民间金融论文范文-探索构建民间金融之市场准入与退出制度的深思论文

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1、民间金融论文范文:探索构建民间金融之市场准入与退出制度的深思论文构建民间金融之市场准入与退岀制度的深思论文摘要：现行法律未对民间金融活动做前瞻性的规定，使其游离于正规金融制度之外，增加了金融风险。对两岸民间金融法律制度的考察与比较分析发现：建立民间金融的准入和退出制度，赋予民间金融合法地位并对其加强监管是民间金融健康发展的前提和保障。针对不同的民间金融主体，设立不同的准入制度，将破产制度、保险制度，以及国家信用制度引入民间金融退出机制，是降低民间金融风险行之有效的办法。关键词：民间金融；金融风险

2、；民间金融的准入制度；民间金融的退出机制1672-3104(2014)02?0087?05一、建立民间金融市场准入与退岀机制的必要性我国关于民间金融的规范散见于《民法》《刑法》《合同法》《担保法》《商业银行法》等法律、行政规章以及司法解释等规范性法律文件之中，并呈现岀以民事责任、行政责任和刑事责任共同严厉管制民间金融的立法模式。《商业银行法》《非法金融机构和金融业务活动的取缔办法》《金融机构管理规定》等法律和法律性文件中，将合会、私人钱庄、互助式的金融组织及其他大部分吸储的民间金融组织都列在非法

3、行列。如《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第9条以及《商业银行法》第81条中规定禁止“非法金融机构、非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款以及非法集资”。法律法规将这类行为界定为违法行为，但其确实是民间金融行为的表现形式。［1］近年来，随着金融改革进程的推进，各界不断呼吁为民间金融立法监管。2013年11月22FI浙江省第十二届人民代表大会常务委员会第六次会议通过《浙江省温州民间融资管理条例》共7章50条，于2014年3月1日起施行，内容包括总则、民间融资服务主体、民间借贷、定向债券融资和

4、定向集合资金、风险防范和处置、法律责任、附则①。该条例的出台也反映了近年大陆地区对民间金融的态度由严厉管制向更加注重于对民间融资的管理与推动的方向转变。尽管如此，目前大部分的民间金融行为实际上是以个人信用为基础的，未得到法律的认可，也尚未纳入政府或金融监管机构的监管，缺乏有效的市场准入制度。民间金融大都不具有法人资格，现行《破产法》只适用于具有法人资格的企业破产清算,不能适用于绝大部分民间金融机构的破产清算。反映大陆地区关于民间金融的最新立法动向的《浙江省温州民间融资管理条例》也未能就民间金融的

5、具体准入和退出理由作详细规定。由于缺乏准入和退出法律机制，使得民间金融机构设立、撤销、合并、破产以及清算等理由无法明确。比如，对于某个民间金融组织是可否设立、设立条件、业务范围等没有明确的界定标准；对于某一民间金融组织符合什么标准可以宣告破产或直接撤销，撤销或破产后的债权债务如何清偿或处理，法律规章也没有明确。央行的调查数据显示，截至2013年5月，全国的民间融资总量约3.38万亿，占国内生产总值的8.88%〜10.53%,占当时贷款余额的6.7%,占企业贷款余额比重为10.2%②。在浙江、福建

6、、广东等地,民间金融几乎撑起了当地经济发展的半边天。民间金融的快速发展在弥补正规金融机构对实体经济领域的融资空白方面有积极推动作用。但民间金融毕竟是一种自发的、盲目的、分散的信用活动，具有其自身的高风险性，随着民间金融规模的扩大和借贷利率的日益走高，其资金流向及可能造成的风险理由已不容小视。对民间金融市场准入理由的回避态度不仅不能解决实际的理由，反而使得民间融资主体和融资活动处于一种模糊的状态，无法区分合法与非法。在数额巨大的民间金融交易中，仅有小额信贷处于我国正规金融体系之中，其余民间金融形式

7、都游离于体制之外。我国大陆民间金融的市场准入与退出机制尚未建立，民间金融企业和民间融资行为一直游离在合法与非法、罪与非罪之间，使得民间金融市场鱼龙混杂，不少非法组织更是鱼冃混珠，打着民间融资的旗号开展非法资金经营活动。不能明确民间金融的法律地位，就不能通过法律保护民间融资双方的合法权利，更不能保证民间金融的合理存活与发展空间。民间金融本身所固有的风险性得不到有效的监管和规制，致使投融资双方的权益都无法得到有效保障。地下暗箱操作衍生了许多非法活动，导致我国金融市场出现巨大的风险，政府对这些风险往往

8、也只能是“救火式”的被动防范，导致惨重的损失。近年来，各地民间高息借贷险象环生，民企老板跑路成风，温州江南皮革、三旗集团、港尚记、天石电子等知名民营企业突然就人去楼空。在经历了安溪县村主任许火从借款出逃③、捷通达老板非法集资近10亿案的洗礼后，我们对于民间金融法律规制的重要性应该有更深刻的认识。因此，确立民间金融的市场准入制度，严格区分市场准入主体的权利和义务刻不容缓，而构建民间金融的市场退出机制，更可以了却广大民间金融投资者的后顾之忧。由于当前信贷紧缩，旺盛的资金需求推动民间借贷利率不断走高，