中国农村金融包容性评价体系研究

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1、中国农村金融包容性评价体系研究-金融银行论文中国农村金融包容性评价体系研究何海鹰，赵俐佳（中国人民银行重庆营业管理部，重庆401147）摘要：本文以国内外金融包容的定义和评价指标体系为基础，结合互联网金融和移动金融的发展的新趋势，选取适合我国国情的农村金融包容评价指标，运用金融包容指数法构建农村金融包容性综合评价体系，并用空间差异法展开实证分析，并对农村金融包容性发展提出政策建议。关键词：农村金融；金融包容；综合评价中图分类号：F832.2文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１（2015）03－００76－０

2、3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.17一、金融包容性的定义金融包容性的最初概念来源于联合国，指各国通过金融基础设施的不断完善，不断提高金融服务的可得性，实现以较低的成本向社会各界人士尤其是欠发达地区居民和社会低收入者提供较为便捷的金融服务。世界银行指出金融包容性是指个人和企业使用金融服务的比例。国际金融联盟指出金融包容可使被排斥人群获得主流金融服务、对经济发展、金融稳定及社会凝聚力的提高均有益处。发展包容性金融，要求金融机构运用现代科技手段，改进账户、支付、信贷产品等基

3、础金融服务。同时，要充分运用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段推广现代金融服务，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率。二、文献综述国际货币基金组织和金融包容联盟以金融的可获得性（即金融供给）和使用率（即金融需求）为主要维度划分金融包容性，土耳其、印度及墨西哥均以该理念并结合各国实际设计金融包容指标体系。国际货币基金组织以每千平方公里的商业银行分支机构数、每十万成年人拥有的商业银行分支机构数、每千平方公里的ATM数和每百万成年人拥有的ATM数来衡量金融的可获得性，以每千名成年人在商业银行贷款的人数、商业银行贷款余

4、额与GDP之比、每千名成年人在商业银行存款的人数、商业银行存款余额与GDP之比来衡量金融的使用情况。世界银行以个人、企业及金融机构三大维度为基础，细化各维度的理念设计金融包容指标体系。个人方面，采用的指标为：银行账户使用情况（在正规机构拥有账户的成年人比例、ATM机、分支机构等服务获取途径）、储蓄（最近12个月内在正规金融机构存款、内在非正规存款组织或家庭之外的和其他方式存款的成年人比例）、借款（最近12个月内从正规金融机构和非正规存款组织借款的成年人比例）、支付（最近12个月内使用正规账户接收工资或政府付款、

5、使用手机支付或者收款、使用正规账户给异地汇款或者接收汇款的成年人比例）和保险（个人购买健康保险、从事农、林、渔业，为庄稼、牲畜购买保险的成年人比例）；企业方面，指标为拥有支票或储蓄账户的调查企业、在银行拥有贷款或信用额度的调查企业、利用银行贷款来开展投资项目的调查企业、利用银行贷款开展经营生产的调查企业占调查企业总数的比重。金融机构方面，指标为以每10万人所拥有的金融机构网点数。Beck（2007）最早提出的测度普惠性金融指标分为三大维度：地理渗透性、使用效率性、产品接触性，具体指标包括每万人金融机构网点数、每

6、百万平方公里金融网点数、每万人ATM数、每百万平方公里ATM数、人均储蓄/人均GDP、人均贷款/人均GDP、每千人账户数、每千人贷款账户数等八个指标[1]。2014年以来，随着移动金融和互联网金融的快速发展，构建金融包容指标体系应逐渐将新型金融服务指标体系纳入。粟勤（2014）将互联网金融的功能纳入金融包容性中，探讨互联网金融的功能和金融包容性，并与主流金融进行对比[2]。三、我国农村金融包容性评价体系的构建及实证研究（一）指标选取及权重的确定借鉴国际货币基金组织、金融包容联盟及土耳其、印度及墨西哥的指标构建理

7、念，结合我国农村金融发展状况及数据的可得性、全面性、相关性为原则，以金融的供给和需求为基础维度，从金融服务和金融产品细化形成金融包容性指标体系[3]。此外，本文将手机银行、网上银行等互联网和移动金融指标纳入指标体系，因为农村地区金融网点数量相对较少，金融服务的供需矛盾较为突出，在农村地区发展手机银行和网上银行可以极大降低金融服务成本，目前该数据没有权威统计，本文采用调查法获得该项数据。选择专家打分法确定各维度的权重（见表1）。（二）我国农村金融发展的描述性分析2013年末，全国平均每万人拥有银行业金融机构网点数

8、1.49个，而平均每万县域人口只拥有1.23个金融网点；全国平均每千平方公里拥有银行业金融机构网点数21.43个，而县域地区平均每千平方公里只拥有12.31个银行业金融网点；全国每万人拥有的ATM机数量为3.77，而县域地区每万人口拥有的ATM机数量为1.98；全国每万人拥有的POS机数量为77.17，而县域地区每万人口拥有的ATM机数量为38.16；调查显示，全国每万人网上银行数量为