小议我国个人理财业务风险及控制

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1、个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途16/16个人收集整理勿做商业用途小议我国个人理财业务风险及控制摘要：随着经济的快速发展多种和人们收入的提高，个人理财业务在我国的发展空间越来越广阔。众所周知，个人理财是一项系统工程，是一项科学运用多种投资理财工具组合、跨多变市场运作的综合性投资理财行为。本文分析了我国商业银行个人理财业务的法展现状，剖析了制约我国商业银行个人理财业务发展的因素，对商业银行更好地开展个人理财服务提出了建议。关键词：商业银行；个人理财；制约因素；风险控制近年

2、来，中国经济高速发展，居民收入持续增加，受消费物价上涨、利率水平较低等因素影响，居民的理财意愿迅速增加，而证券市场的高风险又使个人投资者望而却步。这是商业银行个人理财业务发展的契机。但是理财业务在快速发展和演变的过程中，也逐渐出现了一些新问题。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变了整个金融业的游戏规则。对金融业而言，个人理财是指运用全新的个人理财顾问式行销方式销售金融产品。所谓个人理财顾问式行销，就是产品销售人员作为客户的理财顾问，以客户的理财目标和需求为导向，通过分析客户的财务资源状况，在帮助客户实现生活目

3、标和理财目标的同时，实现产品的销售。精品文档收集整理汇总16/16个人收集整理勿做商业用途随着商业银行和财务策划师提供的各种理财服务和各式个人理财产品的问世，客户对个人理财产品的投诉也有增多的趋势，为降低风险，银监会于2005年制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个政策性文件，对商业银行推出的理财产品、行业自律及提供个人理财服务时可能带来的风险进行了规范和详细说明。但是还上升到法律的高度，因此，我们在进行理财前，必须了解理财品种，熟悉理财风险及其规避，进行科学理财。精品

4、文档收集整理汇总一、我国商业银行个人理财业务发展现状在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首例个人理财业务，客户只要在该行保持最低lO万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这项业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。精品文档收集整理汇总近几年，我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀，个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的

5、快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。16/16个人收集整理勿做商业用途如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发。提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。从而逐步

6、形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。精品文档收集整理汇总一、我国个人理财业务存在的问题虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。精品文档收集整理汇总1、业务呈现梯次型不平衡发展态势目前，各商业银行个人理财业务的发展呈现出由总行向其他分行辐射的趋势。在理财顾问服务和综合理财服务两种业务中，一般理财顾问对银行的设备投入和专业人才投入的要

7、少,而综合理财服务对设备和专业人才的要求较高，专业性强．成为商业银行个人理财业务的发展方向。但从各商业银行目前所开展的个人理财业务来看，大多数银行仍处于“从无到有”的摸索阶段，业务发展仅停留在理财顾问服务阶段。精品文档收集整理汇总2、产品创新落后于市场需求16/16个人收集整理勿做商业用途各商业银行已推出了不同的个人理财产品，但各行的产品明显存在同质化的特点。从推出的理财产品结构来看，主要是存贷款类的服务、信用卡类服务、基金和保险类服务，而较少涉及到股票、债券、期货、黄金、外汇等金融工具的搭配理财方案服务的个性化设

8、计。这种将原有的银行存、贷款产品及中间业务进行重新组合，仅在服务上作一些提升，在观念和内容上没有实质性突破的产品显然不能够适合客户的深层次需求，未能像国外商业银行那样取得品牌竞争优势。精品文档收集整理汇总3、缺乏高素质的专业理财人才现有商业银行的理财服务人员，大多是从临柜人员中筛选出来的。经过简单的基金、债券、外汇等交易的培训，了解一些与银行挂钩的保险产品和