浅析集团客户信用风险防范治理中存在的难点及对策——农行有效防范信用风险的几点做法

《浅析集团客户信用风险防范治理中存在的难点及对策——农行有效防范信用风险的几点做法》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、浅析集团客户信用风险防范治理中存在的难点及对策一一农行有效防范信用风险的几点做法陶然中国农业银行大客户部摘要：随着全球经济一体化的快速发展，集团客户已凭借其规模优势和信用优势成为商业银行的重点营销客户。但由于集团客户股权关系复杂、行业经营多元化、风险交叉传染现象严重、担保圈现象频出，在当前经济形势复杂多变的情况下，集团客户给商业银行风险管理带来更大的挑战。本文主要就现阶段集团客户风险管理存在的难点及农行防范信用风险的几点做法提出研究建议，以利于最大限度的降低集团客户风险带来的损失。关键词：商业银行;集团客户;风险防范;收稿

2、日期：2017-06-01Received：2017-06-01近年来，我国集团企业客户数量不断增多，然而随着我国经济进入深度调整和下行期，各种经济发展中的矛盾日益凸显：部分集团客户甚至央企风险频发;表外和类信贷中各类“创新”业务风险逐步暴露;风险交叉传染现象严重，信用风险、操作风险、市场风险和声誉风险相互转化加速了区域性、产业性金融风险暴露等等。在风险的进一步加剧形势下，商业银行如何对集团客户进行有效的风险管理成为赢得下一轮竞争的关键。农业银行优质客户大多为央企集团客户，由于集团自身的复杂度使得银行很难准确识别一个完整的

3、集团，风险管理处于被动状态，对统一授信和风险管理难以形成合力。加Z集团客户大发展时期并购扩张埋下的部分隐性风险开始显性化,部分下屈非主营业务子公司形成风险暴露，同时银行对集团客户的风险预警迟滞，行业协作精神缺乏，上述现实导致银行防范和规避集团客户风险的难度进一步加大。木文就现阶段集团客户风险管理存在的难点及农业银行防范信用风险的几点做法进行简要阐述。一、现阶段集团客户风险管理存在的难点近年来，各商业银行在集团风险防控管理制度、流程和风险预警方面做了大量的基础工作，基本形成了一套较为完善的集团风险管理制度，但在实际工作中也普

4、遍存在以下几个方面的难点：(-)集团客户组织机构复杂，识别和调查具有一定难度集团客户的主要业务特点是跨地域、多项目，经营战略往往是多元化发展，在复杂的企业结构和业务结构下，集团公司也随之形成了复杂的组织结构。集团客户之间会涉及复杂的实际控制人或管理人员的关联关系口在对跨地域、多项目、多业务类型的下属公司实施运营与管控时，也需要复杂的协调配合和较大的管理幅度。集团公司复杂的组织结构直接影响着经营与管控的成效，也直接影响着银行客户部门调查的效果。此外集团客户内部成员企业和互担保和交叉担保的情况比较普遍，这样的担保模式对于银行而

5、言，己严重降低了担保的价值，大大增加了授信的风险，也给银行对集团客户资金往来的监管加大了难度。目前尚缺乏相应的识别方法和手段，如何准确的识别一个完整的集团企业，划定集团范围以及细致的进行调查和监管，尚未形成完善的可操作性强的具体措施。(-)集团客户信息采集难度大，信息不对称集团客户人员众多，隶属关系复杂，有些集团客户可能存在多级下属分支结构，经营和管理模式多样。同时，集团内部的人量信息散落在不同的子公司、不同的地域和人员屮，信息來源复杂，信息量庞大，信息的获取与整合效率很差，这给银行的信息采集造成了很大的困难，产生了银企之

6、间的信息不对称，导致银行的信贷风险增加。近年来信托公司、P2P等各种类金融机构纷纷成为企业的间接融资渠道，短期融资券、中期票据等育•接融资工具的运用越来广泛，现有的人行征信系统等往往无法完全覆盖集团客户的全部社会融资情况。由于银行与集团客户及其成员Z间信息不对称，增大了识别集团客户风险的难度，容易导致银行的贷前调查出现偏差。(三)集团客户内部调度资金挪用贷款，进而形成逃废债目前，大多数集团为了提高资金使用效率，在财务上釆取总部统一调度资金的管理模式，由集团总部协调资金的使用。银行给集团内企业的信贷资金，通过各种途径，最后都

7、进入集团整体的资金池，再由集团整体安排资金用途。这种管理模式给前台部门监控信贷资金流向增加了难度，使贷款挪用风险大大增加。有些集团客户为了规避项目贷款资本金比例的限制或者出于降低资金成本的考虑，利用关联公司作为融资平台，向银行中请利率较低流动资金贷款，再将获得的短期低成本贷款用于固定资产项目投资，出现“短贷长用”的情况，银行被动承担了项目建设和运营的风险。还有一些集团客户在获取银行贷款后，通过关联交易、资产重组、产权变动等手段逃避银行债权，使银行遭受损失。(四)集团客户授信集中度高，担保流于形式由于受银行追捧以及自身的发展

8、要求，大型企业集团及其内部企业从众多银行中吸纳了大量的信贷资金，造成了银行业机构之间严重的重复授信和多头授信。一些银行对集团客户过度授信，造成单一客户的授信占比过高，授信额度分配不合理。集团内部出现资金链问题时，往往通过其他管理企业或子公司融资来解决，在这种授信高度集中的情况下，使得银行对风险的控制处于