浅议农村信用社不良贷款成因及对策

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1、浅议农村信用社不良贷款成因及对策【摘要】农村信用社是我国农村金融的主力军，在贯彻国家支农惠农政策、支持和促进农村经济发展、服务'‘三农”方面发挥着重要作用。由于历史的、现实的原因，以及来自外部的和自身的因素，农村信用社积聚了大量不良资产，其中主要是不良贷款资产。本文从贷款管理的角度分析了农村信用社不良贷款的形成原因，提出了相应的对策。【关键词】农村信用社不良贷款原因对策农村信用社经过十余年来的自主经营，已成为县级及县级以下区域经济发展的信贷支柱。长足的发展既迎来丰硕的经济效益,同时也暴露出负面效应。不良贷款的高居不下就是高效益带来的苦果，它必将在今后一

2、段时间给信用社经营带来困扰，它已成为制约农村信用社健康发展的症结所在。有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展的大问题。1.不良贷款的形成原因一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因、农村信用社信贷管理失误、其他原因等三大类。借款人信用观念差、经营不善以及行政干预形成的不良贷款虽然所占比重较大，但都属于外部原因，纠改需要多方面的努力和政策方面的支持，在此不愿多议。本文就农村信用社信贷管理中的弊端谈谈自己的看法。农村信用社在贷款管理方面存在以下几方面不足：一是贷款风险防范意识淡薄。对新的开发项

3、目看重的不是借款人的财务状况及贷款抵押品变现率，而是习惯于对借款人业务经营效益的预测。当借款人的资信程度及偿还能力出现疑虑时，发放贷款又过分倚重第二还款来源（如抵押物）；异地贷款、多头贷款在各信用社属普遍现象，对此缺乏有效的监控和制约手段；当意识到贷款已存在潜在风险时，果断措施又跟不上；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，使贷款造成损失。二是贷款管理机制设置不健全。从信用联社到各信用社没有一套健全、有效、快捷的风险防范章程；从领导到信贷员在观念上效益大于一切根深蒂固；从上到下缺少一整套风险监控机制。“重放轻收、轻管理”的现象在一些信用

4、社依然存在；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等［1］。三是信贷人员防范风险素质低下。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下尤为突出。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方,有的信贷人员随意性很大，存在'‘人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求

5、高效益，一味地支持风险企业和风险项目，贷前调查不细、走过场，贷款审查流于形式是贷款形成风险的首要原因。2.防范和控制不良贷款形成与增加的几点意见依据农村信用社目前的体制及现状，要切实改变贷款风险占比高的问题，必须在不良贷款的防范和创新信贷管理机制两方面入手，着力点放在发放贷款的前期一调查、审查阶段。农村信用社不良贷款的防范，必须从其产生的根源入手，以便对症下药，采取施治措施。2.1实行岗位负责制，确保审、贷、查各施其职。一是在制度、行政管理以及权力分配等方面真正确立审、贷、查三岗分离制。凡新发放的贷款，不论金额大小必须通过审、贷、查环节方能发放，实行各

6、岗位层层负责制，与利益挂钩［2］。二是农村信用社的岗位设置要本着相互监督、层层负责的精神设立。通过实行岗位负责制和三权分离,形成相互制约、相互监督的有效机制，增加贷款透明度，防止徇私舞弊，确保贷款质量。2.2贷款权限实行区域控制，与不良贷款占比挂钩即以各经营单位的不良贷款增、减为依据，结合各信用社信贷管理人员素质以及经营管理能力，区别对待，综合确定其不同阶段的贷款审批权限。贷款审批权限实行一季度或半年调整一次。2.3实行信贷员集中办公，确保信贷资金安全运用改变信贷人员分散在家，单人调查，单人办理贷款，无人监督的粗放经营工作程序。有条件的可成立贷款管理中

7、心，分别设立个贷部、企贷部、按揭贷款部等部门，分门别类办理贷款业务。2.4实行抵押物现场鉴定，防止风险的形成应对贷款抵押物实行县联社鉴定制。县联社成立鉴定小组，负责对贷款前抵押物进行合法性、合规性以及市场实际变现价值的现场鉴定。当信贷业务完成后，按季对抵押物进行价值核实，并有记录。既是对鉴定小组工作成效的记载，更是及时调整贷款管理策略的依据，防止风险的形成［3］。2.5设立法律顾问岗，确保贷款合法有效应在县联社一级设置专门的法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律顾问。大额贷款必须经法律顾问审查签字同意，方能正式发放。同时，对风险贷款的清收

8、起到法律保障作用。2.6因企施策，采取相应措施化解风险发放贷款时，应根据不同的企业采取相应的措