赵依潇建模论文

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1、居民购房贷款方案分析山东省菏泽市一中高二36班赵依潇指导老师：孙国林［摘要］近几年，我国经济快速发展，社会传统的房屋卖买方式受到较大冲击而日趋缩萎，取而代之的银行贷款买房成为新的购房趋势,并日渐盛行。然而近年来银行实际运作情况表明:个人住房贷款业务的安全性不容乐观,贷款风险正在日益增加,正逐步进入风险暴露期。当前在房地产市场调控政策出台的背景下,如何根据自己现在及未来的预期收入，作出一个合理的还款方案，是每个打算贷款买房的人所必须认真考虑的。面对商业贷款或是公积金贷款，等额本息或等额本金等还款方式，这其中的选择也让不太了解的人们头痛不已。在这里我们来分析一下他们的区别关键词

2、：个人住房贷款；公积金贷款；商业贷款；等额本金贷款；等额本息贷款一、数据及说明（一）最新公积金贷款利率表年份月数月利率(‰)年利率(%)月还款额本息总额总利息1123.003.60到期一次还本付息10360.000360.0002243.003.60432.47110379.310379.3103363.003.60293.46410564.700564.7004483.003.60224.00510752.240752.2405603.003.60182.36610941.940941.9406723.3754.05156.68011280.9401280.9407843

3、.3754.05136.91811501.141501.148963.3754.05122.12611724.051724.0591083.3754.05110.64911949.651949.65101203.3754.05101.48312177.952177.95说明：“月还款额”、“本息总额”与“总利息”均以万元为贷款总额（二）商业贷款利率表商业贷款基准利率利率下限利率上限6个月以内(含)4.863.4025.3466个月至1年(含1年)5.313.7175.84141至3年(含3年)5.43.7805.9403至5年(含5年)5.764.0326.3365年以上5

4、.944.1586.534三、等额本金贷款计算公式等额本金法等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率（四）等额本息贷款计算公式等额本息法等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。每月还款金额=[贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］假

5、定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‰，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1324.33元。上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），所以只能归还本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元；第二期应支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），归还本金486.37元，仍欠银行贷款199029.30元，以此类推。4此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款

6、初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。二、数据分析（一）贷款种类的选择公积金贷款：具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差

7、商业贷款：利率要高于公积金贷款从利率上来看，显然是选择公积金贷款更为划算。但是考虑到实际，收到住房公积金个人月缴存额、配偶住房公积金个人月缴存额、缴存比例、贷款申请年限及个人信用等级等因素限制，可申请的公积金贷款有一个最高额度，而此额度不一定可以满足个人的贷款需求，所以，又有公积金贷款及商业贷款组合的方式，这也成了大多数人最好的选择（二）还款方式的选择设：每月还款金额：a贷款本金：S还款月数：n已归还本金累计额：i每月利率：k即：等额本金贷款计算公式：a=(S÷n)+(S-i)×k等额本息贷款计算公式：a=[S×k