农村金融服务简析论文

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1、农村金融服务简析论文农村金融服务简析论文农村金融服务简析论文农村金融服务简析论文　　摘要：金融是现代经济的核心，农村金融在支持新农村建设中起着举足轻重的作用。随着农村经济的快速发展，”一免两补”政策的实施，”三农”对农村金融服务的需求日益增长。但由于农村金融服务体系不完善、农村金融组织功能不健全，农民贷款难、农村企业融资难等问题的存在，使农村金融供需矛盾不断显现，制约了农村经济的发展。本文就农村金融服务的现状入手，分析当前农村金融服务迫切需要解决的问题，并提出有关政策建议。　　关键词：农村;金融服务;经济发展　　一、农村金融服务存在的主要问题　　金融服务体

2、系不健全与新农村建设要求存在差距　　近年来，随着国有商业银行股份制改革的深入和经营战略的转移，国有商业银行纷纷收缩农村网点，农村金融机构缺乏，体系不完善。与新农村建设要求存在差距。以汕尾市陆河县为例，目前，县内留有金融机构网点共17个，其中：工商银行1个，农业银行1个，建设银行1个，农村信用社8个，邮政储蓄网点6个。在农村，国有商业银行网点撤销后，其金融服务由农村信用社承担。一方面，农村信用社支付结算手段单一，服务功能不全，满足不了农村经济发展和农民对金融服务的需求；另一方面，金融投入机制不健全，资金难以形成合力，不能满足农村经济多样化发展要求。据统计，2006年

3、末，汕尾市陆河县各项贷款41697元，其中：陆河县农联社各项贷款占比为91。96％，各国有商业银行各项贷款占比为8。04％，农村信用社对当地的信贷支持起着举足轻重的作用，但是，仅靠当地处于改革发展中的农村信用社进行信贷支持，远远不能满足日益发展的地方经济所需。　　农村资金严重外流，银行有效信贷投放不足国有商业银行县域分支机构以资金上存形式抽掉了相当一部分县域资金，而邮政储蓄机构通过其强大的网络资源优势吸收走了农村的大量闲散资金，在一定程度上加剧了经济落后地区农村资金供求关系的失衡。据统计，截至2007年4月末，汕尾市国有商业银行各项存款余额为1266149万元，各

4、项贷款余额为475216万元，存贷比仅为37。53％；全辖邮政储蓄存款余额为179427万元，占全辖各项存款的10。22％。在农村，绝大部分金融供给实际上由农村信用社在唱”独角戏”，但因其资本充足率低，不良资产比率高，管理水平较低，金融电子化水平不高,服务手段落后，对”三农”的支持显得力不从心，有效信贷投放不足。　　金融创新能力不足，对农民工等弱势群体的金融服务存在缺位由于金融机构体制上弊端、内控制度的缺陷等方面的因素，造成农村金融产品创新能力不足，对农村的金融服务存在缺位，主要表现为：一是服务方式落后。据了解，目前，汕尾市全辖的金融机构仍然以存款、贷款、

5、办理结算为主要服务方式，尤其是在农村的金融机构，除少数几个乡镇的农村信用社开办代发工资之类的中间业务外，其他诸如代销国债、基金、银行卡等服务含量较高的业务几乎没有。二是服务手段落后。农民工汇款主要通过邮政汇款，银行业机构服务明显滞后，由于银行卡收费较高、各商业银行在农村没有网点、存取不方便、农村信用社结算渠道不畅通等原因，使得生活在乡镇的农民工难以享受便捷的银行服务。三是金融新产品少。首先是农民可供选择的金融产品非常有限，农村信用社发放贷款仅限于农户联保贷款、农户小额信用贷款，就连消费信贷等信贷品种也没有；其次是缺乏金融风险补偿产品，金融担保机制缺位，导致农村金融

6、缺乏有效担保。　　金融知识宣传严重缺乏　　农村金融机构除了应付人民银行组织开展反假、反洗钱、征信管理宣传，平时很少主动向老百姓开展宣传，连信贷业务办理流程等最基本的金融业务知识在农村地区还不能完全普及。　　农村保险业滞后　　农业作为弱质产业，具有生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强等特点。实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要保险业”保驾护航”。但目前我国的农业保险不能满足”三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。统计资料显示，尽管目前中国农业再保险保费收入约占农险保费总收入的占比进阶20%，但是国内对于农业保险的需求、对于农

7、业再保险制度需求以及巨灾风险转移机制的仍然需求非常迫切。二、改进农村金融服务的对策建议建立农村资金回流机制，加大对农村的信贷资金投入一是对农村信用社给予更优惠的税收政策，并通过国家财政补贴的形式降低其农业贷款利率，返利于农民；二是通过宏观政策调控，明确农村金融网点新增存款用于支持农业和农村经济发展的比例，约束农村金融机构在支持”三农”、回馈”三农”中履行应尽的义务；三是要求地方涉农单位尽可能在农村信用社开立账户，存放资金，以增强农村信用社的支农能力。　　完善农村金融服务体系，强化农村金融服务功能一是结合农村经济发展需求，适度放松农村金融市场的准入条件，积极

8、鼓励各商业