城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究

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1、城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究THERESEARCHOFTHECREDITPATTEARNOFTECHNOLOGICALINNOVATIONOFSMALLANDMICROBUSINESSESINCHINA’SCITYCOMMERCIALBANKS学校：上海交通大学学院：上海高级金融学院专业：工商管理（MBA）作者：陈昊导师：蒋展李湛学号：1103809093班级：M1038092答辩日期：2012年5月27日上海交通大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行

2、研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：年月日上海交通大学学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫

3、描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于：保密□，在年解密后适用本授权书。不保密□。（请在以上方框内打“√”）学位论文作者签名：指导教师签名：日期：年月日日期：年月日城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究摘要本文从国内城商行发展过程中遇到的瓶颈、现状及国内科技创新型小微企业融资的现状出发，阐述大力发展科技创新型小微企业信贷业务是国内城商行差异化经营、错位发展的必由之路。本文通过对科技创新型企业特点的阐述，总结出此类企业在不同发展阶段具有不同的风险特征。相较于传统企业，此类企业往往具有固定资产占比较小

4、，前期科研费用投入占比大，对利率定价敏感度较高等特点。基于以上特点，我们深入探讨对此类企业开展信贷业务时应如何进行有效客户识别、信贷审批以及后续管理。通过对同类不良客户数据库的挖掘以及对历史评级结果的比较，我们得出此类企业使用传统信贷评分模型评审的效果不佳，在信贷审批环节中我们建议，不能简单根据传统的企业客户评级模型的结果进行评审，这是由于科技金融型企业本身具有财务报表结构的特殊性以及高度依赖科技成果和知识产权产业化的特殊性，在实际工作中传统评分模型的评分由于过度依赖财务报表数据等定量评分指标而往往失真，无法

5、全面反映企业的风险现状。我们建议应当开发适用于科技创新型小微企业的信贷评价模型，在此基础上，应充分考虑到评审官对企业实际所掌握的科学技术、市场前景乃至宏观的行业风险均存在信息不对称的情况，应当引入有效的科技专家评价手段以及事先设定的信贷评审准则对重要的分析项进行修正，以起到更好的实际评分效果。根据提出的评审优化方案，我们通过对历史数据以及传统信贷模型与优化信贷评审方案的评审结果进行比较后发现，评审的优化幅度相当明显，通过相同样本的模型评分结论的对比，我们得出优化信贷评审方案在评分区分度以及坏样本客户识别上的优

6、越性。最后，通过总结和比较，本文对城商行有效支持科技创新型金融企业业务的优化方案进行总结，提出需要在批量开发、企业准入、科学评审以及有效贷后管理等方面全流程入手进行优化，提出信贷模式的优化建议。关键词：城商行科技创新型小微企业信贷评分模型信贷模式的优化THERESEARCHOFTHECREDITPATTEARNOFTECHNOLOGICALINNOVATIONOFSMALLANDMICROBUSINESSESINCHINA’SCITYCOMMERCIALBANKSABSTRACTThisthesisanaly

7、zedtheessentialityoftheChina’scitycommercialbankstodevelopthecreditbusinessessupportingthetechnologicalinnovationofsmallandmicrobusinesses.Throughresearches,weconcluderiskcharacteristicsoftechnologicalinnovationofsmallandmicrobusinessesindifferentstagesofde

8、velopment.ThroughintroducingthefeaturesofthetechnologicalinnovationofsmallandmicrobusinessesinChina,wediscussthewaysofidentificationsthetargetcustomers,creditapprovalsandriskmanagement.Throughtheresear