浅析存款保险制度对农村信用社的影响

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1、浅析存款保险制度对农村信用社的影响【摘要】日前，存款保险制度被议论纷纷，想要讨论它对农村信用社的影响，必须先对存款保险制度有一个认识。据相关人士介绍，存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。【关键词】存款保险农村信用社正如一个硬币有正反两面，存款保险制度的实施对农村信用社来讲也是一把双刃剑。从

2、目前的消息看存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴;根据银行风险评级，实行差别化费率;设定一定规模的赔付额度，如市场预计的在20万元至50万元之间，并且按照比例赔付。一、存款保险的积极影响（1）从大的方向上看有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际

3、化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。（2）农村信用社因其规模小、抗风险能力弱的天然属性，在社会公众中的信用度不及大中型银行。有了存款保险制度后，可使存款人形成一种共识――存款无论是存入大型银行，还是存入中小银行，均可享受存款保险的保障，各家金融机构从此站在了同一平台，信用社、农商行由此会极大地提升在社会公众中的信用度。（3）加强对金融机构的市场约束，促使金融机构（包括农村

4、信用社）审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。二、存款保险制度的消极影响（1）银行参保存款保险，就要缴纳一定的保费，短期内银行多缴纳的保险金或许会给其带来一定财务压力，同时一些小型金融机构也将面临资本充

5、足率不足的问题。就存款保险的对象和范围而言，农村信用社的存款大多为储蓄存款和小额分散的对公存款，其中储蓄存款占总存款的比例一般高达80%以上，而大型银行储蓄存款占比一般均在70%以下，股份制商业银行储蓄存款占比更是低于50%以下。因此，无论是从存款保险的费率还是从存款保险的对象和范围分析，农村信用社都要比其他大中型银行支出更多的存款保险费，其经营成本会显著增加。若按国外存款保险费率万分之一至万分之五的标准（分母为存款余额或资产总额）计算，一家存款余额为200亿元的农村信用社，每年存款保险费支出在200万元至1000万元之间，这也是笔巨大的费用。（2）存款保

6、险制度可能导致存款从小行向大行转移，存款向理财、货币基金的转移，加剧资金市场的分化。存款保险使银行可贷资金大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或会上浮利率。目前各个银行的揽储大战已开打，2014年11月21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上“上浮到顶”。个别银行及金融机构活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。以一年期存款利率为例，上浮1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元，中长期存款的差距更大。存款保险制度的实施不仅是资本市场的必然，又是我国金融改革的一项

7、重要举措，对于我们农村信用社既是机遇又是挑战，如何应对，我们先要从长远来：（1）确立品牌意识，形成经营特色。目前农信社普遍缺乏品牌意识，没有自身的特色产品，更谈不上优秀的业务品牌。农信社要提升竞争力，就不能继续走同质化经营的老路，必须确立品牌意识，以中小企业、社区居民为业务经营的主战场，努力适应其融资需求“急、频、快”等特点，贴近市场，改进服务，实行差别化服务，培育客户的忠诚度，不断设计、研发和推广各类适应市场需求的业务产品，并逐步形成具有自身特色的业务品牌。（2）筑牢风控底线，提高资产质量。农信社要切实抓好信贷资产及非信贷资产风险防范，不断提高自身资产质

8、量。要学习商业银行的先进做法;根据所处区域环境、资产风险状况和风险