对我国农业保险供求现状的经济学分析

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1、对我国农业保险供求现状的经济学分析费友海张新愿农业是国民经济的基础产业!又是一个弱质产业!农业的发展受到许多不确定因素的影响!包括自然风险"社会风险和经济风险#在农业生产经营和农民日常生活中!农业风险几乎无处不在!无时不有$而农业保险正是集中了农业风险!承担着补偿农业灾害损失的责任$农业保险是处理农业非系统性风险%如天灾人祸等&的重要财务安排!是把各方面用于农业的风险准备基金!通过保险和被保险的责任契约有机地整合在一起发挥补偿风险损失的制度!是市场经济条件下现代农业发展的三大支柱%农业科技"农村金融和农业保险&之

2、一$建立农业保险制度是市场经济发展的客观要求和必然趋势!是降低农业风险"提高农业抵御自然灾害能力的有效措施和基本保障$纵观现代市场经济国家农业经济的发展!无不得益于这一制度的保障$一!我国农业保险的发展现状我国是一个农业大国!农业保险是个巨大而富有潜力的市场$然而!自"#年代中期以来!我国农业保险的发展一直处于停滞不前"日益萎缩的局面$有资料显示!$""%年&’##%年保费收入从近(亿元下降到)亿多元%见图$&$’##%年我国农业保险保费收入)*%’亿元!仅占全国保险业保费收入总额的#*#+$,和财产险保费收入总

3、额的-./,$按全国’*%亿农户计算!户均投保费用不足’元$另外!在保费收入大幅下降的同时!农业保险的险种数目也在不断减少!由最多时候的(#多个险种!下降到目前的不足%#个$例如中国人保’##’年农业险的收入近%亿元!也仅占到公司保费总收入的#*(,左右$$""%年0’--%年农业保险赔付率不断上升!’--%年达到"’.$,!大大高于保险界公认的1-,的临界点%见图’&$高赔付率"高风险!加上业务经营的费用支出23使农业保险经营一直处于亏损状态$尽管国家$""(年开始免征农业保险的营业税!但与高赔付率的风险相比根

4、本微不足道$农业保险虽然市场巨大!但高赔付率!高风险使得各商业保险公司避而远之"不愿经营!使我国农业保险发展举步维艰"停滞不前!处于日益萎缩的困境局面$图$’$""%0’--%年我国农业保险保费收入与赔付额比较图433333333333数据来源’中国统计年鉴!"#$%&’($年图’’$""%!’--%年我国农业保险赔付率变化图)数据来源’中国统计年鉴*"#+%,((+年-因此!本文拟从经济学角度分析目前我国农广西农村金融研究业保险!有效需求不足"有效供给有限#"发展日益停滞萎缩并濒临停办的危机成因"并提出相应的政

5、策主张$二!对我国农业保险发展困境的成因分析导致目前我国农业保险发展停滞%日益萎缩的原因是多方面的"有诸如农业保险自身高风险&农业保险的发展缺乏政府在资金%税收%立法等方面的有效支持&农业损失率风险高而农民的收入低"对农业保险的有效需求不断下降等等$但笔者认为"导致我国农业保险目前发展困境的根本原因在于农业保险的供给和消费具有外部性这一特性$外部性!"#$%&’()$*%+,是一个经济主体的行为对另一个经济主体的利益所产生的效应"而这种效应没有通过货币或市场交易体现出来$外部性有正%负之分$正外部性是将利益外溢给

6、社会的行为与活动"对全体社会成员提供和产生了巨大的经济利益$负外部性是指将成本附加给社会的行为与活动$英国经济学家庇古最早提出了系统的生产外部性理论$庇古认为"厂商边际私人净产值和边际社会净产值的不一致现象"就是生产的外部性$如果边际私人净产值大于边际社会净产值"则出现边际社会成本"称之为!外部不经济’&如果边际社会净产值大于边际私人净产值"则出现边际社会收益"称之为!外部经济’$庇古还发现不但生产活动有外部性"消费活动也有外部性$具有正外部性的产品和服务"其所有者所能获得的个人效用将由于利益外溢而小于他所生产的

7、利益总量$反之"具有负外部性的活动"成本外溢使提供者只承担了生产实际成本的一部分"但却获得了全部利益$!一,农业保险的外部性分析$农业保险是一种具有外部性"且具有正外部性的准公共产品$农业是国民经济的基础"农业稳定"受益者不仅仅是农民"而是整个社会&农业歉收"受损的也不只是农民"而会波及全社会的每个成员$农民缴纳保费购买农业保险"不仅能保障自己生产生活和收入稳定"而且还发挥着保证农业再生产顺利进行和稳定国民经济的作用"使全体社会成员享受农业稳定%农产品价格低廉的好处$因而"农业保险是一种具有正外部性的准公共产品"

8、它的正外部性体现在农民对农业保险的!消费’(或需求)与保险公司对农业保险的*生产’(或供给)两方面$对于农业保险的投保人即农民而言"购买农业保险所得的个人利益小于其为整个社会所提供的利益总量&对于农业保险的经营者保险公司而言"提供农业保险所得的个人利益小于其供给成本$农业保险出现了购买和供给双重的正外部性"而社会其他成员末支付任何费用"却享受着农业稳定%农产品价格低廉和国