浅谈互联网金融对商业银行的影响

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1、浅谈互联网金融对商业银行的影响近年来，互联网金融爆发出了强劲的成长力，在加速资本流动、改善配置效率的同时，也加剧了金融市场的竞争。如果说，加入WTO没有给商业银行带来人的外部冲击的话，那么，互联网金融则会从内部倒逼商业银行改革。正如马云所言，“如果银行不改变，我们就改变银行”。可以说，互联网金融不仅在渠道上影响商业银行的产品和服务,而冃•变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。互联网与金融的高度融合，适应了当前信息技术发展的趋势，有利于促进金融改革和发展，对商业银行而言，其影响有冲击的一面，也有促进

2、的一面：一、弱化商业银彳亍的支付功能互联网金融打破了时间和空间的限制，和当程度上影响商业银行的支付中介地位。目前，支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被进一步弱化。二、加速商业银行的金融脱媒金融脱媒使资金供给绕开商业银行体系，直接输送

3、给需求方和融资者，完成资金的体外循环。在传统金融业务往來中，主要由银行充当资金中介。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒,使商业银行的资金屮介功能边缘化。三、互补商业银行的信贷业务基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。例如，专注于小微企业融资服务的阿里小贷，开发了订单贷款、信用贷款等微贷产品，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、

4、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。商户申请吋间只要3分钟，贷款到账只要1秒钟。截至2014年10月，已累计为超过80万家的中小企业提供融资服务，贷款总额超过2000亿。与此同时，受益于对消费者行为与偏好的精确把握，阿里小贷的不良率略低于商业银行的平均水平。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空口进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极的，有利的。四、促进商业银行的产业创新互联网与金融的融合，带来了金融的民生化和个性化。商业银行更加致力

5、于产业创新，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。互联网金融利用互联网技术，将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。商业银行应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类余额理财产品；应对“P2P网贷”，商业银行也低调试水网络信贷，“小企业E家”、“开鑫贷”、“小马bank"等应运而生；应对第三方支付，商业银行更是推出银

6、行系电商平台，依托自身强大的信用体系，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、交易撮合，形成从支付、托管、担保到融资的全链条服务。止是互联网企业对商业银行的“搅局”，使得商业银行被迫“触网”，寻找自己在互联网金融形势下新的坐标，促进产业的升级和创新。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。商业银行借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”精神，不断拓展金融服务的广度和深度，从积极的角度看，互联网金融的“鲍鱼效应”促进了商业银行服务、产品、经营、创新的加速。通过

7、互联网工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷的特征。今天的互联网金融实际上是中国特色的金融体系创新，是一种金融业态，是未来我国金融体系不可或缺的组成部分。互联网金融止在以新的基因渗透到传统金融领域使其产生大的变革。互联网金融对商业银行的影响来说，不是颠覆，也不是补充，而是最典型的融合。