偿。在这种情况下，被傺险入只纣癌保险费丽没有回报，被傈险入和保险入之闻的互利就不存在；另一方蘧，如果所保惫险切实发生了，保险方收取了相对较少的傈费，两支付了大量的赔偿金，互利也无从谈起。也就是说，医疗责任保险遵循互利的原则而产生，尽

3、管在实践中不能实现完全的互利，但却是符合保险事业的特性的，也与医疗责任保险的互助性质不相违背。三、医疗责任保险的费率l、费率构成在医疗责任保险中，净费率是为了支付保险赔款的费率，应以投保人一定时期内的实际收入和用于医疗事故赔偿数额之比即医疗事故损失率为依据确定；附加费率则根据保险人为组织医疗责任保险所耗费的管理费、业务费、工赘及附加费、代理人的手续费等项目确定。因此，费率厘订主要是医疗责任保险纯费率的厘订。1硐睿娟．时代经贸下旬刊．2006，(41)：572硼睿娟．时代经贸下旬制．2006，(

4、垂1)：573医疗责任保险制度的国际比较研究——兼论我

5、国医疗责任保险制度的发展进程及对策2、厘订纯费率时可能考虑的因素．科学确定保险费率是保证经营稳定的前提条件。在厘订医疗责任保险费率时，保险人应着重考虑对损失率有影响的下列因素。①投保单位(医疗机构)的性质主要指其所有制(国营、部门、集体、合作、私有)和盈利性、非盈利性、如疗养院一般不盈利。②投保医疗机构的规模大小包括医院的医务人员、医疗设备等情况。③医疗机构的种类主要指综合性医院、中医院、专科性医院等的区分，它们之间的风险有较大差异。④医疗机构的门诊病人数量由此可推知病、伤员人数及风险分布等。⑤医院的平均病床数量由此推知住院病、伤员人数及风险大小等

6、。⑥医疗机构所在地区及服务范围该因素包括人口数量、健康状况、业务辐射面等。如大城市的大医院往往覆盖乡村及周围中小城市，有的著名医院收治国内外病、伤员，其风险必然要大。⑦医务人员的技术水平和责任心技术水平与责任心往往不易分开，保险人应调查投保单位医务人员技术水平(主要通过职称构成)构成。⑧投保单位的管理水平该水平指操作规程、专家诊断以及卫生状况、传染病隔离等有无明确的规章制度。⑨赔偿限额及其他条件主要指医疗设备、药品配备等。⑩以往医疗事故次数、原因及处理情况。3、保险费计算1‘中国人民保险公司医疗责任保险费牢规章．中国风险管理网．http：／／chi

7、narm．cn／Insurance／2008／0214／2692．htm．最后访问时问，2008—3—124医疗奏轻豫险糕度熬落繇跑鞍磷究一滚论我鬻羧疗费强辍陵测凌的发襞避稷及瓣繁医疗责任保险的保险费，世界餐臻保险入有不同的计算方法。索赔意识愈疆的毽家或地区，计算保险费鲍方式愈多，其费震也就愈蔫。一般丽言，计算医疗责任保险费的方式宥以下几种：第一，按投保单位为治疗病人而雇佣的医务人员数字两定。第二，按投保单位的医生数字而定。第三，按专家的单独保险费而定。第四，按病床数丽定。第五，按就诊入数两定。第六，按投保单位营业收入箍定。保险人可以选择上述方式中

8、的任～种计算保险费，也可以按上述各项综合计算保险费。第二节医疗责任保险中被保险人的界定缀疗责任保险存在的价值在于能维护和满足保险各方当事入的利益和需求。具体蔼言，医疗责任傈险涉及的主体有被保险入、受益入帮保险入。萁中，对受益入和保险人的认定没有更多异议，笔者在此主要对被缣险入的界是进毒亍分析和阐述。对于医疗责任保险的主体之一，被保险人的界定，嗣前我国各保险公司的保险条款大致相同。2000年1月，我国如台了第一个医疗职业保险条款，是由中国人民保险公司申报并经中国保监会核准备案的《医疗责任保险条款》。该条款规定：“凡依法设立、有网定场所的医疗机构及经函

9、家有关部门认定合格的医务入员，均霹作为本保险黔羧保险人。"‘2002年9月，太平洋保险公司推出了《医疗职监责任综合保险条款