论投保人的如实告知义务

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1、.论投保人的如实告知义务邹海林中国社会科学院法学研究所研究员　　　一.投保人的如实告知义务　　原则上，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的

2、保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。　　保险合同为双务有偿合同，保险人向投保人收取的保险费多少取决于保险人对其承保的危险的正确估计或者判断;保险人是否愿意承保危险，同样也取决于其对危险发生程度的正确估计或者判断;即使保险人同意承保风险，仍然有必要在保险单承保的风险范围内，能够依照其对风险的判断采取控制风险发生的措施。...[1]如实告知义务就是为实现这些目的而设计的制度。被保险人的人身或者财产利益所面临的危险属于未来不确定，保险人依保险合同承担的保险责任属于不确定的风险责任。保险人如何估计保险危险发生的程度?保险人只能以投保人的真实陈述为基础，并结合自己

3、的调查结果，才能对保险危险作出正确的估计和测定，从而以收取保险费为对价承担保险责任。投保人的陈述，相当程度上影响和决定着保险人的危险负担。为了保护保险人正确确定危险以及控制危险之利益，并本于诚实信用原则的要求，保险法特别规定投保人的如实告知义务。[2]我国《保险法》第16条规定，在保险合同订立时，投保人应当如实告知保险人就保险标的或者被保险人的有关情况所作出的询问;《海商法》第222条规定，在订立保险合同前，投保人应当将其知道或者应当知道的有关影响保险人是否同意承保或者据以确定保险费率的重要情况，如实告知保险人。　　如实告知义务(thedutyofdisclosure)，为投保

4、人订立保险合同时必须履行的基本义务，构成诚实信用原则的重要方面。[3]但是，如实告知义务为保险法直接规定的义务，并非投保人和保险人意思表示一致而产生的义务，仅构成投保人单方面应当履行的“义务”，不能成为保险人请求投保人履行该义务的基础;保险人不得以投保人违反如实告知义务而请求投保人履行如实告知义务，或者请求损害赔偿。[4]英国法院的判决确认，如实告知义务非保险合同固有的默示条款，更不同于诈欺或者违反担保制度，投保人违反如实告知义务，对保险人不能适用损害赔偿的救济，惟能适用解除保险合同的救济。[5]...　　二.告知和如实告知　　告知，是投保人对保险人的询问所作的说明或者陈述(r

5、epresentations)。投保人的陈述，或者与保险标的的危险程度相关，例如保险标的所处的位置、使用情况、周围环境、价值等;或者与被保险人的个人情况相关，例如被保险人的姓名、性别、年龄、健康状况、婚姻状况、家庭状况等。　　不论告知的情形如何，告知的内容不外乎限于三个方面：对事实的陈述、对将来事件或行为的陈述、以及对他人的陈述的转述。[6]美国保险理论和实务认为，投保人的告知或者陈述，具有下列特征：1.陈述是投保人在保险合同订立前向保险人作出的说明，并且不构成保险合同条款的组成部分;2.陈述是因为投保人引诱保险人订立保险合同而发生法律上的后果的说明;3.陈述是因为投保人在成立

6、保险合同前对保险人所为说明不实而发生法律上的后果的说明。[7]因此，投保人或者被保险人履行如实告知义务所作出的陈述，在本质上为投保人或者被保险人对于危险事项的陈述，并非保险合同条款的约定，不构成保险合同的当然内容。[8]...　　如实告知，是指投保人陈述的事项应当真实、客观。投保人是否对保险标的的重要情况作如实说明，投保人的告知是否如实，直接影响到保险人测定和估计危险以及决定是否承保，影响到保险人对保险费率的选择。投保人在回答保险人的询问时，应当将其知道的所有真实情况客观地告知保险人，不得有所隐瞒或者故意不作回答，也不得编造虚假情况回答保险人的询问。投保人已经知道的事项，应当如

7、实告知保险人。投保人应当知道的事项，因为投保人过失或者疏忽而没有知道的，投保人仍然负有如实告知的义务;在订立保险合同时，投保人应当知道的事项事实上没有能够告知保险人，属于违反如实告知义务;在这种情况下，投保人一旦知道后应当立即告知保险人，或许可为补救。再者，虽然属于影响保险人是否同意承保或者据以确定保险费率的重要情况，但投保人不知道或者不应当知道的，投保人没有如实告知保险人的义务。如实告知义务，仅能适用于保险合同成立前，若保险合同有必要续展效力时，有任何影响风险的新的事实存在，亦有如实告知义