信用社(银行)微小客户贷款管理办法

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1、信用社(银行)微小客户贷款管理办法第一章总则第一条为有效解决我省农村信用社（以下简称农信社）服务区域内微小客户贷款难问题，进一步改善对微小客户的金融服务，规范信贷管理，加强风险控制，依据《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监发〔2007〕53号）和《农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法。第二条本办法所称微小客户，是指总资产500万元（含）以内，在农信社贷款余额5万元（不含）以上至100万元（含）以内的经济组织和自然人。经济组织包括企业法人、事业法人、个人独资企业、合伙企业、联营企业等；自然人包括个体工商户、其他个体经营户等。第三条本办法中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷

2、款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第四条农信社微小客户贷款实行“四只眼睛”管理原则，每两位客户经理共管一批客户，坚持客户经理双人调查、双人贷后管理。第五条农信社微小客户贷款管理要做到“程序可简，条件可调，成本可算，利率可浮，风险可控，责任可分”。第二章贷款准入条件第六条经济组织微小客户贷款的准入条件：（一）有固定的经营场所，有合法有效的营业执照及其他证件；（二）产权明晰，产业符合法律法规和政策规定，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金；（三）在承贷社开立结算账户，有稳定连续的现金流；21（四）原则上连续经营6个月以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验；（五）

3、计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过70%；（六）无不良信用记录，实际控制人品行好，无违法行为；（七）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源；（八）农信社规定的其他条件。第七条自然人微小客户贷款的准入条件：（一）有完全民事行为能力，有固定住所，有稳定的经营场所；（二）有合法有效的身份证件、营业执照及经营许可证件；（三）有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法；（四）在承贷社开立个人结算账户；（五）有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录；（六）农信社规定的其他条件。第八条农信社应重点支持下列微小客户：（一）抵（质）押物价值稳定，容易变现处置或保证人代偿能力强的微小客户；（二）自偿性现金流量

4、充沛的微小客户；（三）为优质大型龙头企业配套生产、服务，被其授予特许经营或指定为供应、销售商的微小客户；（四）从事种、养、加规模经营的微小客户；（五）经营稳健、业绩波动小、发展前景好的微小客户；（六）其他偿债能力强的优质微小客户。第九条对有下列情况之一的微小客户，不得发放贷款：（一）连续两年经营亏损，无稳定、连续的现金流；（二）向农信社提供虚假或隐瞒重要事实的经营、管理、财务等方面资料和信息；（三）涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷；21（四）发生了重大损失的安全事故或重大人事变动，严重影响其生存发展和债务清偿能力；（五）受到税务、海关、工商、公安等部门的追究和处罚，影响贷款到期收回的；（六）被

5、外管局、人民银行、银监会等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格；（七）被农信社或其他金融机构列入“黑名单”；（八）被吊销或停止使用贷款卡、营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产；（九）因不良行为被新闻媒介披露；（十）有违法乱纪、走私贩私、商业侵权行为以及生产经营假冒伪劣产品；（十一）主要负责人或其家庭成员、股东、财产共有人有不良嗜好，有涉黄、赌、毒行为；（十二）影响农信社债权实现的其他情况。第三章贷款用途、金额、期限和利率第十条微小客户贷款主要用于短期流动资金周转，也可以用于设备的技术改造、购建及维护固定资产投资，但不能用于生活消费。第十一条微小客户贷款额度应

6、与其经营规模、担保条件、偿债能力相适应。对单个微小客户贷款限额，原则上按以下标准控制：（一）与客户经营规模适应。最高不超过客户申请日前12个月报税营业收入的20%。（二）与客户提供的担保适应。保证贷款不超过保证人担保限额，抵（质）押贷款不超过省联社信贷管理制度规定的抵（质）押率。21（三）与客户净资产总额适应。首次贷款金额原则上不超过客户净资产的50%；累计贷款余额不超过客户净资产的100%，且计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过70%。第十二条微小客户贷款应坚持到期收回，从严控制展期和借新还旧。流动资金贷款期限一般掌握在12个月以内，设备购置和技术改造贷款期限掌握在2年以内，购建厂房贷款期

7、限掌握在3年以内。第十三条对微小客户贷款利率采取风险有别、差异定价机制。由县级联社按照客户信用状况优劣、担保方式强弱、贷款期限长短、资金归社率高低等不同情况实行差别利率，并根据风险变化，随时自主调整。保证贷款利率应高于抵（质）押贷款利率，强担保项下（优质不动产抵押、低风险担保）贷款利率应低于一般担保贷款利率。第十四条微小客户贷款采取按月付息、利随本清的结息方式；期限超过一年的贷款，应采取分期还本方