黑龙江省农村信贷需求分析及对策建议

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1、黑龙江省农村信贷需求分析及对策建议农村经济是我国国民经济的重要组成部分，在经济市场化和货币水平日益提高的今天，作为现代经济中资源配置的核心，在影响农村经济增长的诸多因素中，金融发展的作用越来越重要，农村经济的增长和农民收入的提高都离不开金融的支持。尤其在加入世贸组织以来，我国的传统农业面临严峻挑战，农业和农村经济进行结构调整需要大量资金的积累和再投入。我国农村金融市场上的正规金融机构是农村信用合作社、农业银行(601288)、农业发展银行和邮政储蓄。近年的研究表明，我国正规金融机构通常受到严格的管制，如低利率、信贷配给和直接的信贷计划。而普通农户由于贷款额度小、交易成本高，很少有抵押品

2、，没有信用记录等原因，面临较高的金融约束或金融障碍。黑龙江省是农业大省，随着农村产业结构调整和农业产业化的发展，农村金融需求不断增长。农村金融布局调整逐步深化以后，对农村经济增长中金融因素的影响给予客观的评价和分析，对于制定农村金融发展战略，促进农村经济的持续增长，具有重要的意义。　　一、黑龙江省农村信贷的需求分析　　（一）黑龙江省农村信贷现状　　融资渠道方面，调查显示大部分农民把从信用社贷款当做自身筹资的最佳渠道，农村信用社已成为支持农村经济发展的重要金融力量，但同时也反映出有些农村金融机构还未得到农民的充分信任。但是还存在一部分农户选择利息较高的民间借贷。　　农户信贷需求构成方面，

3、调查显示农户贷款主要用于农业生产、修建房屋、小型商业经营、婚丧嫁娶、子女教育等等方面。农户不仅希望得到农村金融机构贷款的全面支持，而且其信贷额度也呈急速上扬之势。　　农户信贷满意度方面，调查显示大部分农户对农村信用社信贷不满意，主要原因包括以下几个方面：信用社办事效率低下、信贷手续烦琐、个别信贷人员索要回扣或礼品，等等。同时部分农户认为信贷利率过高，其主要原因包括：部分信用社变相提高贷款利率，或向贷户收取工本费，甚至让贷户摊销费用；农民对农村信用社贷款利率政策不了解，拿信用社贷款利率与农行(601288)或其他商业银行进行比较；农民对贷款知识不了解，不知道贷款逾期、挪用有加罚息规定，等

4、等。　　同时，在农村信贷方面还存在以下问题：农村信用体系不健全，农户担保难、贷款难问题突出，等等。　　（二）黑龙江省农村信贷需求特点　　农户对金融服务的多样性存在需求。农户家庭经营的多样性决定了农户金融需求的多样性。首先，大多数的农户具有对农村金融机构能够提供给他们的资金的需求。其次，农户不仅需要资金来支持其生产经营活动，更多的农户则表现出对金融机构提供的各种类型的金融服务的强烈需求，这些金融服务包括存款、结算、汇通、转汇等。再次，农户也表现出对短期融资、即期融资、跨期融资以及季节性、临时性的融资与服务需求。　　供给渠道减少，服务需求增加。从农村金融服务体系看，由原来的工行(60139

5、8,股吧)、建行、农行、农村信用社、邮政储蓄减少为现在的农村信用社和邮政储蓄。从信贷支持看，仅有农村信用社独占农村金融市场，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求。从需求的种类上分析，农村金融除对资金供给本身的需求外，普遍希望金融机构提高现金兑换、结算等业务服务质量和效率，普遍希望简化贷款手续，提供更方便、快捷的信贷服务，部分贫困户迫切需要小额信用贷款、助学贷款等，部分富裕农民产生了金融理财服务需求，出现了买车、建房等消费性贷款需求。　　对小额、中短期的贷

6、款需求较大。由于黑龙江省属于传统农业省区，经济发展比较落后，尤其表现在农村地区。农民的主要收入来源仍然是传统的种植业，再加上打工收入。产业结构仍以传统农业为主，生产、交易方式和技术手段落后，主要表现为简单的手工作坊式的生产加工、小规模商品集市贸易等。因此，农户在生产和经营上对资金的需求数量一般不是很大，1~3年期的中短期小额贷款一般能满足农户的贷款需求。目前，很多农村金融机构仍将农户贷款期限掌握在1年以内，仅能满足简单的粮食蔬菜种植资金需求。但从事果林生产、养殖业的农户，从投入到产出一般需要2~3年的时间。　　生产性贷款需求超过生活性贷款需求。在对贷款用途的调查中显示，农户贷款用于日常

7、消费、子女教育、修建房屋、婚丧嫁娶的比例占到了47.8%，用于农业生产投资的比例占31.7%，用于各项非农经营投资的比例占到20.5%。这一情况表明，尽管改革开放以来农民收入提高较快，但应付家庭突发事件时，仍然需要外部的融资。一般来说，在经济不发达地区，如黑龙江省，生活消费性借贷的比例比经济发达地区会更高。　　农村金融需求地域不均。交通闭塞、生产与生活条件相对落后的边远山区农民以农耕为主，很多青壮劳力也主要倾向外出打工，没有新上致富项目的冲动，