浅析金融科技下商业银行的创新与风控

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1、浅析金融科技下商业银行的创新与风控黄琼中国建设银行股份有限公司赣州市分行摘要：在商业银行的传统业务体系当中，信用风险占据了主导地位，而金融科技的出现，不仅通过数据化以及科技化技术提升了商业银行的引用风险管理能力，同时也改变了其风险分布与权重。基于此，本文就金融科技下商业银行的创新发展进行简要探析，进一步明确金融科技下商业银行的风险分布，并相应提出了有效的风险控制策略。关键词：金融科技;商业银行;风险控制;作者简介：黄琼，1973年11月，女，江西赣州人，本科，经济师，银行风控方向前言:随着金融科技的不断创新，金融资源的配置效率也在不断提升，在很大

2、程度上拓展了金融服务的覆盖面。而商业银行在运营发展过程中，信息与技术都较为密集，在金融科技时代，与科技创新的有效融合是必然发展趋势。如何利用金融科技改善商业银行传统风险分布、提升相应的监管力度与管理能力成为了商业银行急需探明的发展道路。一、金融科技下商业银行的创新发展金融科技通过业务模式、产品服务以及技术应用的创新，影响了金融市场、相关金融机构与金融服务的创新发展。金融领域的资金划转支付、投资管理以及融资信贷等领域通过大数据、区块链、人工智能、云计算等技术的革新得到了实现，从实质上改变了包括商业银行在内的金融行业的服务理念以及运行模式。(-)服务

3、理念创新在金融科技的强力推动下，商业银行的经营思维与服务理念逐步发生转变，从最初被动接受金融科技对银行经营带来的发展挑战，到如今紧握金融科技为其带来的发展机遇，商业银行在业务技术、客源获取渠道等方面，积极融合了科技创新，从而衍生岀更加完善且适用于商业银行发展的技术体系，在“以客户为中心”的核心诉求的引导下，通过定制化、开放性、去中心化、便捷性的服务理念，重新塑造金融业务服务。（二）发展策略创新金通科技的发展，必然会推动金融领域的发展，而商业银行在这一发展势态下，需要坚定经营模式全面转型升级的发展意识，主动适应金融市场整体的变化。目前，金融科技下国

4、内商业银行的科技创新主要包括信息系统构架、客户层次化需求、运营成木效率、网点建设与发展模式、业务开发与经营模式等，经过实质性的探讨，中国工商银行体制下对60%左右的网点进行了改造，使其成为智能网点；屮国邮政储蓄银行以区块链技术为基础优先打造出了资产拖管系统，显著提升了其在全行业的竞争力、稳固了发展地位。（三）技术创新通过市场经济以及科技发展的有效预测，信息化、智能化、数据化将会成为商业银行未来运行发展的重要路径，同时，也将是风险管理改革的必然趋势。针对商业银行的基础业务平台，利用大数据技术与云计算等，能够有效构建多个“大脑”，用于处理呈几何级数增

5、长的大规模计算量，满足在新发展形势下的业务场景配置要求。在商业银行的实际运行过程中，基于区块链技术的相关交易规则与基础制度取得了较好的应用效果，在很大程度上缩短了业务流程链条，降低了风险管理成本与业务经营成本。利用金融科技，还进一步实现了支付、融资、理财、产业链、综合服务、跨境等业务的集屮管理以及自主运行。（四）风险管理模式创新商业银行的风险管理是银行生存与发展的重要保障，在金融科技的影响下，凭借现阶段被广泛应用于金融领域的大数据发掘技术、可信计算技术等，完善传统风险管理过程中的分析方法以及组织构建，将管理风险向经营风险逐渐转变。在风险管理的前期

6、控制阶段，利用纵向与横向的多维数据，依据客户的资产水平等基础信息进行评级，并科学进行业务判断，从而实现客户的层次管理体系。改善传统风险管理模式当中主观判断和经验判断的封闭式判断行为，形成全新的以数据分析为主导的智能决策方式。风险管理中端，针对目标合作企业的经营活动等进行动态跟踪，将前期客户分析中产牛的偏离度加以修正。在风险管理的最后阶段，利用反欺诈技术等，充实风险管理手段，在集成式平台的基础上，实现后台风险管理与其他业务流程的整合管理。二、金融科技下商业银行的风险分布与控制策略（-）风险分布变化在金融科技的影响下，商业银行传统业务中信用风险主导的

7、风险分布形式发生了变化，技术性风险逐渐成为影响业务经营与发展的最重要因素，主要表现在以下四个方面：1、金融科技的有效应用基于数据分析与云计算等，若发生了系统性的偏差，则会直接导致信贷融资等业务终端的运行不畅，甚至会带来负面影响作用;在市场竞争的影响下，业务缺陷被迅速放大，从而会影响商业银行岀现巨大的经济漏洞，并影响其声誉与信用［2］。2、在金融科技之下，信息科技为主的科技风险具有较高的隐蔽性、突发性，处置起来具有很大的难度。利用查缺补漏不断进行迭代完善，在这一过程中技术风险的预判以及防范等管理措施都处于被动状态;而商业银行的经营乂过于依赖信息化系

8、统，在这种经营模式的影响下，若系统发生故障，整个银行体系中的所有参与者都会陷入被动的局面当屮。3、金融科技的较强专业性，在现阶段的商业银