县域法人银行业金融机构涉农贷款风险管理中存在的问题及建议

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1、县域法人银行业金融机构涉农贷款风险管理中存在的问题及建议闫利民(中国人民银行吕梁市中心支行，山西吕梁033000)摘要：本文通过对当前县域法人银行业金融机构涉农贷款风险特点与成因的分析，指出涉农贷款风险管理中存在的问题，有针对性地提出了加强涉农贷款风险管理的对策建议。尖键词：涉农贷款；风险管理；政策建议中图分类号：F830.59文献标识码：A文章编号：1(X)6-6373(2014)124X)70-03收稿日期：2014-10-08作者简介：闫利民(1972-)，男，山西吕梁人，大学本科，经济师，供职于中国人民银行吕粱市中心支行。DOI:10.14049/j.cnk

2、i.hbjr.2014.12.027当前我国经济处于“三期叠加”期间，如何继续加大涉农贷款对推动农村经济发展和农民收入增长的信贷支持力度，有效防范和化解涉农贷款风险，已成为县域法人银行业金融机构亟待解决的问题。一、当前涉农贷款的风险特点目前，县域法人银行业金融机构中涉农贷款发放主体主要是农村信用社和村镇银行。村镇银行是近年来为改善农村金融服务，扩人民间资本投资渠道新设立的法人银行业金融机构，是对“三农”经济发展的有益补充。涉农贷款风险主要包括政策风险、经营风险、操作风险和市场风险，并呈现出不同的特点。政策风险主要是指县域法人银行业金融机构承担繁重的服务“三农”任务而

3、面临的潜在困难和风险，具体指县域法人银行业金融机构根据国家和地方政府支持“三农”经济发展相矢政策指引，向涉农企业、农村经济组织、家庭农场及广大农民发放贷款后出现不能按期收回贷款本息的风险。此外由于各级政府扶持政策不完善、不配套，对县域法人银行业金融机构执行涉农信贷政策而形成的风险没有相应的补偿措施，实际形成利息或者贷款本金损失风险。(二)经营经营风险是县域法人银行业金融机构根据国家的农业产业政策和信贷政策，结合借款人自身经营需要发放的贷款‘借款人因经营管理、市场变化、自然灾害和道德因素等原因的影响，主观不愿或无法按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息

4、的风险。其特点是：1.风险集中度高，选择性差。受职能地位和业务范围的限制，县域法人银行业金融机构的贷款对象主要集中在农村中小企业、农业龙头企业、农户经营实体。2.企业经营风险向银行业金融机构经营风险的无条件转移。县域法人银行业金融机构在农村属于“乳娘”性金融机构，在企业初创或规模小的时候，主要由县域法人银行业金融机构扶持，在其发展壮大后，受外部商业银行对优质客户竞争的影响和县域法人银行业金融机构自身规模、结算等方面的制约不能再为具备一定规模的企业提供优质、高效的支持，出现了优质企业成熟一个离开一个的现象。这样，县域法人银行业金融机构的服务对象始终处于规模小、抗风险能

5、力弱的状态，进而形成农村金融机构陷入“只能扶小而不能壮大”的怪圈。3.贷款对象存在较大的道德风险。主要是有相当一部分农村中小企业未真正建立起现代企业制度，实行家族式经营，企业走向由企业家一个人说了算，存在着较大的道德风险。(三)操作风险操作风险是指由县域法人银行业金融机构内部控制及治理机制不健全或落实不到位等因素可能造成的贷款风险。主要表现在：内控制度不健全或制问题建议河北金融2014/12度执行不到位引发的内部员工违规操作、越权决策和道德因索等造成贷款不能按期收回或损失的风险，如冒名贷款、账外经营等。（四）市场风险由于农业受自然天气等影响较大，属弱质产业，周期长、

6、效益低，致使涉农信贷风险远高于其他产业和行业。同吋，随着金融改革的不断深入和金融业务的创新发展，县域法人银行业金融机构涉农业务的范围进一步拓宽，资产负债向多元化发展，涉农贷款将面临更大的市场风险。二、涉农贷款风险管理存在的问题（一）信贷风险管理认识不到位长期以来，受县域法人银行业金融机构管理体制不顺和“三会一层”（股东大会、董事会、监事会和高级管理层）运作机制不畅的影响，县域法人银行业金融机构对信贷风险管理的重要性认识不足，缺乏现代信贷风险管理的技术与手段，信贷风险管理尚未形成强化金融服务职能和规范业务管理相配套的信贷风险管理理念。（二）信贷风险识别机制不健全一是信

7、贷风险指标的设计不尽科学。实际操作中的以贷还贷、延期下账、贷款五级分类缺陷等，导致目前的风险反应体系不能很好地揭示贷款的风险状况和成因，难以全面真实反映贷款风险悄况。二是外部企业信用评级推广不力，银行内部也没有建立起真正的涉农企业的信用评级制度，信贷决策缺乏重要依据。三是未建立行业风险分析制度。对农业产业发展状况、经济周期、经济规律的分析上缺乏深度，并且不能很好地与国家出台的相矢政策进行联系分析。四是预警机制还不完善。表现在贷后管理中，不能及时发现贷款可能出现的风险和采取有效的贷款风险预警措施。五是风险管理的技术手段比较落后。当前风险管理主要以定性分析为主，定量