浅析商业银行信贷业务存在的法律风险

《浅析商业银行信贷业务存在的法律风险》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、浅析商业银行信贷业务存在的法律风险袁大福中国民生银行合肥分行摘要：随着信贷业务在商业银行业务中的占比越来越高，银行承担的风险也越来越大，其法律风险的规避显得尤为重要。如何降低商业银行信贷法律风险成为了当代商业银行提升核心竞争力的重要内容。文章以此为出发点，剖析商业银行信贷法律风险的形成原因及规避措施，期望以此降低商业银行的信货风险。关键词：商业银行;信贷风险;法律风险;规避对策;作者简介：袁大福，中国民生银行合肥分行工作人员，研究生在读，研究方向：经济法。商业银行信贷法律风险的高低关系着商业银行的未来发展甚下存亡。只有将商业银行信贷业务的法律风险控制在合理范围

2、内，才能最大限度确保商业银行信贷资金的安全，为商业银行的健康发展注入强劲动力。一、商业银行信贷法律风险的含义与特征一般来说，银行信贷风险可以理解为银行由于齐种不确定性因素的影响，在信贷业务中造成实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的风险。我国商业银行的信贷法律风险包括市场风险和信用风险，相关数据表明，截至2015年，我国商业银行不良贷款余额突破五千亿元，商业银行不良贷款率虽有下降趋势，但损失类不良贷款却在持续増加，其损失类贷款数额为六百亿元以上，这表明当前我国商业银行信贷业务风险还需加强管控，信贷业务风险已经成为制约商业银行发展的关键要素。诱发商

3、业银行信贷业务法律风险因素多种多样，一般而言，银行信贷法律风险存在以下几个特征:1.客观性。信贷法律风险客观存在且无法主观改变;2.不确定性。不确定性信贷风险是指信贷业务有可能为银行带來利润，也有可能带來损失;3•扩散性。扩散性信贷风险是指一个银行信贷业务出现问题，不仅会给自身的经营和发展带来不好的结果，而且还会影响到其他与之有利益的相关人。二、商业银行信贷风险产生的原因(-)合同规范性法律风险意识不强当前，一些商业银行由于合同风险管理意识不强，借款合同缺乏规范性，缺乏操作程序随意和审核不严格等方面的漏洞。同时，对借贷合同格式条款存在歧义也会造成造成合同纠纷。

4、如在借款用途、还款期限、约定利率等方面的歧义，都会导致合同法律风险的产生，増加了银行的负资产。另外，部分企业的抵押或担保也无法变现，担保人或者无主体能力或者对担保不负责任，或者抵押物在企业宣告破产时才能变现等，致使银行贷款风险管理难以奏效;还有一部分企业在改制之后逃避责任。(-)信贷业务过度集中当前，我国政府加强了宏观经济的调控力度，对经济领域采取严格限制高污染、高耗能企业发展规模的政策。然而，商业银行为了追求利润，将大部分信贷业务集中投放到热门行业中，如房地产、钢铁和化工等行业。一旦政策改变，将会造成一系列连锁反应，甚至导致企业资金链断裂，影响金融业的健康发

5、展。信贷风险过于集中会减弱银行业抗风险能力，若区域内某个产业岀现严重问题，在极短的时间内会对区域内银行业造成重大损失。国有企业因为身份的特殊性，致使商业银行信贷资金对国有企业倾斜大。但是，民营企业在向商业银行申请贷款却遇到重重阻力，商业银行不仅会提高贷款要求，还会延长贷款中请周期，降低放贷比例，对中小微企业放贷比例会更低，致使许多民营企业被迫向民间借贷，有的甚至是“高利贷”，严重扰乱正常金融秩序。(三)信贷风险控制机制薄弱近年来，商业银行改革步伐也在加快，信贷业务管控风险能力也得到了较大的提升，但商业银行对信贷业务风险缺乏整体规划及行业具体分析体制，尤其是在全

6、球经济放缓的大背景下，信贷业务涉及的行业利润增长乏力，经济效益持续下降，信贷风险加大。商业银行信贷风险控制薄弱方面可以总结如下几点：1・商业银行信贷治理结构规划不合理。银行主要负责人不仅要重视业务发展，还要进行风险控制，容易产生为了发展业务而牺牲信贷业务风险控制的工作误区2信贷风险控制管理分散。管理分散难以对风险采取有针对性的防范措施，如部分内部员工为追求私欲内外勾结作案，这样进一步加大了风险控制的难度，使商业银行经营的安全性降低。(四)商业银行信贷业务干扰因素多目前，随着城镇化的加快和公共基础设施的完善，地方政府需要投入大量资金来发展当地经济。因此，一些地方

7、政府为了加大税收来源，尽快提升当地经济水平，往往会帮助一些企业向商业银行进行贷款，由于政府出面的缘故，商业银行对这类企业的放贷审核会不严格。虽然短时期内这些企业资金困境得到缓解,也増加了地方税收，然而长远来看，一些资不抵债的亏损企业，如果企业产品在市场上毫无竞争力，再一味依靠贷款生存，企业最终而临破产倒闭的风险将增大，银行将很难收回贷款，政府的税收也会锐减，当地经济会受到严重创伤。三、降低商业银行信贷风险的法律防范措施(-)强化事中事后信贷管理商业银行信贷业务始终都伴随着法律风险，降低商业银行信贷的法律风险性将是商业银行信贷业务首要考虑的问题。一方面，企业在提

8、交贷款申请后，商业银行信贷业务人员要做