扩大寿险需求的现实路径选择

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1、2014年第11期金融观察◎扩大寿险需求的现实路径选择林燕云，吴耀宏摘要：寿险对于维持居民生活的安定和维护社会的稳定都有着重要的作用。本文在分析我国寿险业发展现状的基础上，分析影响寿险需求的因素，并针对扩大寿险需求提出几点建议。关键词：寿险需求；影响因素；现实路径中图分类号：F842.6文献标识码：A文章编号：1008-4428（2014）11-75-03一、我国寿险发展现状量的大小关系。从我国的情况来看，目前社会保障体系仍不够健我国寿险在近几年来得到快速增长，寿险保费收入由2006全，表现出了明显的地域差异，包括城乡差异和东西部差异两方年的3593亿元增长到2013年

2、的9425亿元，以年均复合增长率面。因此，在解决这方面问题上将有利于商业保险需求的扩大。14.77%的速度增长。然而在保费收入增长的同时，寿险业在2.利率市场化2013年的赔付总额为2253亿元，同比增长49.7%，退保金达到从传统寿险产品来看，其合约承诺一定的收益率，所以市场1907亿元，同比增长59.1%，这些增长影响了寿险业的资产的增利率水平与寿险需求有着负相关的关系。当利率上调，寿险承诺速，使得寿险业的经营承受了现金流方面的压力。在2011年由的收益不如其他金融产品，因而导致寿险需求的下降。在利率市于银保新政导致保费收入下降后，2012年开始又恢复了增长，场化的

3、推行下，银行对居民储蓄将进行更为激烈的争夺，推动存2014年上半年更是实现了同比20.35%的增长，但这一增长与股款利率上升，使得资金从商业保险流出，寿险需求受到抑制。面市、房市投资环境的不佳有一定关系，资本市场的资金流向寿险对市场公司，寿险公司一方面可能更加注重产品和服务的创新带来的这一增长仍有着较大的不确定性。另外，我国寿险发展有以刺激寿险需求，另一方面可能通过提高经营杠杆来实现更高着显著的地区差异，东部地区较为发达，中西部和东北部发展较收益的承诺。为落后。3.寿险费率市场化改革另外，与国际水平相比，尽管我国寿险实现了较高速的增2013年8月1日，保监会发布的《关于

4、普通型人身保险费长，但我国保险业占金融业的比重与国外发达国家相比仍较低，率政策改革有关事项的通知》这一文件，终于将2010年早已启且截至2012年底，中国寿险业保险深度和保险密度分别为动的改革工作一锤定音。改革的主要内容有：放开普通型人身1.7%和102.9美元，与世界平均水平的3.69%和372.6美元仍有险预定利率，把定价权交给公司和市场；明确法定责任准备金着相当大的差距。但在城镇化水平提高和人口老龄化严峻的形评估利率；对国家鼓励的养老保险业务实行差别化的准备金评势下，我国目前寿险的保险深度低、保险密度低、投保率低这三估利率。这一改革的推行给了寿险公司更高的自由度，

5、更高的低说明了中国寿险业拥有巨大的发展潜力和上升空间。定价利率意味着更大的保费下降幅度，有利于更多符合投保人二、影响寿险需求的主要因素分析需求、质优价廉、性价比高的创新产品的推出，从而刺激寿险需要发展寿险业，其核心便在于寿险需求的扩大。因此首先要求、提高寿险规模，需求规模扩大的收益可能超过价格下降带讨论一下影响寿险需求的几个重要因素。来的收益损失。1.制度环境因素（二）宏观经济变量因素（1）社会保障体系1.国内生产总值我国的社会保障体系主要由社会保险、社会救济、社会福国内生产总值GDP是衡量一个国家或地区经济发展水平的利、社会优抚和社会互助等构成。其中，社会保险是社会保

6、障的重要指标。许多学者的实证研究都表明经济发展水平与寿险需核心部分。商业保险与社会保险之间存在一定的替代关系，当社求有着正相关的关系。经济发展提高了居民的人均可支配收入会保障体系良好地运行且能将筹集来的收入有效率地转移给真水平，居民储蓄存款增多，购买力增强，居民在满足基本生活需正需要它的人之时，寿险的需求便在一定程度上受到抑制。而另求之余开始考虑防范风险、提高生活品质的问题，从而将潜在寿一方面，社会保障体系的完善也会在一定程度上增加居民的财险需求转化为直接需求。富，促进消费，由于商业寿险具有收益增值的投资性，所以可能2.通货膨胀会促进寿险需求。寿险需求究竟受到何种影响，

7、取决于这两种力通货膨胀可能通过价格效应、收入效应、替代效应影响寿险-75-市场周刊需求，一般呈现出负相关的关系，尤其是在通货膨胀严重的情况经济发展水平和城市化水平是分不开的。下，这样的负相关关系更是无法避免。由于保险合同的履行方式因此，一方面要缩小东西部差距，政策向中、西部倾斜，加大是先缴交保费后支付承诺收益，价格效应使得投保人缴交的保力度建设完善中、西部地区的社会保障体系。另一方面，要缩小费实际费率过高，从而降低寿险需求；收入效应使得投保人实际城乡差距，在城镇，要建立公平合理的收入分配机制，建立健全收入增长率低于名义收入增长率，从而降低