信用社如何支持中小企业发展

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1、信用社如何支持中小企业发展多年来，各级政府及农村信用社为解决中小企业贷款难的问题，出台了许多政策和文件，起到了很好的指导作用。但是，由于种种客观原因，中小企业贷款难问题还没有彻底解决，中小企业贷款难的原因是什么?怎么解决?根据调查了解的情况，谈谈自己的想法。一、影响农村信用社支持中小企业发展的主要因素1、从农村信用社方面看：一是中小企业的资本金小，经营波动大，风险大，逃废债务多，农村信用社信贷资金流失严重，造成农村信用社信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根

2、据《贷款通则》的规定：”经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过农村信用社融资渠道加速发展。二是中小企业规模小，管理水平低，计划性较差，对贷款常常要得急、频率高，而单笔贷款数额又较小，但贷款的项目考察、贷款审查等程序一点不能少，且较难把握其贷款用途，这既加大了农村信用社的经营成本，也使贷款管理难度增加。而在目前农村信用社信贷管理中，贷款发放的责任人贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；

3、但是到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。三是资产保全难。中小企业尤其是一些乡镇企业，私营企业，资产负债率相对较高，农村信用社贷款无法采用抵押方式实行保全，较好的第三方担保又难以找到，给农村信用社提供相关金融服务带来困难。另一方面，各地至今仍没有建立有效的中小企业贷款担保，保险机制以及正常的呆账贷款核销机制，也使贷款保全难度很大。是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，农村信用社对中小企业存在”惜贷“惧贷””的心理。2、从企业方面来

4、看：一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，农村信用社无法评级授信进行贷款支持。二是部分中小企业产权法律文书不完，无法办理抵押担保。三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与农村信用社沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对农村信用社贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。3、从社会中介服务方面来看：一是中小企业融资担保体系不健全。二是中小企业信用体系不健全。三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。

5、二、关于农村信用社支持中小企业发展的几点建议：1、制定选择中小企业的标准。一是要选择产权清晰、管理规范的中小企业。二是重视对企业法人代表的考察，要对其信誉、个人品质、经营管理能力等方面做尽可能全面的最解。三要选择有一定规模、效益好的企业。所选择的企业原则上要求资产负债率低于65％，所有者权益不低于200万元，有较高的盈利能力。四要注意对企业产品市场和科技含量的分析。要把企业上规模、产品有市场、发展潜力大的中小企业作为信贷倾斜的对象，限制对一般加工工业和低小平企业的信贷支持。五要针对中小企业生产经营

6、较单一，产品生产周期短，经营情况变化快的特点，以发展的眼光、动态的观点及时调整优化中小企业客户群体。2、切实加强信贷风险防范工作。具体要掌握三个环节：一是加大对中小企业抵押贷款的比重。要尽量实行抵、质押物，并严格按《担保法》有关规定办理好有关手续；除用企业的房产、设备依法作抵押外，可要求企业的法人代表或企业领导班子的主要成员以其私有存单、房产作抵押。二是对企业的贷前调查一定要细致全面，不仅要掌握企业财务、产品市场状况，而且要调查了解企业法人代表的整体素质。三要切实加强对贷后检查工作。要积极参与企业

7、的改制工作，参与企业资产重组、兼并收购、资金管理等服务，确保企业改制规范动作，最大限度地保全农村信用社的信贷资产。3、对中小企业实施全方位金融服务。农村信用社要运用自身的优势，想中小企业所想，急中小企业所急，制定切实可行的服务措施。把对中小企业支持从原来以信贷支持为主向信贷与其它金融服务并重方向转变。在金融服务上，可以为企业转制牵线搭桥，为企业提供金融政策、利率和信息工具，对符合条件的中小企业开办承兑汇票、贴现、信用证、保函等，扩大间接投入；要加强对中小企业的开户、结算、提现、销售资金、还本付息等

8、进行监督，杜绝其资金体外循环。4、适当下放基层金融机构贷款审批权限，实行等级授信授权有机统一。按照标准严格把关，确保等级授信的可靠性和准确性。对中小企业评级授信后，在授信额度内给农村信用社充分的贷款发放权。这样既能坚持标准、从严评级授信、降低信贷风险，又能减少贷款审批环节、加快审批速度，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点。5、选择多种形式投放贷款，解决中小企业合理的资金需要。在有效防范贷款风险的同时，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款。对中小企业既要开展担保贷