上海浦东发展银行中间业务产品定价策略研究

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1、哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文哈尔滨工业大学硕士学位论文使用授权书......................................................50后记..................................................................................................................51个人简历............................................................................

2、.................................52--VI哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文第1章绪论1.1论文研究的背景与意义在越来越多的百姓走进银行购买基金、保险等理财产品，人人手持银行卡热衷于刷卡消费，到银行办理业务成为服务的享受，外贸企业利用银行信用为自己树立良好形象并更加便捷地获得融资的今天，商业银行的中间业务已经以产品或服务的方式走进千家万户，中间业务也在我国迎来发展的春天[1]。为了中间业务更加高速健康的发展，其定价问题必将成为研究热点，中间业务的产品即是商品又具有特殊性，它与银行的资产、负债等传统业务息[2]息相关。本文以上海浦东发展银

3、行为案例，对中间业务定价策略问题展开研究，力求使其定价更趋合理，并对银行的整体发展有促进意义。1.1.1研究背景（1）在过去几十年中，国外商业银行大力发展中间业务，使中间业务收入成为银行的主要收入来源之一。如花旗银行，其非利息收入高达总收入的80%。一些大的国际银行更是从战略的高度看待中间业务的发展，把发展中间业务作为提升核心竞争力的重要手段。国外商业银行中间业务的发展经历[3]了一个从不收费到收费的过程。最初，商业银行对中间业务是不收费的，这主要是由于社会对金融服务价值的认识模糊，而且银行出于要利用免费的中间业务吸引客户、盘活信贷资产的需要等等。在开始收费的初期，往往费

4、率水平低，不能反映中间业务产品真正的市场价值和市场需求状况，商业银行对其收费的目的主要是调整收入结构和分散风险。随着金融混业经营和金融产品创新的进一步发展，中间业务收入逐渐上升，甚至超过了传统的信贷业务收入，各商业银行开始重新审视中间业务的[4]发展，寻求更加合理的定价策略，以增加盈利，保持自身的核心竞争力。我国商业银行对中间业务的收费刚刚起步，中间业务平均收入还占不到总收入的10%，中间业务收入的扩展还有巨大的空间。提高中间业务收费实际上是对客户和商业银行利益的重新分配，银行收入增加的同时必然会减少消费者福利。因此，我国对中间业务收费的实现要基于银行与客户价值和理-1-

5、哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文财意识的双双提高，以及商业银行自身对传统制度缺陷的认识加深。（2）本文选择“浦发银行”作为研究对象，原因有以下几点：首先是浦发银行相对于原国有商业银行来说，属于中小规模的商业银行；其次在中国的三大类银行（四大商业银行、中小股份制商业银行和地区性的商业银行）中，浦发银行是属于按照市场化规则建立的全国性的股份制商业银行；最后是浦发银行上市较早，其各方面的制度比较健全，管理水平也相对先进，在中国的银行业中比较具有代表性。同时还因为本人是浦发银行的一员，因此选择它作为本论文的研究对象。像上海浦东发展银行这样的中小股份制商业银行中间业务在其总体业务

6、发展中处于附属地位，自身发展水平有限。长期以来，以利差收入为主的传统银行赢利模式是中资银行经营的主要模式，虽然传统的中间业务历史也相当悠久，但它对银行经营利润的微薄贡献率决定了其附属地位。目前上海浦东发展银行的中间业务收入占比平均不到10%，因此，在业务发展策略中往往将中间业务作为拓展可带来较大收益的传统存贷业务的派生品提供的免费服务，对中间业务收费体系的系统规划和核算更无从谈起。由于中小股份制商业银行在市场份额和规模上处于劣势，中间业务的附属地位现象更为突出。我国加入WTO后，外资银行纷纷涌入，在我国的承诺下，各业务领域逐渐对外资银行开放，一直以来，以传统业务收入为主要

7、收入来源的国内银行本就举步维艰，面对外资银行以强大的母公司为后盾和以中间业务领域的高技术、高知识含量而形成的竞争力，大力开展中间业务，增加收费收入，[5]改善经营状况和提高竞争力，已经是我国商业银行生存和发展的必然选择。1.1.2研究意义目前我国商业银行中间业务发展仍处于初级阶段，包括上海浦东发展银行这样的上市银行依然没有成熟的定价机制，缺乏对其定价策略的思考和研究，甚至在定价过程中出现“跟着感觉走”的状况，随意性大，无一贯性的原则可循。价格的变动常常是为满足市场占有率，或提高客户满意程度，但事实上银行作为独立的法人，必然是以