浅析商业银行金融创新

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1、浅析商业银行金融创新摘要本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训结合中国国情从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略　　关键词商业银行；金融创新；对策　　　　始于2007年的金融危机由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘迄今为止美国已有不少家银行倒闭如今全球各商业银行如临大敌抵御金融

2、海啸在此背景下金融创新已经成为时代不可逆转的洪流决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败正是基于这样的原因更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析　　　　一、商业银行金融创新的动因　　　　大卫·里维林(DavidLliewellyn)对金融创新的定义包括工具的创新、市场的创新以及服务的创新而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新他认为金融领域中存在许多潜在的利润但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改

3、革这就叫做金融创新金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果　　1、内部因素　　从内部因素看银行在既定风险水平下追求利润最大化或是既定利润水平下维持风险最小化是银行进行金融创新的内部动力　　2、外部因素　　从外部因素看经济环境的变化、消费者偏好的改变、金融管制是促使商业银行进行金融创新的外部动力　　　　二、商业银行金融创新中存在的问题　　　　目前我国在金融创新中还存在着一些不足之处比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等还有一些因素制约着金融创新的发展比如人才、市场、技术等　　1、商业银

4、行金融创新中存在的不足　　(1)盲目追求市场份额商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润我国一些商业银行金融创新动机有所偏差盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度忽视了赢利能力在进行新产品宣传时候往往为了使产品能够尽快打入市场一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点对于产品的一些缺陷避而不谈使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断一旦出现了风险不仅损害了客户的利益也影响了银行的信誉最近美国的次贷危机就

5、很能证明此道理　　(2)产品品种单一我国商业银行市场定位雷同产品品种单一突出表现在对于同一层次消费群体的争夺比如说大企业、高消费群体而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略一旦某家银行推出了一项新的金融产品别家银行都争相模仿缺乏自己的产品创新模糊自己的市场目标造成了资源的不合理利用造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面扰乱了市场秩序　　(3)服务意识淡薄几十年以来我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化　　(4)监管不到位美国次贷危机发生后经济学家认为此次美国金融危机很大部分是因为政府监

6、管失灵失当的监管结构致使金融专家行业化(丧失公允)、经济学家公司化(丧失独立性)、政府监管亡羊补牢(丧失预警性)这是形成系统性全球性金融危机的“控制链”　　2、商业银行金融创新中的制约因素　　(1)人才因素不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿普及这些都是以金融从业者的素质为基础的目前我国国内银行从事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构上较为老化很难适应新形势下业务与创新的要求创新发展中间业务需要具有创新意识、熟识业务、善于经营的复合型人才但是目前这样的人才在国内比较紧缺这在很大程度上延

7、迟了金融创新的进程　　(2)市场因素市场越发达金融创新活动就会越活跃从而对经济的发展就能起到更好的作用虽然我国的利率市场化进程正在逐步实行但是真正做到利率市场化还有很长的路要走我国的金融市场可以分为短期的货币市场和长期的资本市场目前我国已经成功的发行了多种期限的国债进一步增强了市场的长期债券品种从数量看的确是取得了很大的发展从单一性形式向多元化方向发展但是从效率上看还存在着市场规模偏小、结构不平衡、格局单一等问题因此国际上成熟的金融创新技术、方法、手段和工具在我国尚难以发挥作用此外我国金融市场限制准入过多

8、、价格管理严格、交易不够活跃通畅使得金融创新很难在短时间内得到市场的认同导致了金融创新发展的速度缓慢　　(3)技术因素新技术的应用使商业银行金融创新的成本有所降低同时新技术的广泛使用又为金融创新提供了技术保障目前我国金融创新的过程中技术能力和有限的技术水平是这个过程中比较薄弱的环节我国目前的网络信息技术水平还不高网络建设、安全防范等问题造成了网络银行、电子银行的发展速度缓慢并且投入不足直接造成了中间业务发展的软硬件缺乏支持三、