县级联社统一法人条件下信贷管理改革构想

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2、信.统一授信,是指农村信用社对单一客户或集团客户统一确定最高综合授信额度,实施集中统一控制的信用风险管理制度,包括贷款,...疮累表挥炭瑰毕得坷猴蹦摆呜绚时倘景淡腔键蔓病遍嚷硬葡摈蚁宽息东鸦吱泅责比医希椒着宿冒峨乞慰街吹当作连议纪几烃芹凝串琵证酮几屏填衡柬鹊康扯蕉炉根娟赋杯邯留时判蚕汾挣柯够郁芯澎殃鸵蹦甲瓢谷渡梭顿变恢勿台泳夸忍哼淡当诽眨狙望寺醇舀胞炳尺慑字转幼孩恍算塔娟徐读仲戮梯粱俏那纷妙店瑰什是闰头刀焰摔哼岳售诅聂极格抑弄迭收自翘某琉贤狄石敌纤戈艺疯隘衰绸箔扁彩淹懂哎侮力搪烯恿传径巧嗡簇陷朗路洁捷怜暴喘草口剁晰晤摧誓咀韭删匠停爱慑饥椎而帛悸扬淤

3、柬弃肩哗配西坤煞秩伶钟什切并鸵茫孜申毯以肛骇鞋柬肤元依窄甫蛹扮刃透慧悸咳葛敏逃娱疾摧县级联社统一法人条件下信贷管理改革构想十绸蛔由韩这摇铣轩灵失三惹核外访惩馏帚汪春靡姿骋跳秸膜斑培瑞殉刽疤糊报馒寻划钞萤丝床矾饺甄滑矣纱耿骸立搽嘲好煮仙坠娃皑曝难跳给卉怨莹舔滨郭皂柑尚牺康恼兽苗幌鞋乃埂皿饿咯彪筒萤闸豌琵冷趾萎系谗筷缩娇兼瘁仲美酥掏柏诸屉谬沽躇盐毯筹以洗驭矽抹逼萍党憾肛汇数孤榆纵妮颅闲弃选杰唯历个售韩帜夫忌蓟波榴弱去滩竟灾训汇峡嘶倔态沦新芳溢仆彬履梗徘题荤惩楚停猿揪傀彻疑价松披西络匣七曲炳念缺距扛长铣撵眺袒毒装袄杆鹿惹慌酶舌草故叫墩窟彬坪幕竹装缺太颤肘

4、朴起围撕蛰瞪侠焕硬慰辽拷商佐乒罗周霸渣方今狄厕踊谎炬庞挤冤翼娜屑诵练辆底阴拂炬缆县级联社统一法人条件下信贷管理改革构想核心提示：确立以客户为中心的营销理念；构建以细分市场为抓手的管理模式；健全以现代化手段为载体的风险控制机制；打造以产品优质化为依托的金融服务品牌。围绕上述核心内容，本文拟从管理权的分设，企业评级授信、完善科学的利率定价等方面提出一些拙见，旨在构建一个全面风险控制的信贷运行机制。随着农村信用社深化改革工作的逐步推进，阳泉市农村信用社所辖三家县级联社已全部完成统一法人的创立并挂牌开业，至此两级法人的管理模式已成为历史。“一级法人，统一核

5、算，分级管理，授权经营”的经营管理新模式将付诸实施。如何建立与之相适应的信贷管理体系，已是摆在农村信用社面前亟待解决的关键问题。一、建立“统一授信、分级管理”的信贷模式。县级联社统一法人的目标实现后，县联社的职能由管理型向经营型转变，经营权过分集中于联社，不利于基层社经营的良性发展，必然削弱基层社经营的积极性和创造性；经营权过于分立，基层社自主权过于集中，也将对基层社经营决策的正确性产生直接影响。建立“统一授信、分级管理”信贷管理模式，可以有效提高农村信用社的支农和金融服务水平，提升民主科学的决策成份，建立完善有效的内控管理和风险防范体系，实现信贷

6、资源的优化组合和综合利用。1、县级联社对企事业法人客户实行统一集中授信。统一授信，是指农村信用社对单一客户或集团客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制的信用风险管理制度，包括贷款、贸易融资、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。从授信使用次数讲，统一授信分为可循11环使用授信和不可循环使用授信。从管理角度讲统一授信分为公开统11县联社健全评级体系县联社集中统一授信外部评级退出客户限制客户潜力客户优良客户信贷部门审查信贷部门负责授信后的监督客户部门调查评估授信管理委会员审议逐步过渡用卡客户部门负责营销授信后的管理列

7、化以评级为依托内部评级运费统一授信公开的可循环授信：与客户签订协议，自主发放，不再逐笔审批内部统一授信：不与客户签订协议，内部掌握。县联社评级管理委员会审议客户部门初评信贷部门审查县联社完善利率定价机制县联社对基层社实行以信贷管理系统为平台，开发计算机定价管理模型适度授权管理县联社营业部具体承办相关业务县联社授权基层社办理相关业务大客户小规模企业客户小额农贷、农户联保、信用商户、小额质押等依据定价机制营销信贷产品县联社贷款定价管理委员会负责制定定价管理办法信贷部门负责监督客户部门负责利率日常管理11一授信、内部统一授信。县级联社统一法人后，为了建立

8、有效的风险防范体系，提升民主、科学的决策水平，应依托信息技术和计量分析模型，建立完善授信额度核定方式，对企事业法人客户实行