村镇银行初探及其金融产品创新

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1、个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途16/16个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途16/16个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途16/16个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途16/16个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途16/16个人收集整理勿做商业用途村镇银行初探及其金融产品创新【摘要】农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求

2、的市场。如果不局限于生产经营活动，从各个方面来看，农民对于各项金融服务是有极大需求的。这成为我国村镇银行存在的基础和意义，我国村镇银行既背负着国家给予其服务“三农”、支持农村经济发展的时代重任，又要兼顾自身的生存与发展。长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况被提上日程，改革迫在眉睫。本文将从我国村镇银行的意义和现状分析入手，提出我国村镇银行金融产品创新的思路。【关键词】村镇银行金融产品创新一、建立村镇银行的意义我国的村镇银行，既背负着国家给予的服务“三农”16/16个人收集整理勿做商业用途、支持农村经济发展的时

3、代重任，又要兼顾自身的生存与发展，而我国农村金融市场以农户和乡镇企业为主要的资金需求主体。农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求的市场。简单来看，他们想致富，无论是种植业还是种植业以外的产业，要创收、要发展就需要大量的资金，自己向亲友筹集的少量资金无法弥补生产成本，不足的部分便衍生成农民对贷款的需求。如果不局限于生产经营活动，从各个方面来看，农民对于各项金融服务是有极大的需求的，如住房、教育、医疗等。长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况也被提上日程，改革迫在眉睫。二、我国村镇银行现状1．我国村镇银行发展情

4、况我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式下的经验借鉴下，结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”16/16个人收集整理勿做商业用途的银行、小规模的银行，在我国农村金融市场，盘活广大农村地区的经济发展。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，不受任何单位和个人的干涉。村镇银行的建立，解决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题，推动新农村的建设和和谐社会的构建，在一定程度上形成村镇银行与农村信用社相互竞争的局面，为农村金融输送了新鲜血液，提高了农村金融市场的竞争活力，使广大农民成为此次金融机构改革

5、的最终受益者。2．我国村镇银行目前存在的问题但由于村镇银行这个新兴事物在我国的发展刚刚起步，目前来说，我国村镇银行的体系还存在着较大的问题，有待进一步完善，总的来说，我国村镇银行存在着以下方面的问题。（1）资金筹集问题。很多成立在广大农村贫困地区的村镇银行虽然具有一定的本土优势，但受到地理位置、基础设施和开放程度等条件的限制，个人和企业闲置资金缺少，一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增加，导致吸储能力低下，尤其在经济发展相对落后、贫困区域相对较多的西南地区，这个问题尤为突出。（2）双重经营目标矛盾问题。村镇银行的服务对象主要是农民和农村

6、企业，一定程度上承担政策导向业务的职能，但是村镇银行又是独立的一级法人机构，发起人必然把实现利润最大化作为自身最终追求目标。当村镇面对的服务对象是作为弱势群体的农民，弱质经济的农业、农村经济时，商业性和政策性的矛盾会日益凸显，会出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”16/16个人收集整理勿做商业用途的初衷，将筹集的资金用于村镇项目以外的、回报更高的投资项目中，从而削弱村镇银行对本土项目的扶持力度。（3）技术、政策瓶颈问题。村镇银行虽然普遍实现了较好的经营状况，但发展速度较慢、发展不平衡、开办新业务能力差等问题仍然突出。由于缺乏先进

7、的技术支撑，村镇银行无法开办新业务。目前村镇银行的电脑系统往往无法加入人民银行大小额支付系统，致使资金结算手续繁、费用高、速度慢、查询难。村镇银行不能加入银联，不能发银行卡。客户存取款项都必须到网点办。这都成为了制约村镇银行业务扩展的瓶颈。村镇银行与当地信用社和邮政储蓄银行相比，客户总量、存款总量、日均业务量等还有不小差距，这与其独立法人所应具有的优势不相匹配。客户群主要分布在当地，有待进一步扩大。此外，村镇银行尚未充分享受有关政策优惠。村镇银行在营业税、所得税征收方面未能享受到与农村信用社一样的税收优惠。村镇银行难以享受到财政贴息扶持

8、，财政部门对村镇银行发放的贷款没有贴息，削弱了农民从村镇银行贷款的积极性。（4）股本扩张问题。在设立村镇银行的过程中，对非银行企业和个人投资的参股比例做出了严格的限制。根据规定，村镇银行的主发起人性质单一，