社员金融论文范文-简析我国农村金融制度及其改革论文

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1、社员金融论文范文:简析我国农村金融制度及其改革论文我国农村金融制度及其改革论文屮国农村金融制度改革作为我国金融制度和金融体系改革的重要组成部分，其地位和经济作用日益突出，而其中以农村信用合作社改革为代表的一系列理由亟待解决。该文旨在通过以农村信用合作社为突破口和切入点引领农村金融制度改革的步伐，对其现实性理由作出研究分析并给出相关倡议及解决措施。一般来看，广义上农村金融制度改革涵盖农村政策性和商业性金融、农村融资媒介的创新和发展，以及农产品期货、保险、农金机构退出等方面的理由，而狭义的农村金融制度改革则单指农村信用合作社改革，笔者本文即研究后者的现实分析及切入理市

2、。一、农村信用合作社相关简介农村信用合作社性质和特点。农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用合作社是以其全部资产对农村信用社债务承担责任、依法享有民事权利的独立企业法人，其特点主耍体现在发展历史较长、机构网点及服务覆盖面广、主体业务面向三农农村信用合作社冃前状况。金融制度改革明确了四大国有商业银行的经营目标，在盈利最大化取向下调整战略大量撤并农村和欠发达地区的分支机构及营业网点，而此时农业银行在其他商行大规模撤出后不仅未能填补业务空口，反而紧跟其后收缩农村金融市场，进一步压制了农村金

3、融需求。调查显示，1995-2004年农业贷款余额占全国贷款余额的比例由11.27%下降到3.1%,总体贷款率低、“贷款难”理由在农村越发突出。银行、信用社能提供的贷款之占农村贷款客观需求量的三成以下，约七成农户依靠民间借贷解决资金需求，而乡镇企业因借贷无门转向社会集资和民间借贷。二、农村金融制度改革的实证分析农村非正规金融的优势。以农村信用合作社为代表的非正规金融载体优势主要体现在以下三个方面：改善信息不对称情况，服务区域范围偏小，有利于提高信息公开度和透明度；互联性使其在抵押品、还贷方式上灵活多变，借贷主体间的关联性为多种借贷方式提供了现实基础；声誉机制有助于

4、提高违约成本，传统道德伦理价值观中的民俗性从另一个角度保障着互信机制的合理运转。农村金融制度改革实践。宏观体制改革着眼于政策法律环境，改善农村金融机构和机构设计上如：取消偏向城市政策，适当向农村偏移；以市场化机制提高金融效率，发挥市场机制在提高资源配置效率方面的基础性作用；提供良好稳定的法律体系保障机制，建立健全借贷当事人Z间的法律法规制度。微观体制改革在于创新融资模式，发挥非正规金融的比较优势如：小额贷款模式，以孟加拉国格莱明乡村银行为例，形成真正作用上的合作经济组织；两部门垂直联合模式,向非正规放贷人增加正规信贷；以菲律宾土地银行向农村信用社放贷实现间接融资为

5、例，提高资金利用率的同时也提高了一级放贷人的经济效益。由此可见，农村金融制度改革确实提高了金融运转效率，推动了资金流通使用，对于活跃农村金融市场在现实性上具备显示可操作和可行性。三、以农村信用社改革为切入点过程中应关注的理由产权模糊。上文提到农信社作为合作金融组织，理应秉承合作制“自愿入股、民主管理、为入股社员服务”原则履行职能，体现自愿性、互助性、民主管理和非营利性。但是市于历史理市，我国农信社建立伊始就依靠行政强制撮合，并非社员自愿入股组织，农民缴纳入股费时并不明确自己的权力与责任也没有条件明确自身的权利与义务，成为产权混乱的重要诱因，导致其既非合作制、又非股

6、份制，内部人制约严重。［1］在此过程中形成“国家说”、“集体说”、“社员说”，即过分强调国家信誉对农信社的支持，富有计划经济时期的集体经济色彩，新老社员在历史盈余亏损和政策性亏损理由上的权利义务关系不明确。其次，“一人说了算”的内部人制约理由相当突出,行政干预也十分显著，加之管理体制不顺畅、经营和内制约度不健全,农信社发展严重滞后。合作组织性质缺失。在李光博士看来，合作组织具备三性：组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性，这是合作组织经营性质的三个评价标准。［3］然而，现有农信社领导和工作人员由县级信用联社或直接由政府有关部门任命，并非由全体社员民主投票选

7、举产生。另外，农信社经营状况信息公开披露的程度很低，导致社员无法参与正常的民主管理，以利润最大化为经营目的造成贷款投放的盲目性，使其参与农业借贷效率大大降低。逆向选择理由突出。从中国农业银行“代管”到中国人民银行“直管”，农信社一直未能摆脱地方政府干预，地方政府通过行政干预向地方输送利益而向农信社转移成本，最终导致资金缺口引致的偿付责任推向中央政府，一旦遇到不可控的支付责任人民银行还是利用存款准备金调用来化解危机，这样非但没有减轻反而加深了逆向选择理rti的程度。因此，在农村信用社的经营管理中，破产约束是失灵的,即不存在真止的市场操作原则。在破产约束失灵的前提下，

8、道徳风险理