【5A版】全流程的小额信贷风险管理.pptx

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1、全流程的小额信贷风险管理1培训讲师：蒋科西南财经大学经济学硕士、世界银行微型金融优秀师资、瀚华高级讲师值得思考的问题1笔1000万银行贷款与100笔10万小贷，你怎么看？市场虽大，能与银行竞争?我们最大的竞争对手又是谁？——热门词：事前规划、市场细分、条线开发、批量授信、信贷工厂价格排位赛：抵押贷款年息8%，质押贷款年息9%，联保贷款年息10%，担保贷款年息12%，小额贷款年息24%，凭什么！？4前言小额信贷模式vs风险管理类典当类银行产业链关系型互联网信用5传统信贷技术企业正式财务信息担保抵押品放贷决策微小企业信贷技术经济单位企业家庭由客户

2、经理编制财务信息关于家庭社会经济状况的数据评估信用状况和还款能力放贷决策由于竞争的原因，两种技术在形式上会慢慢相似前言6目录重新认识信贷市场与客户小额信贷风险形成原因小额信贷基本风险理念小额信贷风险控制环节岗位设置与制度信息技术的应用7重新认识信贷市场与客户8市场—小微企业分布（2011年）高附加值低营销阶段生产阶段研发阶段小微企业在研发和营销上投入缺乏，处于价值链的低端小微企业从事的主要是低附加值产业小微企业从事与衣食住行密切相关的民生行业民生行业是永恒的行业产业流程9客户—价值链孵化期生存期发展期成熟期衰退期蜕变期企业现金流量融资难度贷款

3、机构风险贷款机构收益小难大小大易小大小难大小10客户—成长周期与融资11经常是家庭企业无正规或不可信的财务报表一般无有效抵押物通常欠缺融资经验产生资金需求时要求能快速解决放贷机构：需要特定技术、放贷成本高（人力、沟通、操作等）客户：快速获得客户—经营特点大部分客户平生从来没有贷过款，很大部分是进城创业者，没有银行等金融机构接受的抵押物，属于金融服务的“弱势群体”客户的资金需求特点是小、短、频、急，最小金额1万元，瀚华信贷做到24小时快捷放款现有银行体系服务不过来！12客户—融资特点信用不足盈利能力不强稳定性不够资产积累少违约成本低信息不对称（

4、财务、现金交易、管理）规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系数据来源：全国工商联2012年公布中小微型企业融资现状调查结果13客户—融资难14其他内部员工集资向担保公司、典当行等机构借款向供应商赊账或向客户预收帐款向小额贷款公司借款民间借贷（高利贷或地下钱庄）向银行贷款向亲戚朋友借钱0%20%40%60%80%100%66.711.66.864.830.90.2来源：“2013小微企业融资发展报告——金融转型中的小微融资创新”客户—融资渠道15梳理客户的融资偏好：留存收益—较成熟企业亲

5、戚朋友—人脉广，亲朋富有商业信用—特定行业、市场，成熟企业民间借贷—预期外支出或急用钱，成本较高金融机构—当地金融机构产品或服务对市场的满足度思考：金融机构提供什么类型的小微信贷产品？16贷款种类以保证方式划分提供银行贷款条件与小微企业信贷需求的矛盾抵押贷款几乎所有银行提供抵押物大部分抵押物不足或无抵押物担保贷款国有银行、大部分股份制银行、地方银行担保公司担保且一般提供部分抵押物。要求一定规模以上，可介入。如重庆：企业销售在2000万以上，个体户不介入。覆盖中小企业的范围有限。联保贷款部分国有及股份制银行3户及以上互保，一定规模，缴纳保证金。

6、小微企业之间信息不对称，成交率低。信用贷款部分股份制银行、地方银行按经营状况、个人信用评估贷款额度。额度不高，一般不会高于100万，且涉足银行逐步减少。其他贷款如收账款质押、仓单质押少数银行满足银行各类专业贷款的特定条件对企业应收款帐质量、仓储管理等专业管理要求较高。17客户—需求贷款需求是指借款人为什么要贷款，贷款资金主要用于做什么。贷款服务需求是指借款人对我们的产品、流程等全面的体验需求。18客户—需求一杯水周转需求一瓶水临时需求一壶水发展需求一杯水：随时可取、方便、及时、小额（供周转所需）一壶水：随着经营的扩大,新的商业计划带来的资金需

7、求（供发展所需）一瓶水：一次性、临时的（供突发、临时所需）思考：信贷服务需求19申请阶段贷款可得评估阶段简单、快不被察觉、不不被解剖审批放款规范、专业、专属服务尊严、受重视、被信任看重机构实力、持续能力——“生理”需要——“安全”需要——“社会”需要——“尊重”需要——“自我实现”需要三个阶段五个层次客户最关注的三方面：成本、速度、手续，——来自“重庆市中小企业局调研数据”20小额信贷风险形成原因21宏观经济环境政策调整，如房地产、钢贸经济周期贸易争端与壁垒区域因素产业集中的系统风险区域政策，如清理整顿，新规划等行业因素产品更新换代利润率持续

8、降低上下游影响渠道因素中介、同业、其他市场营销渠道“虚假资料制作”放贷机构机制失衡，如不重视第一还款来源、缺乏有效制衡、人员素质等外在是否可控？行业地域业务来源经营