理财产品金融论文范文-试谈金融机构理财业务发展存在的理由与策略倡议论文

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1、理财产品金融论文范文:试谈金融机构理财业务发展存在的理由与策略倡议论文金融机构理财业务发展存在的理由与策略倡议论文【摘要】当前理财业务已成为金融机构重点业务。本文对陕西省30家金融机构的调查，对理财业务发展的特点和存在的理由进行总结，并提出相关策略倡议：强化监测分析；规范信息披露；做好总量调空;推进短票市场。【关键词】金融机构理财业务策略倡议2013年，人行西安分行对全省30家金融机构理财业务开展情况进行专项调研，调查结果显示，全省理财业务发展呈现出五大新特点,随着利率市场化不断深化和各项监管措施的逐步完善，理财业务发展系统性风险有所减弱，但仍存在较多理由

2、值得关注。一、全省理财业务发展的主要特点一是理财业务发展速度趋缓。2013年末，全省理财产品增速，陕四省金融机构理财产品累计发行3985期，同比增长31.5%,增速同比下降17个百分点;累计募集资金1197.9亿元，同比增长44.6%,增速同比下降27.6个百分点；资金余额1197.9亿元，同比增长31.5%。二是不同机构理财业务发展分化明显。全国性大型银行募集资金1486亿元,资金余额577.4亿元，同比分别增长4.8%和14.5%；全国性中小银行募集资金693.4亿元，资金余额527.9亿元，同比分别增长36.2%和80.8%；区域性中小银行募集资金7

3、9亿元，资金余额90.9亿元，同比分别增长109.6%和185.6%。三是理财产品期限结构发生转变。金融机构发行理财产品依旧以普通型为主，普通型理财产品募集量占比由去年同期的81.8%上升为93.6%o理财产品短期化趋势发生转变，三个刀以内理财产品占比由65.1%下降为46.5%,三个月以上理财产品占比由34.9%上升为53.5%,其中开放式理财产品出现爆发式增长，同比增长169.6%o按照银监会《关于规范商业银行理财业务投资运作有关理由的通知》规定，理财产品应与所投资资产一一对应，商业银行被迫转变以往“长拆短”的发行模式。四是不保本型理财产品占比上升。保

4、本型理财产品累积募集资金余额为687.7亿元，同比下降32.7%；不保本型理财产品累积募集资金余额为1571亿元，同比增长66.4%,占比由48%上升为69.6%。保本型理财产品属于表内业务，需要计提存款准备金，为了降低资金成本提高运营效率，商业银行将保本型产晶大量转化为不保本产品。五是理财资金投向趋于稳健。银监会《通知》提出，理财资金投资于信贷资产、信托贷款等非标准化债权资产余额以理财资金余额35%与银行总资产4%为限，受此影响，银行将资金转投低风险的标准化债券资产趋势更为明显，理财资金投向趋于稳健，一季度，债券及货币市场累计募集额达1711.8亿元，同

5、比增长31.1%,占全部募集量的比例由66.5%上升为75.8%o二、存在的主要理由一是中小金融机构对理财产品依赖性过高。中小银行在吸储能力上较大型银行存在先天性不足，为满足监管部门考核指标和本行绩效考核双重需求，中小银行加大理财产品营销力度，将其作为吸收存款和“反金融脱媒”的重要工具。全国性中小银行理财资金余额与存款余额比例为12.4%,远远高于全国大型银行4.1%的水平。各行挖空心思设计理财产品到期日和客户到账日，力求理财资金自然转化为储蓄存款，但该项存款多为短期停留然后进入表外资金专户，而居民用于购买理财产品的资金一般为定期存款转投理财，存款稳定性较

6、差，中小金融机构理财产品派存活款比例过高，资金稳定性存在隐患。二是不保本型理财产品的增加加大了投资者风险。银行在售理财产品中非保本理财产品占比不断攀升，与非保本相对应的是其产品收益率的上升。由于理财产品的投资者多为居民储户，其风险识别能力较差，往往过于重视收益率而忽视其亏损风险，加之银行在宣传方面的误导和签订协议过程中的不规范，一口银行运作不力导致理财产品出现亏损，将使投资者蒙受巨大损失。三是金融机构通过“创新”规避监管理由凸显。监管部门规定银信合作理财产品要限期转入表内，银行不得用理财资金直接购买本行信贷资产，但有些银行通过所谓“创新”，直接绕开了这两项

7、规定进行套利。其手段有两种：一是通过投资公开转让市场中挂牌转的信贷模式，其理财资金可直接购买交易所挂牌的信贷资产；二是理财产品资金以委托贷款形式直接放给公司或项目。这两种都无需通过信托公司来搭桥。四是哄抬收益利率可能导致消费者权益受损。理财产品平均预期收益率同比上升0.36个百分点，显示理财市场竞争较为激烈。由于经营利润驱使，各家行在吸引客户的核心要素“收益利率”上大做文章，呈现了收益利率节节攀升态势，从某种程度上说属于利率市场化的初步体现，但这种竞争可能导致行业不良竞争，预期收益不能得以实现。三、策略倡议一是强化对理财业务的监测管理。要充分了解地区银行理

8、财业务发展情况，引导各类机构合规经营。继续加大对理财业务监测分析力