我国商业银行个人理财业务现状及对策研究[参考]

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1、我国商业银行个人理财业务现状及对策研究??摘要：随着我国经济的稳定发展，居民财富的日益积累，导致对财富配置的需求热潮不断上涨，理财市场规模愈发壮大，个人理财业务在商业银行的地位稳步提高。因此着手于商业银行个人理财业务的发展现状，对当前理财业务所存在的问题进行深入分析，提出了相应的营销对策。在泛资管时代和信息化的大背景下，客户理财的兴趣走向理性化和多元化，商业银行如何沉着应对，把握住自己的客户群，拓宽自己的理财市场，是关注的重点。关键词：商业银行；个人理财业务；理财产品创新中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.c商业银行个人理财业务现状我国商业银行的个人理财业务

2、专指，商业银行接受客户委托，运用财务分析与规划，对其资产进行投资管理的活动。与发达国家相比较，我国商业银行的个人理财业务具有发展理念落后、起步较晚、发展时间短但增速快的特点。个人理财业务的发展迅猛明显体现在理财产品上，《中国银行业理财市场年度报告（2016）》显示，截至2016年底，共有497家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数742万只，理财产品存续余额为2905万亿元，较年初的增幅为2363%。在2016年，理财市场发行了理财产品共有523家银行业金融机构，发行产品数约20万只，累计募集资金约168万亿元。我国个人理财业务发展平稳，因为商业银行在资产增值方面有较高的安全性

3、，使其稳坐理财市场的头把交椅。目前理财产品配置的三大类资产主要是债券、存款、货币市场工具，理财投资结构的稳定使得资产的预期收益率波动较小。而银行业理财市场兑付客户的收益在逐年增加，能够给客户带来稳健的回报。同时，银行业理财基础设施建设也在稳步推进。2016年，中央国债登记结算公司正式运作“银行业理财登记托管中心”，主要负责理财登记、托管、结算业务及市场监测分析等。我国理财市场已经进入泛资产管理时代，这对商业银行造成的压力不可小觑。银行理财产品十几年的蓬勃发展，得益于其稳健的收益与较低的风险，但随着居民理财意识不再局限于固定类收益产品，更多偏向第三方所提供的专业性理财。我国商业银行个人

4、理财业务未来将会把目标放在财富管理发展的多元化上，不断增加各种各样的理财产品，在保持原有客户群的基础上，占据理财市场的主动。信息化时代的快速发展，互联网支付科技的广泛运用，余额宝类的互联网理财产品具有投资门槛低，资金支取便捷，产品丰富等优势，挤压着商业银行个人理财业务的生存空间。考虑到新的利润增长点，商业银行开始抓住互联网金融的风口，发力移动端金融，为客户提供线上线下相结合的理财服务，如网上银行或者手机银行就能购买恒丰银行的恒裕金。在个人理财业务方面，商业银行努力为客户提供一个便捷且高效的环境。2我国商业银行个人理财业务发展存在的问题21产品同质化严重银行理财产品的种类日益增多，理财

5、产品参差不齐，但基本上是将原有的理财产品功能加以整合，并非实质性改变的新型理财产品。主要原因是国内商业银行个人理财业务起步较晚，发展不成熟，导致产品的研发周期较长，结构单一，理财产品本身的技术含量不高，品牌特色极为模糊，?κ谐∪狈γ魅返亩ㄎ唬簧桃狄?行理财产品创新由总行负责，研发新产品对各地区的考虑不全面，产品标准的同一很难打开整体市场的销路，无法满足客户的个性化设计；而一个新的理财产品在一家机构发行后，由于银行内部的激烈竞争，其他机构往往会仿效，复制性强，使得此类理财产品在市场上千篇一律，仅仅预期收益率和申购期限稍有改动。因此，近年来商业银行的理财产品在市场规模和数量上成倍上升，但

6、突破甚少，这严重制约了个人理财业务的发展。2.2风险管理不到位我国商业银行个人理财业务实际上是一种信托关系。客户基于信任而发生的资金托管行为，而商业银行将之当作委托代理进行，这就导致商业银行为了追求收益率而不够重视对风险的控制。商业银行为抢占理财市场的份额盲目提高理财产品收益水平，在资金盈利有限的情况下，往往会增加商业银行的整体风险，这并非真实的理财投资，收取中介费的同时却违背了客户对该业务的信任，未承担相应的专业化理财投资的责任。部分理财客户经理甚至利用中老年客户风险防范意识较低，不明白预期收益率不等同于最终收益率、将理财当成了存款替代的心理，一味地强调收益而不与有可能损失资金的风

7、险挂钩，属于非正常销售，这种急功近利的行径伤及客户再次理财的信心。而实际收益率未达到预期收益率的情况下，商业银行在事后的刚性兑付以此自负盈亏，很大程度上影响了商业银行个人理财业务的资金流动。2.3专业理财人员匮乏国外理财行业考核严格，专业性理财人才首先应当资格认证。国外理财规划师能够对多种理财工具有机整合，不把鸡蛋放在同一个篮子中，实现既定风险下的最优收益。相比之下，国内理财客户经理简单培训后就从事理财业务，仅仅掌握了银行的基本操作事项，对股票、基金和信托