基于电子商务应用的个人信用体系建设策略

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1、万方数据中国流通经济2008年第3期口电子商务基于电子商务应用的个人信用体系建设策略张冰新，甘瑁琴(中南林业科技大学，湖南长沙410004)摘要：本文认为，我国电子商务的发展离不开信用体系的支持，而个人信用体系则是整个信用体系的基础。个人信用体系的建立与完善需要一个过程，加速这一过程最有效的方法是电子商务实践与应用，将具有可操作性的实践活动由分散的点到局部的线再到整体的面层层推进，最后建立起面向全社会的完善的个人信用体系。建立并完善个人信用体系，在宏观层面，应建立与完善分散的务实的个人信用体系和全面服务于社会

2、的第三方个人征信体系，推进以行业应用为主的个人信用体系的联合与过渡。在微观层面，则应加强网上身份认证管理，确保网络身份的真实性；改进评价方法与规则，加大对交易过程和交易数据的监控力度，提升信用数据的可靠性；从技术角度提高系统的安全性，保障信患与支付安全。关键词：个人信用；电子商务；第三方征信中图分类号：F713．36文献标识码：A文章编号：1007—8266(2008)03--0040-03一、电子商务环境下个人信用的地位与作用信用是市场经济的基石。传统的直接的商务活动需要信用，新型的间接的电子商务活动更需要

3、信用。电子商务发展的一个重要条件是有比较完善的社会信用体系，没有信用就没有秩序。个人信用又是整个社会信用的基础，在电子商务的发展中，BtoB的电子商务模式借助有限的传统信用或严格的相互认证平台实现交易，取得了较快发展；而BtoC和CtoC模式则由于个人信用信息的不完善而受到严重制约。在西方发达国家，个人信用交易十分活跃，规模庞大，运作方式成熟。在我国，由政府主导建设的个人信用体系已经初步形成，这必将对我国信用环境的治理和社会经济的发展产生重要作用。但是，当前我国个人信用理论的研究和个人信用制度的建设仍然滞后于

4、电子商务实践的发展，网上交易中恶意欺诈、假冒、虚假广告、侵犯消费者合法权益等行为时有发生，【11而面向社会开放的个人信用体系则由于技术、制度、法律的不完备仍尚需时日。因此，从行业或企业应用的视角来研究个人信用体系的建立与完善，对我国发展个人信用体系、确立社会诚信意识、促进信贷消费和网络消费、推动电子商务发展具有重要意义。二、基于电子商务应用的个人信用体系的优势在电子商务领域，阿里巴巴从BtoB到CtoC再到BtoC，一步步走向成功，总是将网络环境下的信用评价体系与信用数据的应用紧紧联系在一起。尽管它还存在着许

5、多不足，但从其成功发展的过程中可以透视出我国个人信用体系建设的基本方略。从整个经济发展的层面看，信用对经济发展具有巨大的推动作用，对传统商务如此，对电子商务更是如此。越是经济发达的地区，这种认识越是强烈。上海市最早将个人征信系统投入使用，浙江、广东两省先后试点建设社会信用体系，这些区域性信用体系建设与发展的大方向是正确的，积累了一定经验，也遇到了许多障碍(这些障碍多属于环境障碍，在短时间内是无法改变和改善的)，但以应用为导向的电子商务、个人信用体系的建立，在外部实实在在地推进着环境的改善，在内部也确确实实地发

6、挥着信用的作用，推动着企业电子商务的发展。企业商务网站应用(如易趣网和淘宝网)的个人信用体系往往直接服务于自己，即使是中国人民银行目前建立的全国个人信用征信系统，其数据采集范围和信用数据提供范围也主要是银行系统，也主要是服务于自身。‘基于应用的电子商务企业的个人信用体系具有如下优势：1．基于利益均衡机制，实现了信用数据自动网上采集，保证了数据的连续性和客观性网上交易双方从各自的利益出发，必然对对方的交易行为作出较为客观的评价，解决了数据采集的渠道与客观性、真实性问题，规避了法律环境与制度不完善的风险。2．信用

7、数据直接服务于交易活动，可以激励守信者，鞭策失信者基于应用的信用数据来自于交易活动，同时又直接服务于交易活动。按照交易系统中的信用评价规则，交易评价数据很快进入信用评价系统并予以公示(其中包括交易的整体评价、交万方数据易的某些细节、申辩与解释信息等)，可以帮助后来者辨别对象的信用度，守信者人气旺盛，交易活跃，而失信者则门庭冷落，交易清淡。从利益上对失信者进行惩罚，激励前者，鞭策后者。3．以网站作为支付信用中介，可以提高网络消费者的消费信心，消除信用数据不足或信用数据不实的困扰在信用数据还没有足够的积累或信用评

8、价系统还不够完善的情况下，以网站作为支付信用中介可以保证资金安全、回避风险，并逐步改变人们的网络消费习惯与消费意识。三、基于电子商务应用的个人信用体系存在的问题尽管这种个人信用体系具有一定的优势，但目前依然存在以下几个方面的问题：1．买卖双方身49"／&证I'*-1题身份的认证是整个信用的基础，虚假的身份往往使得信用没有了真实的载体，也使失信者更容易逃脱惩处与制裁。在电子商务网站中，目前对参与者身份