国有商业银行经营转型实证研究——以建设银行济宁分行为例

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1、山东大学硕士学位论文系资本要求的改革方案，即“巴塞尔资本协议III”，大幅度提高了全球最低监管资本要求1。新协议要求银行要在5年内将一级资本充足率下限从4％上调至6％，核心一级资本充足率由2％提高N4．5％，并要求增加资本缓冲比率等。业界普遍认为，巴塞尔资本协议III将对全球银行经营模式及发展格局带来深远影响。中国银监会在积极落实新资本协议的同时，提出了资本充足率(表1—2)、杠杆率、流动性比率、拨备率等四大监管工具，要求系统重要性银行最低资本充足率为11．5％，非系统重要性银行为10．5％，达标期限前者为2013年底

2、前，后者则是2016年底前。实施资本充足监管，明显削弱了银行的信贷供应能力，尤其是四大国有商业银行以及交通银行等这些在国际化发展中处于支柱地位的系统性重要银行，受到的资本约束更加明显。未来国有商业银行应根据自身资本充足情况和融资能力稳妥推进自身的国际化步伐，加快经营转型，推行更加差异化、精准化的经营策略，根据客户的贡献度、偏好等不同纬度进行分类，大力发展风险和资本占用相对较低的中间业务和零售业务。2研究意义表1-2中国银监会新监管标准下的资本充足率要求具体指标最低比率核心一级资本充足率5％一级资本充足率6％总资本充足率

3、8％逆周期超额资本0-2．5％系统重要性银行附加资本1％(数据来源：中国银监会)当前，我国国有商业银行承载着内外双重压力及诸多问题，从外部看，由传统的封闭型1陈雨露，甄峰．大型商业银行国际竞争力：理论框架与国际比较[J]．国际金融研究，2011(2)4山东大学硕士学位论文金融体系转变成开放型的金融体系路程漫长，从内部看，公司治理结构不健全、不良资产比例过高、盈利能力差等仍然是困扰我国国有商业银行的“老大难”。国有商业银行必须主动去适应当前开放的发展环境，按照现代商业银行模式进行不断改革和创新，才能在激烈的国际竞争中得以

4、生存和发展。商业银行经营战略转型本质是一种制度性变迁和演变，研究商业银行经营战略转型的根本目的和意义在于使银行生存和可持续发展实现一种均衡状态，从而有利于提高银行的核心竞争力2。(1)经营转型有利于解决国有商业银行传统业务发展困境目前我国国有商业银行业务发展受到一定的限制，主要原因是资本约束的不断硬化，这就要求商业银行需要找到另一条发展方向，即降低风险，降低资本消耗，提高银行收益3。首先，若一个银行的信贷资产和其他风险资产持续快速增长时，对资本金的消耗则非常严重。随着我国国有商业银行相继上市，资本金能够有一定的补充，但

5、是随着规模的扩大，还是会占用较多的资本，银行资本充足率则会急剧下降。其次，银行的主要盈利来源如果主要依靠扩大信贷资产的手段是不够的，单一的盈利结构会限制国有商业银行的发展，不能有效提升银行的资本回报率和投资价值，进行国有商业银行功能经营转型是非常有必要的，有利于解决目前传统业务发展陷入的困境。据各行财务报告数据显示，2009年中国人民币贷款增长9．59万亿元，增幅超过30％，使得银行资本缺口和融资压力在2010年初步凸显。因此自2009年下半年以来，银行信贷扩张控制日趋加剧(如图1—1)。2010年末，中国货币政策从适

6、度宽松开始转为稳健，人民银行着力加强了银行体系流动性管理，对信贷投放过快过猛的金融机构数次出台差异化的政策措2李晓峰．我国商业银行传统业务的转型及其路径分析[J]．北京师范大学学报，2010(6)．3梁文宾．商业银行综合经营：模式与策略分析[J]．新金融。2008(6)．山东大学硕士学位论文施。因此各家银行的贷款增速基本上被控制在了大致相同的水平上，这样使得银行间贷款业务的市场份额竞争压力减小，银行的经营重点能更多地放在业务转型上，实现中间业务的快速发展，不断增加手续费和佣金等收入。O．4O．35O．3O．250．2O

7、．15O．1O．05O2007200820092010(数据来源：各行财务报告)图1-1我国上市银行贷款与手续费收入增速的反向关系(2)经营转型有利于国有商业银行发展有竞争优势的核心业务目前国有商业银行业务、产品结构不尽合理，除了传统的存贷汇业务外，其他业务品种尤其是具有较强竞争优势的核心产品非常欠缺。以中间业务为例，国有商业银行主要从事结算等较低层次的业务，而一些技术含量高、投资回报率高的投资银行业务及理财业务仍处于成长初期。随着市场竞争的日益激烈，银行需要通过业务转型来增强竞争能力。近年来，银行在经营理念上更加重视

8、中间业务的发展，中间业务收入在营业收入的占比不断提高，新兴中间业务发展不断加快。交通银行新时期的“两化一行”战略，将财富管理作为新的战略落脚点；招商银行“二次转型”的品牌战略部署明确重点发展中间业务收入，使理财成为目前最受居民关注的中间业务品种。打破原有发展思维定势，大力发展非利差收入尤其是中间业务收入已经成为各家商业银行竞争制胜