第5章电子商务支付系统

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1、第5章电子商务支付系统在电子商务活动中，作为重要环节的在线电子支付方式愈发显示其重要性。虽然电子商务亦可通过传统的支付方式进行清算，例如银行支票、银行汇兑或汇款单等，但是方便、快捷、高效、经济的电子钱包、电子现金、网上电子资金划拨、网上信用卡等电子支付方式显然有着更大的优越性。本章从电子支付概念，电子支付系统，移动电子支付，以及网络银行等方面论述电子商务中的支付问题。5.1电子支付概述5.1.1电子支付的概念什么是电子支付？央行《电子支付指引（第一号）》中规定，“电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接

2、向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。”根据维基百科的定义，电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。从一般意义上说，电子支付就是把资金或与资金有关的信息通过网络安全的处理交易的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等采用计算机网络技术和数据通信技术以网络化的金融环境为基础，以各类电子支付工具为载体来实现金融货币的流通和支付。电子支付取代传统支付方式是大势所趋，旺盛的市场需求是推动着电子支付的发

3、展和完善。其实，在电子商务比较发达的美国与加拿大等国，电子支付企业早就为国际化战略拉开了序幕。但是，由于没有牌照和资质，一些小的电子支付企业很难在国际市场立足。所以，在过去的十年里，电子支付企业国际化脚步一直缓慢前行。5.1.2电子支付经历的阶段按照银行采用信息技术对资金处理的5种不同方式，一般认为电子支付经历以下5个阶段：（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。（2）银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，比如代发工资，代交水电费等业务。（3）利用网络终端向用户提供各项银行服务，如自动取款机上提供的自动存取款业

4、务。（4）利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务（POS机），这是现阶段电子支付的主要方式。（5）电子商务的网上支付，即可随时随地地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商第5章电子商务支付系统务环境。这种形式是未来主要发展的方向。5.1.3电子支付的特点与优势电子支付克服了传统技术的缺点，是对传统支付系统的发展和创新。与传统的支付方式相比，电子支付具有如下一些特点和优势：（1）电子支付顺应了整个社会向信息化、数字化发展的趋势，采用先进数字流转技术来完成传输，它的各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。而传统的支付方

5、式是通过现金流转、票据转让或让银行转账等物理实体的流转而实现的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之上（因特网），而传统的支付是在较为封闭的环境下运行的。（3）电子支付使用的是应用最广泛、最先进的通信手段（Internet、Extranet），而传统支付使用的都是相对较为落后的传统通信媒介，效率低下。电子支付对软硬件设施的要求也很高，如联网微机、相关软件和其他配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。同时它是能够真正实

6、现全天24小时服务保证的支付方式。以上特点使得用户只要拥有一台可以上网的PC机，就可以在任何地方、任何时间，在最短的时间内完成所有支付过程，使交易成本大大减少，从而节省大量的人力物力。1555.2电子支付工具所谓支付工具，就是实现经济活动的一种交易方式，它是随着商品赊账买卖的产生而出现的。电子支付工具从其表面上看就是电子数据，它以计算机网络技术为基础，通过计算机网络系统以传输数字信息的方式实现支付功能，相比传统的支付工具现金、票据、支付卡等，利用电子支付工具可以更快、更方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等业务。随着电子

7、银行、微电子技术的不断发展，电子支付技术日趋成熟，电子支付工具品种不断丰富。目前电子商务中主要使用的支付工具可以分为以下三大类：（1）卡基支付工具，主要包括银行卡和存储卡，是我国目前使用最为广泛的电子支付工具。（2）电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等。（3）电子票据支付工具，如电子支票等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。本节中主要介绍电子现金、电子钱包，银行卡和电子支票。5.2.1电子现金1．电子现金的定义所谓电子现金（E-Cash）也称为电子货币或数字货币，是电子支付中非常重要的支付

8、方式，我们可以把它看做是现实中的货币以数字信息形式存放在硬盘或智能卡上，通过互联网流通。电子现金是以数据为流通形式的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，用户在拥有电子现金业务的银行开设账户，存入现金后，新编电子商务导论就可以在同样拥有电子