农村信用社不良贷款成因及对策研究

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1、农村信用社不良贷款成因及对策研究【摘要】近年来，农村信用社的快速发展有力地带动了县域经济发展，但信贷资产质量不高制约着其健康发展，不良贷款成为农村信用社亟待解决的难题。不良贷款的形成既受区域经济环境影响，又有借款人个人问题，而且也有信用社自身原因。文章通过对不良贷款成因进行分析，提出相关对策。【关键词】农村信用社不良贷款成因对策近年来，农村信用合作社信息化建设取得长足发展，支付结算渠道实现快捷畅通，经营状况显著改善，资金实力和支农信贷投放大幅增长，为农村经济发展做出了不可磨灭的贡献，已经成为农村金融市场的主力军。但是在农村信用社快速

2、发展的背后，不良贷款始终是制约农村信用社健康发展的一个瓶颈。不良贷款已经成为信用社生存和发展的重大威胁。一、农村信用社现状立足县域、扎根农村、服务三农是农村信用社发展的生存之本、发展之源，目前，农村信用社已成为服务覆盖范围最广、机构及从业人员最多、服务“三农”和中小企业最专业的地方性金融机构。2011年全国农村信用社新增涉农贷款和农户贷款分别为7374亿元和30935亿元，期末余额同比增长19%和15%，极大地促进了农业增产、农民增收和农村经济社会发展。中国银监会商业银行主要监管指标情况表(法人)统计显示，2011年第四季度商业银行

3、不良贷款率为1%，其中大型商业银行不良贷款率为1.1%，股份制商业银行不良贷款率为0.6%，城市商业银行不良贷款率为0.8%，农村商业银行的不良贷款率为1.6%，外资银行的不良贷款率为0.4%。中国人民银行发布的2011年第四季度中国货币政策执行报告显示2011年年末，全国农村信用社不良贷款比例为5.5%，比上年末下降1.9个百分点，全国农村信用社不良贷款率远远高于商业银行。农村信用社虽采取了一系列的不良贷款清收措施，也取得了较好的效果，但存在前清后增问题，不良贷款管理仍然是农村信用社工作的重点。二、不良贷款成因分析（一）县域经济基

4、础薄弱，贷款风险较大。县域经济主要以农业为主，种植业和养殖业易受气候、市场行情及病虫害影响，企业规模小，财务信息不透明，经营管理水平较低。其次，农业生产周期长，资金周转速度慢，而农村信用社贷款期限不合理，贷款期限与生产周期存在矛盾。5（二）政府不当干预及政策性影响因素。为振兴地方经济，发展区域产业，地方政府指令农村信用社向特定对象发放贷款。该类贷款没有相应的财政资金保障，又缺乏有效的抵押、担保，一旦发生亏损，贷款就可能形成不良。个别农户还把政策性贴息贷款当成是国家的扶贫款，认为不用归还。2000年以前，地方政府出台各种产业政策，通过

5、行政手段要求农村信用社向农户和乡镇企业提供贷款，因大部分项目没有发展前景，后受经济影响企业不能正常运转，大部分贷款难以收回，形成不良贷款。（三）借新还旧现象普遍，借款人信用意识不高。贷款到期后借款人不能按期还本，只办理借新还旧。信贷人员为避免贷款形成不良，甚至主动要求客户办理展期或借新还旧，在办理借新还旧时未能按要求压缩贷款本金，从而延迟风险暴露，掩盖贷款真实风险。（四）信贷人员数量少且素质不高，不能满足信用社业务快速发展的需要。农村信用社贷款笔数多，金额相对小，信贷人员人均管户多，使得贷款管理比较松散。农村信用社存量不良贷款中有一

6、部分是原信用站发放，信用站撤站后，因贷后管理不到位，造成不良贷款。另一方面现在信用社客户经理大部分年纪偏大，对新业务、新知识、新技能掌握不够，合规意识淡薄，部分信贷人员缺乏职业精神和敬业精神，只顾眼前利益，不关注潜在的风险。（5五）贷前调查流于形式，贷款未按要求执行面签。调查人员未尽到调查义务，对借款人的信用情况和还款能力审查不严，盲目发放贷款。同时，假冒名贷款屡禁不止，严重制约着农村信用社的信贷资产质量，损害了农村信用社的社会形象，也影响了客户的切身利益。（六）贷后管理不到位。重发放，轻管理，重规模，轻质量。贷款发放后，信贷人员不

7、及时进行贷后管理，贷款到期也不及时进行催收，抵押物得不到及时处置，致使抵押物错过最佳处置时机，部分贷款丧失诉讼时效。（七）借款人原因。主要包括借款人打工举家外出、疾病或意外伤残、生意失败或产业亏损、恶意欺诈等情形。三、解决不良贷款的相关对策（一）加强客户经理队伍建设。对客户经理要严格把关，防范品德不良人员进入信贷队伍，多选用一些综合素质较高人员担任客户经理。多创造学历教育、非学历教育、业务培训及交流机会，提高信贷人员贷款质量第一的观念和保全资产的素质，对一些好的清收办法和经验积极推广。（二）积极清收存量不良贷款。对存量不良贷款，一是

8、要下大力气清收，二是要尽力将贷款搞活，三是清收要彻底。51.降低不良贷款偏离度，加大对隐性不良贷款的清收力度。在贷款五级分类认定中，操作人员能力和主观认知对认定结果有一定的影响，同时，不良贷款率为信用社绩效考核的重要组成部分，为降低不