小微企业征信服务的国际经验借鉴

《小微企业征信服务的国际经验借鉴》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、J金融与经济2014.05ournalofFinanceandEconomics小微企业征信服务的国际经验借鉴■肖翔，洪欣国际经验表明，发展小微企业征信服务有助于解决小微企业与放贷机构之间的信息不对称，提升小微企业融资的可获得性和便利程度。本文从运作模式、产品类型、服务对象、服务方式等方面对小微企业征信服务的国际经验进行系统梳理和深入分析，为改进我国小微企业征信服务、建设小微企业信用体系提供借鉴与参考。[关键词]小微企业；征信；信用体系[中图分类号]F820.4[文献标识码]A[文章编号]1006－169X（2

2、014）05－0053－06肖翔（1984-），江西萍乡人，中国人民银行金融研究所助理研究员，研究方向为普惠金融、公共财政；洪欣（1987-），江西景德镇人，中国青年政治学院法律系讲师，研究方向为社会主义法制、青少年法制。（北京100800）近年来，在政府部门大力推动和金融机构自身40.6%的样本小微企业表示借款成本超过10%。业务创新的要求下，我国小微企业金融服务质量和国际经验表明，基于全面准确的小微企业信用水平有了较大提升，创新性地发展了包括小微企业信息而开发的信用报告、信用评分等征信服务和产信贷产品、中小

3、企业金融债券、中小企业集合票据、品能够有效揭示小微企业信用状况、解决小微企业小微企业扶持债券等多元化、多层次的融资工具体与放贷机构之间的信息不对称，从而提升小微企业系，小微企业贷款增速和增量已经连续多年实现融资的可获得性和便利程度。基于此，本文将从运“两个不低于”，但是这些与小微企业的金融服务需作模式、产品类型、服务对象、服务方式等方面对国求相比，与小微企业对国民经济的贡献相比，仍有较际上小微企业①征信服务的典型经验与标杆做法进大差距，小微企业融资难、融资贵问题仍然没有得到行系统梳理，为改进我国小微企业征信服务

4、、建设根本解决。根据博鳌亚洲论坛发布的《小微企业融小微企业信用体系提供借鉴与参考。资发展报告：中国现状及亚洲实践2013》，62%的样一、征信服务的运作模式本小微企业没有任何形式借款，余下38%有借款的尽管各国（地区）对于小微企业的扶持政策和法小微企业中，超过80%的企业最近一年中只有一次律框架具有一定的趋同性，但由于社会经济文化和（47.5%）或者两次（35.6%）借款经历，31.8%的样本征信发展模式不同，微观层面的小微征信服务运作小微企业认为向银行贷款是成本最高的借款方式，模式也有所不同，根据征信服务市场

5、发展和政府作①世界各国以及国际组织对中型、小型和微型企业的界定标准不同，有些国家甚至没有微型企业的概念，关于各国小微企业划型标准可参看世界银行国际金融公司发布的名为《经济体如何定义中小微企业》（HowDoEconomiesDefineMicro,SmallandMediumEnterprises）的知识手册。鉴于此，为了保证国际经验的包容性和可操作性，本文涉及的小微企业是一个相对宽泛的概念，而并非一个精确量化的概念，本文研究的重点不在于客观上存在的小微企业划型标准的差异，而是各国征信机构为解决信贷市场信息不对称

6、、破解小微企业融资约束设计和提供什么样的征信服务，因此，本文也将部分中小企业征信产品纳入研究范围。实际上，尽管小微企业划型的标准有所不同，但划型的主要目的或者说逻辑起点还是在于将其与规模更大、融资渠道更多、银企信息更加对称的大型企业或者中型企业区分开来，以采取针对性的扶持政策和具体措施（包括提供征信服务）。JJRYJJRYJJ53金融与经济2014.05用的不同，主要分为市场主导模式和政府推动、市场期债务、避免经营损失提供专业服务（如邮件提醒、运作模式。联系催收公司、法律权益咨询等）。（1）市场主导模式。即主要

7、由市场决定小微企业（2）政府推动、市场运作模式。即政府通过开放征信服务资源的配置，各征信机构主要是通过发现公共数据库接口、引入先进的外资征信机构、鼓励小微企业征信需求和市场机会，自主和自发形成小建立服务小微企业的征信机构、培育小微企业征信微企业征信服务和产品体系，政府则在制定小微企服务市场、对小微企业征信服务进行补贴等方式，业扶持政策、信用信息法律法规等方面为小微企业在推动小微企业信用体系建设方面发挥积极作用，信用体系建设提供良好的法律监管框架和公共信同时，注重坚持征信体系的市场化发展方向，在良息来源，比如美国

8、和英国。在这种模式下，征信机构好的公私合作关系框架下，为小微企业提供更加多的竞争性和创新性被充分激发，小微企业征信服务元化、多层次的征信服务体系，比如印度、马来西亚的多样化、定制化、综合化特征明显。等。比如，邓白氏（D&B）利用其庞大的全球数据库为鼓励小微企业通过参与信用评级扩大融资和客户资源网络，针对中小微企业特点，开发出小企渠道，印度中小微工业部联合国家小产业公司业信用风险评分（S